最後更新時間： 09/06/2024
信用不好怎麼借錢嗎？這可能是許多人在面臨突發狀況時，第一個湧上心頭的疑問。當信用評分不佳，傳統的銀行貸款似乎遙不可及。別擔心，這篇文章將帶您深入探討，即使信用狀況不佳，仍有許多小額借款的管道可以選擇。我們將一一解析這些管道，並提供您實用的建議，讓您能更聰明地選擇，找到最適合自己的解套方案。
內容目錄
信用不好借款的困境
信用評分影響你的借貸能力
信用評分就像是一個人的金融履歷，它反映了個人過去的借貸行為和還款能力。金融機構會根據信用評分來評估借款人的風險程度。信用評分越高，表示借款人越可靠，越容易獲得較低的利率和較高的貸款額度；反之，信用評分較低的人，則可能面臨較高的利率甚至被拒絕貸款的風險。 簡單來說，信用評分好壞直接影響了借款的成本和難易程度。
導致信用不良的原因有哪些？
信用不良的原因眾多，常見的有以下幾種：
- 繳款延遲： 信用卡、貸款等帳單未能在截止日期前繳清，會被視為信用不良的行為。
- 債務過多： 負債總額過高，佔收入比例過大，也會影響信用評分。
- 申請貸款過於頻繁： 短期內頻繁申請多種貸款，會被認為有資金周轉不靈的風險。
- 信用卡循環利息： 長期只繳最低應繳金額，導致循環利息不斷累積，也會影響信用。
- 債務協商或破產： 過去曾有債務協商或破產紀錄，會對信用造成較大的負面影響。
信用不良對個人心理造成的影響
信用不良不僅會影響個人的財務狀況，也會對心理造成負面影響。許多人會因為信用不良而感到自卑、焦慮，甚至產生社交恐懼。長期無法獲得信貸服務，會限制個人的消費和投資行為，影響生活品質。 此外，信用不良也會讓人對自己的理財能力產生懷疑，進而影響自信心。
信用不好可以貸款嗎？
許多人都有這樣的疑問：信用不好，是否就完全無法貸款了呢？答案並非絕對。
信用瑕疵的程度決定了貸款的難度。信用瑕疵的種類繁多，從輕微的逾期繳款到嚴重的債務違約，都會影響信用評分。若信用瑕疵較為嚴重，例如曾被列入聯合徵信中心不良名單，那麼向傳統銀行申請貸款的成功率確實不高。但這並不代表完全沒有機會。對於信用瑕疵較輕微的民眾，仍然有機會找到願意提供貸款的金融機構。有些銀行為了拓展業務，會對信用評分較低的客戶提供貸款，但相對來說，利率會較高，且審核條件也會更嚴格。
信用不良也能貸款？三大方法助你解套
許多人因故產生信用瑕疵，擔心無法順利申請貸款。其實，只要掌握正確的方法，仍有機會獲得所需的資金。以下將為您詳細介紹：
1. 改善信用狀況：重塑您的財務形象
信用不良並非無法改善。您可以透過以下方式逐步提升信用評分：
- 減少負債： 積極償還信用卡債務、個人貸款等，降低負債比例。
- 養成良好消費習慣： 按時繳納信用卡帳單，避免循環利息，建立良好的還款紀錄。
- 避免過度申請貸款： 短期內頻繁申請貸款，會讓銀行認為您有資金周轉不靈的問題。
- 耐心等待： 信用紀錄的改善需要時間，通常需要數個月甚至更長的時間。
特別是對於有信用卡循環利息問題的朋友，建議您積極尋求債務整合的協助。債務整合能將多筆債務合併為一筆，並協商更優惠的還款條件，有助於您快速擺脫債務困擾。
2. 聰明選擇貸款銀行：提高貸款成功率
並非所有銀行都對信用不良者敬而遠之。有些銀行為了拓展業務，會對信用評分較低的客戶提供貸款。建議您善用信貸預測工具，根據您的個人狀況，找到最適合的貸款方案。這些工具能幫您快速篩選出過件率較高的銀行，節省您寶貴的時間。
3. 小額借貸：快速取得資金
若您急需資金，且信用狀況短期內難以改善，小額借貸也是一種選擇。小額借貸的優點是審核快速、放款迅速，但缺點是利率較高，借款額度有限。在選擇小額借貸平台時，務必選擇合法且信譽良好的平台，並仔細閱讀合約條款。
信用不好怎麼借錢嗎？小額借款管道全解析
信用評分不佳的人，在面臨緊急資金需求時，往往感到束手無策。然而，並非沒有解決之道。市場上存在著多種小額借款管道，能為有資金需求的人提供協助。
傳統金融機構
傳統金融機構如銀行，向來是民眾借款的首選。優點在於利率相對較低，且可貸額度較高。然而，缺點是審核程序較為嚴格，且放款時間較長。建議若信用狀況不佳，可嘗試與銀行協商，提供財力證明或尋求親友擔保，增加貸款通過的機會。
代辦貸款公司
代辦貸款公司通常會協助客戶向多家金融機構申請貸款。優點是可一次比較多家銀行的方案，節省時間。缺點是代辦費用較高，且部分公司可能不具備合法執照，存在風險。建議選擇有良好口碑且具備合法執照的代辦公司，並詳細了解相關費用。
網路借貸平台
網路借貸平台近年來興起，優點是審核速度快，門檻較低，且可24小時線上申請。缺點是利率可能較高，且隱藏費用較多，部分平台的資訊透明度不足。建議務必選擇有合法執照且風評良好的平台，仔細閱讀借款合約，了解清楚還款方式、違約金等相關規定。
當舖
當舖是傳統的短期借款方式，優點是審核快速，放款迅速，無需繁瑣的手續。缺點是利率極高，且若無法按時償還，典當的物品將被拍賣。建議當舖僅作為短期應急之用，且應評估物品的價值，避免過度借貸。
信用卡預借現金
信用卡預借現金是一種快速取得現金的方式，優點是方便快捷。缺點是利率極高，且會影響信用評分。建議儘量避免使用信用卡預借現金，除非是緊急狀況且無其他選擇。
民間借貸
民間借貸的利率通常遠高於合法金融機構，且常伴隨高額的手續費。**由於法律規範較少，借款人容易落入高利貸的陷阱，**建議盡量避免。
親友借款
向親友借款是較為私人的方式，優點是利率較低，且可彈性協商還款方式。缺點是可能影響人際關係。建議若向親友借款，務必事先約定清楚還款期限、利息，並盡量按時還款。
如何選擇適合的小額借款管道，解救您的燃眉之急
面臨突如其來的資金缺口，小額借款成為許多人的解套之道。然而，市場上林立的借貸管道，讓許多人感到無所適從。如何從眾多選擇中，找到最適合自己的方案，並避免掉入借貸陷阱？以下將從幾個關鍵面向進行解析，協助您做出明智的決策。
1. 評估自身需求，量身打造借款計畫
在選擇借款管道前，應先仔細評估自身的財務狀況與需求。借款金額不宜過高，以免造成沉重的還款壓力；還款能力則決定了您能承擔的月付額。此外，借款的急迫性也會影響您的選擇。若急需用錢，可優先考慮審核速度較快的管道；若時間充裕，則可多方比較。
2. 多方比較，細心挑選
市面上常見的小額借款管道包括銀行、網路貸款平台、當舖、信用卡預借現金等。在選擇時，應將以下因素納入考量：
- 利率： 利率的高低直接影響還款金額，應選擇利率較低的方案。
- 手續費： 包括開辦費、違約金等，這些費用都會增加借款成本。
- 還款方式： 了解還款期限、方式（本息攤還、本金攤還等），選擇最適合自己的方式。
- 隱藏費用： 部分借貸管道可能存在隱藏費用，如提前清償違約金、保費等，應仔細閱讀合約條款。
- 信用評分影響： 部分借貸方式會影響信用評分，應衡量其對未來信貸需求的影響。
3. 注意隱藏風險，避免落入高利貸陷阱
高利貸是借款人最應警惕的陷阱。除了高額的利率外，高利貸集團常採用暴力討債等非法手段，嚴重侵害借款人的權益。因此，在選擇借款管道時，務必選擇合法且透明的平台，並仔細閱讀合約內容。若發現有以下情況，應提高警覺：
- 利率過高： 遠高於市場行情。
- 手續費複雜： 費用項目不明確，或有過多隱藏費用。
- 催款方式強硬： 採用恐嚇、暴力等手段進行催討。
- 要求提供擔保品： 要求提供不動產或其他有價證券作為擔保。
4. 諮詢專業人士，尋求客觀建議
若對各種借款方案感到困惑，或遇到複雜的財務問題，建議尋求專業人士的協助。理財顧問可以提供客觀的建議，幫助您選擇最適合的借款方案。律師則可以協助您了解相關法律規定，保障您的權益。
信用不良如何查詢？掌握你的信用狀況
了解自己的信用狀況是改善信用不良的第一步。 當您發現自己有信用瑕疵時，最直接的方式就是查詢您的信用報告。信用報告就像是一份個人的信用健康檢查報告，詳細記錄了您過去的借貸行為、還款紀錄等資訊，是金融機構評估您信用狀況的重要依據。
如何查詢信用報告？
財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）是台灣的信用資料庫，每位國民每年都有一次免費查詢信用報告的機會。您可以透過以下五種方式查詢：
- 電腦線上查詢： 這是最快速、方便的方式。您只需準備讀卡機和自然人憑證，即可在聯徵中心官網上直接查詢。
- 手機APP查詢： 下載「TW投資人行動網」App，使用自然人憑證或可電子下單之證券商帳號，即可隨時隨地查詢。
- 聯徵中心臨櫃查詢： 攜帶雙證件至聯徵中心臨櫃辦理，但需注意現場可能會有等候時間。
- 郵局臨櫃代收： 填寫郵局專用申請書，並攜帶雙證件至郵局辦理。
- 郵寄申請： 填寫信用報告申請書，並附上相關證件郵寄至聯徵中心。
選擇適合您的查詢方式
每種查詢方式都有其優缺點，您可以根據自身情況選擇最方便的方式。若您希望快速查詢，線上查詢或手機APP查詢是不錯的選擇；若您對查詢結果有疑問，可以選擇臨櫃查詢，以便與專員當面諮詢。
信用不良如何恢復
信用就像是一個人的金融履歷，良好的信用紀錄能為您帶來許多便利，例如申請信用卡、貸款時能獲得較低的利率和更高的額度。然而，許多人因一時疏忽或突發事件，導致信用評分下降。別擔心，信用並非一成不變，透過一些努力，您也能重建良好的信用。
了解您的信用報告
信用報告是金融機構評估您信用狀況的重要依據，其中記錄了您的借貸行為、還款記錄等資訊。定期查詢您的信用報告，可以幫助您了解自己的信用狀況，並及時發現可能存在的錯誤資訊。若發現有錯誤，應立即向相關機構提出異議，要求更正。
按時繳款：建立良好的信用記錄
按時繳清所有款項是建立良好信用記錄最基本的方法。無論是信用卡帳單、貸款、還是水電費，都應準時繳納。良好的還款紀錄能讓金融機構對您的信用產生信心，有助於提高您的信用評分。
減少負債：逐步清償債務
高額的債務會對信用評分造成負面影響。因此，應努力減少負債，逐步清償債務。您可以從以下幾個方面著手：
- 制定還款計畫： 將債務按優先順序排列，優先償還高利率的債務。
- 增加收入： 尋求加薪或兼職，增加收入以加速還款。
- 減少支出： 減少不必要的開銷，將節省下來的錢用於還債。
- 債務協商： 若無法按時還款，可以與債權人協商，尋求更彈性的還款方式。
申請信用卡：小額消費並按時繳款
申請一張信用卡，並保持良好的使用習慣，可以幫助您建立新的信用記錄。 剛開始，可以選擇信用額度較低，回饋較好的信用卡。小額消費並按時繳款，能顯示您有能力管理信用卡，有助於提高信用評分。
其他有助於信用修復的方法
- 申請小額貸款： 申請小額貸款並按時還款，也能有助於改善信用。
- 避免過度申請貸款： 短期內頻繁申請多種貸款，會被認為有資金周轉不靈的風險，對信用評分不利。
- 保持良好的財務習慣： 建立預算、儲蓄，培養良好的理財習慣。
尋求專業協助
若您對信用修復感到困惑，可以尋求專業人士的協助，例如信用諮詢師或金融顧問。他們可以提供您更詳細的建議，並幫助您制定適合的信用修復計畫。
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信用不好怎麼借錢常見的問題
Q1. 信用不良還能借錢嗎？
答：可以，但可能更困難、更昂貴。銀行在核准貸款申請時，會考慮借款人的信用評分、收入、債務收入比等因素。信用不良的人士，信用評分較低，被視為違約風險較高，因此貸款利率通常較高，貸款額度也可能較低。
Q2. 如何向銀行申請貸款？
- 向聯徵中心查詢自己的信用報告，瞭解信用狀況。
- 準備好財力證明文件，例如：薪資證明、存款證明、報稅表等。
- 找一家核准率較高的銀行申請貸款。
- 申請時，提供完整的資料，並誠實說明財務狀況。
Q3. 如何向民間貸款公司借款？
- 貨比三家，比較各家貸款公司的利率和條件。
- 選擇一家合法立案的貸款公司。
- 仔細閱讀貸款契約，瞭解所有權利和義務。
- 按時還款，避免信用再次受損。
Q4. 如何修復信用？
- 按時繳款，包括信用卡、貸款、水電費等。
- 減少債務利用率，將債務餘額降至收入的30%以下。
- 申請信用重建卡，並按時繳款。
- 不要再增加新的債務。
Q5. 信用不好借錢的利率是多少？
答： 民間貸款公司的利率通常較高，一般在15%至30%之間，具體利率取決於借款人的信用狀況、貸款額度和期限等因素。
Q6. 信用不好可以借多少錢？
答： 民間貸款公司的貸款額度通常較低，一般在5萬至50萬元之間，具體額度取決於借款人的信用狀況、收入和還款能力等因素。
Q7. 沒有工作可以借錢嗎？
答： 民間貸款公司通常會要求借款人有穩定的收入來源，因此沒有工作的人可能很難獲得貸款。
Q8. 信用瑕疵多久能恢復？
答： 一般來說，聯徵中心的信用報告會保留7年。如果信用瑕疵已經結清，則會在7年後從信用報告中刪除。
Q9. 哪些貸款公司不看信用？
答： 沒有任何貸款公司完全不看信用。但是，民間貸款公司對信用瑕疵的審核標準通常較寬鬆，因此信用不良的人士可以嘗試向民間貸款公司申請貸款。
Q10. 如何避免信用貸款詐騙？
- 僅從信譽良好的貸款公司借款。
- 仔細閱讀貸款契約，並在簽署之前提出任何問題。
- 永遠不要提前支付貸款費用或押金。
- 如果您認為自己可能成為詐騙的受害者，請向警方或有關部門報案。
