信用分數究竟有多重要?3個關鍵指標告訴你

信用分數究竟有多重要?3個關鍵指標告訴你

你有沒有想過,為什麼有些人貸款利率比較低、信用卡額度比較高?

答案就是信用分數。信用分數是反映個人信用狀況的數值,範圍通常在 200 分到 800 分之間,分數越高代表信用狀況越好。信用分數也是金融機構在核發貸款、信用卡等金融商品時,用來評估借款人還款意願的重要參考依據。

那麼,信用分數究竟有多重要呢?

本文將從以下3個關鍵指標來探討信用分數的重要性:

  1. 繳款紀錄:過去的繳款紀錄是影響信用分數最重要的因素之一,包括信用卡、貸款、水電費等帳單的繳款紀錄。
  2. 債務利用率:債務利用率是指已使用的信貸額度佔總信貸額度的比例。一般來說,債務利用率越低,代表信用狀況越好。
  3. 信用歷史長度:信用歷史長度是指個人信用紀錄的長短。一般來說,信用歷史越長,代表信用狀況越穩定。

透過這3個關鍵指標,你將能夠了解信用分數如何影響你的財務狀況。

此外,本文還會介紹如何查詢自己的信用分數、如何改善信用分數,以及信用分數的其他用途。

無論你是想貸款、申請信用卡、還是買保險,信用分數都扮演著重要的角色。

趕快來閱讀本篇文章,掌握信用分數,讓你的財務生活更輕鬆!

信用分數是什麼?

信用分數是一個反映個人信用狀況的數值,範圍通常在200分到800分之間。分數越高代表信用狀況越好。這個數值由金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心)根據個人信用紀錄計算得出,主要用來評估借款人的還款意願和能力。

信用分數是如何定義?

信用分數由多個因素綜合評估而成:

  • 繳款紀錄:這是影響信用分數最重要的因素之一,包括信用卡、貸款、水電費等帳單的繳款紀錄。如果你有延遲繳款或未繳款的紀錄,信用分數會受到負面影響。
  • 債務利用率:指已使用的信貸額度佔總信貸額度的比例。債務利用率越低,表示信用狀況越好,因為這意味著個人債務負擔較輕。
  • 信用歷史長度:指個人信用紀錄的長短。信用歷史越長,代表信用狀況越穩定,因為長時間的良好信用紀錄能增加金融機構對借款人的信任。
  • 新開帳戶數目:在短時間內申請過多新帳戶可能被視為信用風險較高,這會對信用分數造成負面影響。
  • 查詢紀錄:過度頻繁查詢信用分數,也可能會對信用分數造成負面影響,因為這顯示出個人可能急需信貸支持。

信用分數是現代社會中一個重要的信用指標,會影響個人在金融方面的許多活動。因此,了解並管理好個人信用分數,是財務健康管理的重要一環。

信用分數的重要性

信用分數在現代社會中扮演著非常重要的角色,因為它直接影響到個人在金融領域的許多方面。首先,信用分數高的人在申請貸款時更容易獲得批准,並且通常能享受較低的利率,這意味著每月的還款壓力會更小。

其次,信用卡的核發也與信用分數密切相關,信用分數高的人更有可能獲得較高的信用額度,這對於日常消費和緊急支出都非常有幫助。

除此之外,信用分數還會影響到保險和求職等多個方面。保險公司在核保時,也會考慮申請人的信用狀況,以評估風險並決定保費。而在某些行業,特別是金融行業,雇主也會在招聘時查看求職者的信用分數,以評估他們的誠信和責任心。

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信用分數如何計算?

信用分數是由金融機構根據個人的信用紀錄,通過複雜的算法計算出來的。這些算法會考量多種因素,包括繳款紀錄、債務利用率、信用歷史長度、新開帳戶數目和查詢紀錄等。每個因素對信用分數的影響程度有所不同,但都是評估個人信用狀況的重要依據。

影響信用分數的五大因素

1. 繳款紀錄 

繳款紀錄是影響信用分數最重要的因素之一。金融機構會查看你是否按時繳納信用卡賬單、貸款和其他帳單。即使只是一兩次遲交或未交,對信用分數的影響也可能非常顯著。保持良好的繳款紀錄是維持高信用分數的關鍵。

2. 債務利用率 

債務利用率是指已使用的信貸額度佔總信貸額度的比例。高債務利用率表明你依賴信貸過多,風險較高。一般來說,保持債務利用率在30%以下對信用分數有利。這意味著如果你的信用卡總額度是10000元,最好將使用額度控制在3000元以下。

3. 信用歷史長度 

信用歷史長度指的是你的信用帳戶開設的時間長短。較長的信用歷史顯示出較穩定的信用行為,對信用分數有正面影響。年輕人或新信用使用者可能會因信用歷史較短而分數較低,但隨著時間的推移,這個因素會變得越來越有利。

4. 新開帳戶數目 

在短時間內申請過多的新帳戶可能被視為高風險行為,因為這顯示出你可能急需資金。每次申請新的信用卡或貸款都會記錄在你的信用報告上,過多的申請會對信用分數造成負面影響。因此,謹慎管理新帳戶的開設非常重要。

5. 查詢紀錄 

查詢紀錄是指金融機構在審查你的信用時留下的記錄。過度頻繁地查詢你的信用報告可能表明你面臨財務困難,這會對信用分數產生不利影響。區分硬查詢(如申請貸款或信用卡)和軟查詢(如自我查詢或公司背景調查)也很重要,因為硬查詢對信用分數的影響更大。

這五大因素共同決定了你的信用分數,了解並管理這些因素有助於保持或提高你的信用評級,從而在需要金融服務時獲得更好的條件。

信用分數的計算方式

1.繳款紀錄 

繳款紀錄通常佔信用分數的35%。這是影響信用分數的最重要因素。按時繳納所有賬單(包括信用卡賬單、貸款還款和其他費用)有助於保持高信用分數。任何遲繳、未繳或違約的紀錄都會顯著降低你的信用分數。

2.債務利用率 

債務利用率約佔信用分數的30%。這是已使用的信貸額度與總信貸額度的比例。較低的債務利用率(例如30%以下)通常會對信用分數有正面影響,因為它表明你沒有過度依賴信用。

3.信用歷史長度 

信用歷史長度佔信用分數的15%。信用歷史越長,信用分數越穩定,因為它提供了更多有關你信用行為的數據。保持長期的信用帳戶並持續良好的信用行為會對你的信用分數有利。

4.新開帳戶數目 

新開帳戶數目約佔信用分數的10%。短時間內開設過多新帳戶可能會被視為風險較高,因為這表明你可能急需資金。謹慎管理新帳戶的申請頻率,可以避免對信用分數的負面影響。

5.查詢紀錄 

查詢紀錄同樣佔信用分數的10%。每次申請新的信用產品(如貸款或信用卡)時,金融機構都會查詢你的信用報告,這些查詢會被記錄在案。過多的查詢紀錄可能表明財務壓力,因此會對信用分數有不利影響。區分硬查詢和軟查詢也很重要,硬查詢對信用分數的影響更大。

綜合這些因素,信用分數是動態的,會隨著你的信用行為和財務狀況的變化而波動。了解這些影響因素並謹慎管理,可以幫助你保持或提高信用分數,從而在需要金融服務時獲得更好的條件。

信用分數的三個關鍵指標

信用分數是評估個人信用風險的綜合指標,包含多個評估因素。其中,三個最關鍵的指標是繳款紀錄、債務利用率和信用歷史長度。這些指標對信用分數的影響最大,也是保持良好信用分數的核心要素。

繳款紀錄

繳款紀錄指的是你過去是否按時支付各類賬單,包括信用卡賬單、貸款還款、水電費等。按時繳款顯示出你的信用責任感和還款能力,是金融機構判斷你未來能否按時還款的關鍵指標。

如果你有任何遲繳、未繳或違約的紀錄,這些負面信息將顯著降低你的信用分數。即使是一次小額的遲繳,也可能對你的信用評級造成長期影響。因此,保持良好的繳款紀錄是維持高信用分數的關鍵。

要管理好繳款紀錄,建議您可以採取以下措施:

  1. 設定自動付款:通過自動付款功能,確保每月的賬單都能按時支付,避免遺忘或延遲。
  2. 記錄繳款日期:使用日曆或提醒工具,記錄各類賬單的繳款日期,提前安排付款。
  3. 儘早還款:在經濟條件允許的情況下,儘早償還貸款,這樣可以減少債務負擔,也有助於提高信用分數。

良好的繳款紀錄不僅能提升你的信用分數,還能增強你的財務信譽,讓你在申請貸款、信用卡等金融產品時獲得更好的條件。通過謹慎管理和按時繳款,你可以維持或提升你的信用分數,享受更好的金融服務。

債務利用率

債務利用率指的是你已使用的信貸額度佔總信貸額度的比例。債務利用率越低,表示你沒有過度依賴信貸,財務狀況相對健康,對信用分數有正面影響。

高債務利用率則可能顯示你依賴信用來支撐日常開支,增加了未來無法還款的風險。這對信用分數會有負面影響。一般來說,保持債務利用率在30%以下對維持高信用分數最為有利。例如,如果你的信用卡總額度是10000元,最好將使用額度控制在3000元以下。

為了有效管理債務利用率,可以採取以下措施:

  1. 控制信用卡使用:謹慎使用信用卡,避免在短時間內進行大額消費,保持每月的使用額度在可控範圍內。
  2. 增加信貸額度:如果你的信用狀況良好,可以向金融機構申請提高信用額度,這樣在同樣的消費情況下,債務利用率會降低。
  3. 分期還款:在經濟條件允許的情況下,儘量提前償還部分信用卡欠款,減少未償還的債務總額。
  4. 多張信用卡管理:如果你擁有多張信用卡,可以分散使用,避免單張卡的債務利用率過高。但要注意避免過度申請新卡,以免影響信用分數。

良好的債務利用率管理,不僅能提高信用分數,還能反映出你的財務健康狀況,讓金融機構對你更有信心。在申請貸款或信用卡時,較低的債務利用率將幫助你獲得更有利的條件和利率。因此,保持低債務利用率是提升和維持高信用分數的關鍵之一。

信用歷史長度

信用歷史長度指的是你信用帳戶開設的時間長短。信用歷史越長,信用分數越穩定,因為長時間的信用紀錄能提供更多有關你信用行為的數據,讓金融機構更好地評估你的信用風險。

長期穩定的信用歷史顯示出你的信用行為一貫良好,增加了金融機構對你的信任。相反,較短的信用歷史則可能會使你的信用分數較低,因為金融機構無法充分了解你的信用行為。

為了有效管理和延長信用歷史,可以採取以下措施:

  1. 保持老帳戶:盡量保留你的舊信用帳戶,即使不常使用也不要輕易關閉。這些帳戶的長期信用歷史對你的信用分數有利。
  2. 慎重申請新帳戶:避免頻繁申請新的信用帳戶,這會縮短你平均的信用歷史長度。
  3. 使用現有帳戶:定期使用你的信用卡,即使只是小額消費,也能保持帳戶活躍,延長信用歷史。
  4. 管理多個帳戶:如果你有多個信用帳戶,保持所有帳戶的良好狀態,不僅有助於延長整體信用歷史,還能提高你的信用分數。

良好的信用歷史管理,不僅能提高你的信用分數,還能反映出你的財務穩定性。長期穩定的信用歷史使你在申請貸款或信用卡時更有優勢,能夠獲得更好的條件和利率。因此,保持和延長信用歷史是提升和維持高信用分數的關鍵之一。

信用分數對生活有何影響?

信用分數對個人生活有著深遠的影響,它不僅影響你能否獲得貸款和信用卡,還會影響到你在租房、保險、求職等多方面的生活質量。高信用分數通常會帶來更多的金融便利和優惠,而低信用分數則可能帶來諸多限制和高成本。

貸款利率

信用分數對貸款利率有直接且顯著的影響。當你申請貸款時,金融機構會根據你的信用分數來評估你的還款風險。高信用分數顯示你過去有良好的還款紀錄和信用行為,風險較低,因此金融機構願意提供更低的貸款利率。這意味著你在貸款期間支付的總利息會較少,每月的還款壓力也會減輕。

例如,假設你申請了一筆房屋貸款,信用分數較高的借款人可能會獲得較低的年利率,如3%。而信用分數較低的借款人則可能獲得較高的年利率,如5%。這看似小小的差異,對於長期貸款來說,利息支出的總額會有很大的不同。

具體而言,高信用分數對貸款利率的影響體現在以下幾個方面:

  1. 降低總借貸成本:較低的貸款利率意味著你在整個貸款期限內支付的總利息更少,這可以顯著減少你的財務負擔。
  2. 提高貸款獲批率:高信用分數增加了獲得貸款批准的機率,因為金融機構更願意將資金借給信用狀況良好的人。
  3. 提升貸款條件:除了較低的利率,高信用分數還能幫助你獲得更高的貸款額度和更靈活的還款條件,增加你的資金使用彈性。

總的來說,信用分數對貸款利率的影響是顯而易見的。保持高信用分數不僅能幫助你獲得更優惠的貸款條件,還能在金融交易中為你節省大量資金。因此,維持良好的信用紀錄對於管理個人財務和提高生活質量至關重要。

延伸閱讀:信貸利率多少合理?取得較低信貸利率的6個好方法!

信用卡核發與額度

信用分數對信用卡的核發和額度有著直接的影響。當你申請信用卡時,發卡機構會查看你的信用分數來評估你的信用風險。高信用分數顯示出良好的信用紀錄和穩定的財務狀況,因此發卡機構更願意批准你的信用卡申請,並提供更高的信用額度。

1.信用卡核發

  • 高信用分數:如果你的信用分數高,信用卡申請獲批的機率也會大大增加。發卡機構對於高信用分數的申請人更有信心,因為這意味著申請人有良好的還款紀錄和較低的違約風險。
  • 低信用分數:相反,如果你的信用分數較低,申請信用卡可能會面臨更高的拒絕風險。發卡機構可能會認為你有較高的信用風險,從而不願意批准你的申請。

2.信用卡額度

  • 高信用分數:擁有高信用分數的申請人通常會獲得更高的信用額度。這意味著你可以有更多的資金可用於消費和緊急支出,增加了財務靈活性。
  • 低信用分數:如果你的信用分數較低,即使申請成功,獲得的信用額度也可能較低。這意味著你在使用信用卡時受到的限制更多,不僅不利於應急,也可能影響你的消費計劃。

信用分數的高低直接影響到信用卡的核發與額度,進而影響到你的日常消費和財務管理。保持良好的信用分數,按時還款和謹慎管理債務,是獲得信用卡和提高信用額度的關鍵。良好的信用分數不僅能讓你在金融市場中享有更多的便利和優惠,還能增強你的財務安全感和靈活性。

保險費率

信用分數對保險費率的影響程度因地區和保險類型而異,但普遍來說,信用分數越高,保險費率越低的可能性越大。保險公司通常會把信用分數作為評估風險的重要因素之一,認為信用分數高的人群有較低的索賠風險,因此願意提供較低的保險費率。

  1. 保險公司使用信用分數的理由:保險公司認為,信用分數可以反映出個人對財務承諾的履行能力和責任感。高信用分數的人群可能更有可能及時支付保險費,並且在發生損失時更有能力自行處理或補償,因此被視為較低的風險。
  2. 信用分數如何影響保險費率:舉例來說,一個信用分數高的人可能在申請汽車保險時獲得較低的年度保費,相對於信用分數較低的人。這是因為保險公司認為高信用分數意味著這個人在日常生活中更有紀律性和責任感,可能會有更少的索賠和風險。
  3. 影響保險費率的其他因素:儘管信用分數對保險費率有顯著影響,但還有其他因素也同樣重要,如駕駛記錄、保險史、車輛類型等。這些因素共同決定了最終的保險費率。

保持良好的信用分數不僅有助於獲得更低的貸款利率和信用卡條件,還可能減少你的保險成本。因此,積極管理個人信用,按時支付貸款和帳單,是提高信用分數和降低生活成本的重要一步。

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如何改善信用分數?

養成良好的信用習慣

要改善信用分數,首先需要養成良好的信用習慣。這包括按時支付所有帳單、儘量減少使用信貸額度、不要過度申請新信貸或信用卡,以及定期檢查信用報告。

  1. 按時支付帳單:及時支付信用卡、貸款、水電費等帳單是維持良好信用的關鍵。延遲付款不僅會產生遲付費用,還會對信用分數造成負面影響。
  2. 控制債務利用率:債務利用率指已使用的信貸額度佔總信貸額度的比例。保持債務利用率低於30%有助於穩定信用分數。
  3. 避免過度申請新信貸或信用卡:過度申請新信貸或信用卡會增加信用查詢次數,對信用分數有負面影響。只申請真正需要的信貸,並適度管理信用卡數量。
  4. 定期檢查信用報告:定期查閱信用報告有助於及早發現錯誤或不正確的信息,及時處理可能影響信用分數的問題。
  5. 保持長期穩定的信用歷史:長期保持良好的信用紀錄有助於穩定信用分數。避免關閉長期使用的信用卡,可以保持信用歷史的連續性。

這些養成良好的信用習慣的步驟不僅有助於提升信用分數,還能夠在日常生活中維持財務健康和安全。通過堅持這些簡單但重要的習慣,你可以穩步提升自己的信用評分,從而在未來獲得更多金融機構的信任和支持。

避免影響信用分數的行為

改善信用分數的過程不僅涉及建立良好的信用習慣,還需要避免可能對信用分數產生負面影響的行為。這包括避免逾期支付、過度使用信貸、過度申請新信貸或信用卡以及應對可能的信用報告錯誤。

  1. 逾期支付:延遲或遺漏支付信用卡、貸款或其他帳單會對信用分數產生嚴重影響。及時支付帳單是維持良好信用的關鍵。
  2. 高債務利用率:債務利用率過高(即已使用的信貸額度佔總額度的比例)會對信用評分產生負面影響。保持債務利用率在30%以下有助於維持穩定的信用分數。
  3. 過度申請新信貸或信用卡:過度申請新的信貸或信用卡會導致多次信用查詢,這些查詢會暫時降低信用分數。應只在真正需要時申請新信貸,並避免短時間內多次申請。
  4. 不檢查信用報告:定期查看自己的信用報告可以及早發現可能存在的錯誤或不正確信息,及時處理這些問題以防止對信用分數的損害。
  5. 關閉長期使用的信用卡:關閉長期使用的信用卡可能會縮短你的信用歷史,進而影響信用分數的穩定性。如果不必要,應盡量保持信用卡的長期使用。

這些避免影響信用分數的行為是維持良好信用評分的重要步驟。通過遵循這些原則,你可以更有效地管理個人信用,提升信用分數,並在財務活動中享有更多的便利和優惠。

信用分數常見問題

Q1. 如何查詢自己的信用分數?

A:在台灣,民眾可以向財團法人金融聯合徵信中心申請查詢自己的信用報告,其中包含信用分數。申請方式如下:

  • 臨櫃:本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
  • 郵局代收代驗:本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
  • 郵寄:本人郵寄辦理。

Q2. 如何改善信用分數?

A:以下是一些改善信用分數的方法:

  • 按時繳款:按時繳款是維持良好信用紀錄最重要的方式。
  • 降低債務利用率:償還部分債務或提高信貸額度,可以降低債務利用率。
  • 保持信用歷史長度:避免過度頻繁開立新帳戶。
  • 查詢信用紀錄時注意頻率:一年內不要過度頻繁查詢信用紀錄。

Q3. 查詢信用分數就會降低分數?


A:不會。一般來說,查詢信用分數會留下查詢紀錄,但僅僅查詢一次或兩次,通常不會對信用分數造成顯著影響。不過,如果在短時間內過度頻繁查詢信用分數,可能會被視為信用風險較高,而影響信用分數。

Q4.信用分數低就無法貸款?


A:不一定。信用分數只是金融機構在核發貸款時參考的因素之一,並非唯一的決定因素。即使信用分數較低,仍有可能透過提供其他財務證明或擔保人,來取得貸款。

Q5.信用分數高就一定代表財務狀況良好?


A:不一定。信用分數反映的是過去的信用紀錄,並不能完全反映目前的財務狀況。例如,一個人過去的信用紀錄良好,但近期失業或收入減少,也可能導致財務狀況惡化。

Q6. 信用分數多少算高?

A:在台灣,一般來說,信用分數在 700 分以上屬於良好信用,600 分到 699 分屬於中等信用,600 分以下屬於信用瑕疵。不過,各金融機構的評分標準可能有所不同,建議以個別金融機構的標準為準。

Q7. 信用分數多久會更新一次?

A:聯徵中心的信用報告每三個月會更新一次。不過,如果個人信用資料有變動,例如繳款紀錄不良或新增貸款等,也會反映在信用報告中。

Q8. 信用分數可以塗銷嗎?

A:信用分數並不能塗銷。不過,如果個人信用資料有誤,可以向聯徵中心申請更正。此外,如果個人的信用瑕疵已過揭露期限,也會自動從信用報告中移除。

Q9.手機可以查信用評分嗎?

A:台灣的金融機構尚未提供手機查詢信用分數的服務。不過,一些民間業者有推出線上查詢信用分數的服務,但可能需要收取費用。

Q10.信用評分700算高嗎?

A:一般來說,信用評分在 700 分以上屬於良好信用,600 分到 699 分屬於中等信用,600 分以下屬於信用瑕疵。不過,各金融機構的評分標準可能有所不同,建議以個別金融機構的標準為準。

Q11.信用評分多少算低?

A:一般來說,信用評分在 600 分以下屬於信用瑕疵。不過,各金融機構的評分標準可能有所不同,建議以個別金融機構的標準為準。

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