房貸可貸幾成?7個技巧,讓你輕鬆瞭解申請房貸的成數

在申請房貸前,相信很多人都有過「房貸可貸幾成?」的疑問。房貸成數,指的是銀行在覈準貸款時,願意借給您的金額,相對應於房屋的鑑估金額或購買價格,再依照該屋的鑑估價值或購買價格乘上一定比例的成數。房貸可貸幾成,不僅影響到貸款金額的多寡,也關係到頭期款的多少,以及每個月償還銀行貸款的金額,可見房貸成數對於購房者來說是一個非常重要的因素。

房貸可貸幾成?關鍵要素一:瞭解信用評分的重要性

申請房貸時,信用評分 (credit score) 是銀行評估您信用的重要指標。信用評分越高,銀行便越有可能批貸,而且利率也會較低。反之,信用評分若低,不僅可能無法順利申請到房貸,即使通過審核,利率也會較高,導致您每月需支付更多的利息。以下提供一些祕訣,幫助您維持良好的信用評分:

1. 按時繳納帳單

準時支付帳單是建立和維持良好信用評分的關鍵。當您按時繳納帳單,銀行便會認為您是一個值得信賴的借款人,並願意提供較低的利率給您。反之,若您經常遲繳或未繳帳單,您的信用評分便會受到影響。

2. 控制債務水準

債務水準過高會讓銀行認為您還款能力不足,從而降低您的信用評分。因此,在申請房貸前,應儘可能減少債務,或降低債務餘額。您可以透過以下方法來降低債務水準:

  • 增加收入:您可以透過加薪、兼差或創業等方式增加收入,以提高還款能力。
  • 減少開支:檢視您的每月開支,找出可以節省的項目,例如減少不必要的消費或取消不必要的訂閱服務。
  • 償還債務:您可以透過償還信用卡債務或其他小額貸款,來降低債務水準。
  • 3. 避免過度使用信用卡

    過度使用信用卡會讓銀行認為您有過度消費的傾向,從而降低您的信用評分。因此,在使用信用卡消費時,應儘量避免使用超過信用額度的 30%。

    4. 定期申請聯徵報告

    聯徵報告記載著您的信用歷史,包括您的信用評分、貸款紀錄和還款紀錄等。您可以定期申請聯徵報告,以瞭解自己的信用狀況,並及早發現任何信用問題。

    5. 避免信用詐欺

    信用詐欺是指未經本人同意便使用其個人資料或信用資料進行貸款或其他金融交易的行為。信用詐欺會嚴重損害您的信用評分,因此您應採取措施來保護自己的信用資料,例如使用強密碼和避免在不安全的網站上提供個人資料。

    房貸可貸幾成?關鍵要素二:計算貸款成數比

    貸款成數比是銀行覈定房貸金額與房屋價值的比例,通常介於50%到80%之間。貸款成數比越高,表示銀行願意借給你的錢越多,你所需要支付的自備款也就越少。計算貸款成數比的公式如下:

    貸款成數比=覈定房貸金額/房屋價值

    例如,如果你要購買一間價值1,000萬元的房子,銀行覈定的房貸金額為700萬元,那麼你的貸款成數比就是70%。

    貸款成數比受到以下因素的影響:


    • 信用評分

    • 債務收入比

    • 房屋價值

    • 房屋類型

    • 銀行政策

    如果你想要提高貸款成數比,可以從以下方面著手:


    • 提高信用評分

    • 減少債務

    • 增加收入

    • 選擇貸款成數比較高的銀行

    注意,貸款成數比越高,你的利率也可能越高。因此,在選擇貸款成數時,你需要權衡利弊,選擇最適合自己的貸款方案。

    房貸可貸幾成?關鍵要素三:計算債務收入比

    債務收入比 (DTI) 是銀行評估借款人償還貸款能力的重要指標,也是影響房貸可貸成數的關鍵因素之一。DTI 是將借款人每月總債務金額除以每月總收入,所得出的百分比。一般來說,DTI 越低,表示借款人償還債務的負擔越輕,銀行也就越願意提供較高的房貸成數。

    計算債務收入比時,需要將借款人所有的債務都納入考量,包括房貸、車貸、信貸、信用卡循環利息等等。收入的部分,則包括薪資、獎金、兼職收入、投資收入等。值得注意的是,銀行在計算DTI時,通常會將房貸月付金按照申請貸款金額的2%來估算,即使實際月付金可能較低。

    一般來說,DTI低於36%被認為是可接受的,但不同銀行的規定可能略有不同。如果DTI超過40%,銀行可能會拒絕貸款申請,或是提供較低的房貸成數。因此,在申請房貸前,借款人應盡量減少債務,提高收入,以降低DTI。

    以下是一些降低債務收入比的技巧:

    • 減少信用卡循環利息:信用卡循環利息是高利息債務,會增加DTI。因此,應盡量償還信用卡循環利息,或將信用卡債務轉移到利率較低的貸款中。
    • 償還其他貸款:如果借款人有其他貸款,如車貸或信貸,應盡量償還這些貸款,以降低DTI。
    • 增加收入:增加收入是降低DTI的有效方法。可以通過加薪、兼職或投資來增加收入。

    通過降低DTI,借款人可以提高房貸可貸成數,並獲得更優惠的貸款利率。

    房貸可貸幾成?關鍵要素三:計算債務收入比
    債務收入比 (DTI)
    定義 銀行評估借款人償還貸款能力的重要指標,也是影響房貸可貸成數的關鍵因素之一。
    計算方法 將借款人每月總債務金額除以每月總收入,所得出的百分比。
    一般來說 DTI 越低,表示借款人償還債務的負擔越輕,銀行也就越願意提供較高的房貸成數。
    計算債務收入比時 需要將借款人所有的債務都納入考量,包括房貸、車貸、信貸、信用卡循環利息等等。
    收入的部分 則包括薪資、獎金、兼職收入、投資收入等。
    值得注意的是 銀行在計算DTI時,通常會將房貸月付金按照申請貸款金額的2%來估算,即使實際月付金可能較低。
    一般來說 DTI低於36%被認為是可接受的,但不同銀行的規定可能略有不同。
    如果DTI超過40% 銀行可能會拒絕貸款申請,或是提供較低的房貸成數。
    因此,在申請房貸前 借款人應盡量減少債務,提高收入,以降低DTI。

    降低債務收入比的技巧
    建議 說明
    減少信用卡循環利息 信用卡循環利息是高利息債務,會增加DTI。因此,應盡量償還信用卡循環利息,或將信用卡債務轉移到利率較低的貸款中。
    償還其他貸款 如果借款人有其他貸款,如車貸或信貸,應盡量償還這些貸款,以降低DTI。
    增加收入 增加收入是降低DTI的有效方法。可以通過加薪、兼職或投資來增加收入。

    房貸可貸幾成?關鍵要素四:減少債務來提高貸款額度

    在申請房貸時,銀行或金融機構會評估貸款人的還款能力,債務收入比就是其中一個重要指標。債務收入比是指貸款人每月須償還的債務總額除以其每月收入,一般來說,債務收入比越高,代表貸款人償還債務的負擔越大,銀行或金融機構核貸的成數也就會越低。

    因此,在申請房貸前,若能減少債務,就能提高貸款成數。以下是一些減少債務的方法:

    1. 提前償還債務:
      如果經濟狀況允許,可以提前償還部分或全部的債務,這樣可以減少每月須償還的債務金額,從而提高貸款成數。
    2. 協商債務重組:
      如果一時無法償還債務,可以嘗試與債權人協商債務重組,將債務分期償還,降低每月須償還的金額,以提高貸款成數。
    3. 暫停使用信用卡:
      信用卡債務是常見的債務之一,若能暫停使用信用卡,減少信用卡債務,就能降低每月須償還的債務金額,提高貸款成數。
    4. 申請債務整合:
      如果有多筆債務,可以申請債務整合,將多筆債務合併成一筆,降低每月須償還的債務金額,從而提高貸款成數。
    5. 減少不必要開銷:
      檢視自己的收支明細,找出不必要的開銷,並減少這些開銷,可以增加可支配收入,降低債務收入比,提高貸款成數。

    減少債務可以降低債務收入比,提高貸款成數,讓貸款人更容易獲得更高的貸款額度,減輕購屋的資金壓力。

    房貸可貸幾成?關鍵要素五:提高信貸評分

    信貸評分是銀行評估借款人信用狀況的重要指標,也是影響房貸成數的關鍵因素之一。
    一般來說,信貸評分越高,代表借款人的信用狀況越好,銀行越願意提供較高的貸款成數。反之,信貸評分越低,代表借款人的信用狀況較差,銀行越不願意提供較高的貸款成數。

    如果您想提高信貸評分,可以透過以下幾種方式:

    • 按時繳交信用卡或貸款。這是提高信貸評分的首要原則。按時繳交信用卡或貸款,可以讓銀行看到您良好的付款紀錄,進而提高您的信貸評分。
    • 減少信用卡或貸款的透支金額。信用卡或貸款的透支金額越高,代表您越難償還債務,因此會降低您的信貸評分。因此,您應該儘量減少信用卡或貸款的透支金額。
    • 不要過度申請信用卡或貸款。過度申請信用卡或貸款,會讓銀行認為您有較高的債務風險,進而降低您的信貸評分。因此,您應該避免過度申請信用卡或貸款。
    • 增加信貸活動。如果您沒有任何信貸活動,銀行就無法評估您的信用狀況,因此您的信貸評分可能會很低。因此,您應該增加信貸活動,例如申請信用卡、貸款或辦理信用貸款,讓銀行可以評估您的信用狀況,進而提高您的信貸評分。

    提高信貸評分需要時間,不可能一蹴可幾。如果您想提高信貸評分,應該從現在開始養成良好的信貸習慣,並持續一段時間,才能看到成效。

    房貸可貸幾成結論

    房貸可貸金額取決於多種因素,但是以下7個技巧可以幫助您增加貸款成數:

    1. 維持良好的信用評分。
    2. 計算貸款成數比和債務收入比。
    3. 減少債務來提高貸款額度。
    4. 提高信貸評分。
    5. 尋求房地產經紀人的幫助
    6. 申請政府補助的貸款
    7. 購買價格合理的房屋

    請記住:最終的房貸可貸成數將由銀行或貸款機構決定。瞭解自己的財務狀況,並與銀行或貸款機構討論您的目標和需求。

    無論您是首次購房者還是經驗豐富的房主,都應對房貸可貸成數有全面的概述。這將幫助您做出明智的財務決策,並確保您獲得最適合自己需求的貸款。

    房貸可貸幾成 常見問題快速FAQ

    Q1. 影響房貸成數的因素有哪些?

    影響房貸成數的因素主要有信用評分、債務收入比、貸款成數比、物件類型、是否有擔保品等。信用評分越高、債務收入比越低、貸款成數比越低,房貸成數通常會越高。另外,若是購買自住住宅,房貸成數通常會比購買投資型的不動產高。最後,如果有擔保品(如保單、股票等)可以提供,也能提高房貸成數。

    Q2. 如何提高房貸成數?

    要提高房貸成數,可以先從提高信用評分、降低債務收入比、減少債務等方面著手。另外,也可以選擇購買自住住宅,或是提供擔保品來提高房貸成數。

    Q3. 貸款成數比是甚麼?

    貸款成數比是指銀行覈准的貸款金額除以購買房屋總價的百分比。貸款成數比越高,貸款金額就越高,購屋者自備款就越少。一般來說,房貸成數比通常會介於六成到八成之間,但有些銀行可能會提供更高的貸款成數比,例如九成、十成貸款等。