最後更新日期： 2024-10-13
聯徵多查怎麼辦？還在為貸款被拒而煩惱嗎？您是否曾因急需資金而多次向銀行申請貸款，卻發現聯徵次數過多，導致貸款困難重重？別擔心！本文將深入剖析「聯徵多查」對個人信用的影響，並提供您5個實用秘訣，助您快速擺脫困境，成功貸款！
什麼是聯徵？
聯徵，全名為「金融聯合徵信中心」，是一個由政府監督的機構。它的主要功能是建立並維護一個全國性的信用資料庫，這個資料庫記錄了我們與金融機構之間的各種信用往來，例如：
- 貸款紀錄： 包括房貸、車貸、信貸等，記錄著我們借款的金額、利率、繳款狀況等。
- 信用卡紀錄： 包括信用卡額度、消費金額、繳款狀況、是否曾逾期等。
- 其他金融交易紀錄： 包括保單貸款、票據交換等。
聯徵中心的作用
聯徵中心就像是一個信用評分機構，它會根據我們在資料庫中的紀錄，計算出一個信用分數。這個分數反映了我們過去的信用狀況，也就是說，我們是不是一個「信用良好」的人。當我們向銀行申請貸款、信用卡或其他金融服務時，銀行就會向聯徵中心調閱我們的信用報告。 透過這個報告，銀行可以了解我們的信用狀況，評估我們是否有能力按時還款，進而決定是否要提供我們貸款，以及貸款的利率和額度。
聯徵多查意思是什麼？
聯徵多查，簡單來說，就是指在短時間內，頻繁向聯徵中心查詢個人信用紀錄的行為。當一個人短時間內向多家金融機構申請貸款、信用卡或其他金融服務時，這些金融機構為了評估申請人的信用狀況，就會向聯徵中心查詢申請人的信用報告。如果查詢次數過多，就被稱為「聯徵多查」。
聯徵多查會造成什麼影響？
頻繁的聯徵查詢，即在短時間內多次查詢個人信用紀錄，對您的信用評分和貸款申請可能產生顯著的負面影響。雖然聯徵查詢本身是評估個人信用的重要工具，但過多的查詢卻沒有任何好處。以下是聯徵多查的具體影響及應對建議：
1.信用評分下降
當您的信用紀錄上出現多個查詢記錄時，信用評分模型可能會將其視為潛在的信用風險指標。這種情況通常會導致您的信用評分下降。低信用評分會在未來申請貸款或信用產品時帶來一系列困擾，包括：
- 更高的利率：金融機構會根據您的低信用評分提高貸款利率，以補償潛在的風險。
- 更嚴格的條件：貸款條件變得更為苛刻，例如要求更高的擔保或首付款。
- 申請被拒：低信用評分甚至會導致貸款申請被直接拒絕。
2.違約風險增加
過多的聯徵查詢可能會給貸款機構一種您急於借款或信用需求過高的印象。這種情況可能會引發以下擔憂：
- 財務狀況不佳：貸款機構會認為您財務狀況不穩定，無法承擔額外的還款負擔。
- 還款能力疑慮：增加的違約風險會使金融機構擔心您無法按時履行債務，從而提高拒貸的可能性。
3.貸款申請受阻
在評估貸款申請時，金融機構會仔細審查您的信用紀錄和聯徵紀錄。頻繁的查詢記錄可能使金融機構對您的申請產生疑慮，進而影響申請結果。具體可能出現的問題包括：
- 審核更嚴格：金融機構可能會要求您提供更多的財務信息或擔保。
- 申請被拒：多個查詢記錄可能使金融機構對您的申請持保留態度，導致拒絕或批准條件更加苛刻。
聯徵多查怎麼辦？5招教你快速成功貸款
如果您目前因為聯徵多查導致銀行拒絕貸款，最直接的解決方法是等待查詢紀錄消除。然而，若您急需資金，還有其他不需要調閱聯徵紀錄的貸款選項可供選擇。以下是四種方法，幫助您在聯徵多查的情況下，依然能夠順利取得貸款：
1. 暫停申請，等待三個月後再申請
聯徵多查的次數並沒有明確的標準，通常由銀行自行判斷。然而，普遍的說法是三個月內如果有超過三次查詢記錄，可能會被視為風險較高。因此，如果可以等待，建議暫緩申請貸款，至少三個月後再行申請。這樣可減少聯徵多查對信用評分的負面影響。
如果您無法等待，則可以考慮其他借款方式，例如：
- 當鋪典當：將黃金、鑽石、名錶等有價物品典當換取資金。公營當鋪最高可貸300萬，私營當鋪則無上限。
- 親友借款：這是一種不需要支付利息的借款方式，但應立借據以保護雙方權益。
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2. 向非銀行機構申請貸款
銀行、保險公司、農會等傳統金融機構都會調閱聯徵紀錄，進一步增加聯徵查詢次數。然而，民間貸款通常不需要調閱聯徵紀錄，這意味著您可以繞過聯徵多查的問題。這些貸款機構審核條件較寬鬆，撥款速度也快，但要注意這類貸款的利率較高，風險也相對增加。
可考慮以下幾種非銀行借貸選項：
- 當鋪貸款：不需綁約，帶抵押品即可換取資金。
- 民間代書貸款：可依據擔保品或財力證明進行貸款，月利率計算，年利率最高可達16%。
- 融資公司：規模較大，通常綁約20期，限制還款期數。
3. 使用保單進行借款
如果您擁有具備「保單價值準備金」的保單，您可以選擇用保單借款。這類借款不需要調閱聯徵紀錄，也不需要提供收入或財力證明。您可以提前提取保單中的累積資金，以解燃眉之急。
可以借款的保單類型包括：
- 儲蓄險
- 終身壽險
- 投資型保險
- 尚未領取的年金險
- 還本型醫療險
4. 妥善選擇小額貸款
民間小額貸款通常金額較小（約30萬元以下），這類貸款不會調閱聯徵紀錄，也不會記錄在聯徵系統中。申辦速度快，但還款期限較短。這類貸款包括：
- 民間小額信貸：以財力或薪資證明進行借款。
- 商品貸款：用購買商品的名義分期付款，但實際貸款用途靈活。
- 手機、機車、汽車貸款：雖名為抵押品貸款，但實際上借款人可繼續使用抵押品，只要正常還款即可。
這些選項可讓您在聯徵多查的情況下，依然能夠找到適合的資金解決方案。然而，選擇任何借款方式時，務必慎重考量其利率、還款條件及潛在風險，以免陷入更大的財務壓力。
5.尋求專業協助
當您遇到聯徵多查或其他信用問題，無法順利取得貸款時，尋求專業貸款顧問的協助是一個明智的選擇。貸款顧問是具備豐富經驗的專業人士，能根據您的財務狀況提供量身訂做的貸款方案，幫助您順利申請貸款。以下是貸款顧問可以提供的主要服務：
- 個人財務評估
- 篩選合適的貸款產品
- 協助貸款申請流程
- 提供債務重組與協商服務
如何避免聯徵多查？
避免聯徵多查是維護良好信用評分並提高貸款成功率的重要策略。以下是幾個有效方法，可以幫助您避免過多查詢的負面影響：
1. 慎選申請機構
在申請貸款或信用卡之前，應謹慎選擇金融機構。了解不同機構的條件、利率和要求，有助於篩選出最符合您需求的選項。透過研究各家機構的審核標準，您可以避免不必要的申請和聯徵查詢，提升申請成功率。這樣不僅保護您的信用評分，還能避免聯徵多查。
2. 集中申請
避免在短期內向多家金融機構提交多次申請，因為每次申請都會記錄在聯徵系統中。當您集中在同一時間段內進行申請時，這些查詢可能會被視為單一事件，減少對信用評分的負面影響。因此，在確定您真正需要的貸款或信用卡產品後，再集中申請。
3. 先進行初步評估或預審
許多金融機構提供初步的貸款資格評估或預審查服務，這些查詢不會記錄在聯徵系統中。通過這種方式，您可以在提交正式申請之前了解自己的貸款資格和條件，避免因未達標而頻繁提交申請，導致聯徵多查。
4. 了解查詢對信用的影響
認識聯徵查詢對信用評分和貸款申請的影響是關鍵。過多的查詢會被視為一種信用風險，可能導致您的信用評分下降，並降低金融機構對您貸款申請的信心。因此，控制查詢的頻率，謹慎選擇申請時機，才能保護您的信用評分。
5. 與金融機構溝通
如果您因特殊情況急需貸款或有特別的財務需求，主動與金融機構溝通是明智的做法。您可以向金融機構解釋您的情況，讓他們充分理解您的需求，這可能幫助您避免多次查詢，並獲得更適合的解決方案。
怎樣算是聯徵多查？聯徵多查紀錄多久會消失？
聯徵多查指的是在短時間內，頻繁向聯徵中心查詢個人信用紀錄的行為。一般來說，如果在三個月內向三家以上的金融機構申請貸款或信用卡，並且這些申請都被記錄為「新業務申請」，就可能被視為聯徵多查。
聯徵紀錄的保留期限
聯徵中心的查詢紀錄會保留一年。也就是說，一年後，之前的查詢紀錄就會自動消失。不過，為了避免銀行對您的信用產生疑慮，建議您在進行新的貸款申請前，最好間隔三個月以上。
聯徵多查想貸款怎麼辦？
當您因聯徵多查而面臨貸款困難時，不妨考慮擔保品貸款。所謂擔保品貸款，就是以您所擁有的資產（如房屋、汽車、機車等）作為抵押，向金融機構借款。相較於一般信用貸款，擔保品貸款的核貸條件較為寬鬆，即使聯徵紀錄不佳，仍有機會獲得貸款。
常見的擔保品貸款類型包括：
- 房屋二胎貸款： 以房屋作為第二順位抵押品，向銀行或融資公司申請貸款。
- 汽車貸款： 以汽車作為抵押品，向汽車貸款公司申請貸款。
- 機車貸款： 以機車作為抵押品，向機車貸款公司申請貸款。
- 手機貸款： 以手機作為抵押品，向手機貸款公司申請貸款。
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- 信用瑕疵貸款
- 無擔保貸款
- 小額快速貸款
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聯徵多查怎麼辦？常見問題QA
Q1. 聯徵紀錄多久會清除？
A：聯徵查詢紀錄一般會在查詢後保留一年，這意味著金融機構在一年的時間內都能看到您的查詢記錄。這些查詢記錄包括您申請貸款或信用卡時，金融機構進行的信用評估查詢。儘管紀錄會自動在一年後消失，但如果短期內頻繁查詢，可能會讓金融機構對您的財務狀況產生疑慮，影響您的貸款申請。
Q2. 如何查詢自己的聯徵紀錄？
A：您可以透過聯徵中心的官方網站或親自前往聯徵中心查詢自己的信用紀錄。許多金融機構也會提供客戶查詢聯徵報告的服務，讓您了解自己的信用狀況。掌握自己的聯徵紀錄有助於您評估是否存在過多的查詢，從而調整申請策略。
Q3. 聯徵多查對其他金融服務的影響？
A：聯徵多查不僅會影響您的貸款申請，也可能影響您申請其他金融產品，如信用卡、汽車貸款等。金融機構通常會將多次聯徵查詢視為您急需資金的信號，這可能增加風險評估中的負面因素，導致貸款利率上升、授信額度減少，甚至直接拒絕您的申請。對於一些高風險的借款人，過多的聯徵查詢可能會讓他們更難獲得優惠的金融產品。
Q4. 如何避免聯徵多查？
A：要避免聯徵多查，最重要的是謹慎申請金融產品。首先，應在申請貸款或信用卡前，仔細評估各金融機構的條件，選擇最適合自己的機構，避免頻繁提交申請。集中申請也是一種策略，將多個申請集中在短時間內，金融機構通常會視為單一查詢事件。您還可以在申請前進行初步評估或預審查，這樣可以更好地了解自己是否符合貸款資格，從而減少不必要的查詢。此外，與金融機構保持良好的溝通，釐清自身的需求，也能幫助您有效降低聯徵查詢次數。