聯徵紀錄多久消除？消失時間大公開，教你快速恢復信用！

最後更新日期： 2024-10-13

「聯徵紀錄多久消除？」 這個問題困擾著許多人。當您因為過去的信用瑕疵而無法順利申請貸款或信用卡時，一定很想了解如何改善。這篇文章將為您揭開「聯徵紀錄多久消失」的謎團，並提供實用的建議，助您重拾信用。

什麼是聯徵紀錄？

聯徵紀錄，全名為「金融聯合徵信中心」紀錄，簡單來說，就是您與金融機構（如銀行、信用卡公司等）之間的信用往來紀錄。這份紀錄就像您的信用報告書，詳細記載了您過去的借貸行為、繳款狀況、信用卡使用情形等。

聯徵紀錄為何如此重要？

聯徵紀錄，就好比我們的金融履歷，詳細記錄著我們與銀行、信用卡公司等金融機構之間的往來紀錄。這份紀錄不僅是個人信用狀況的最佳證明，更成為金融機構評估我們信用風險的重要依據。

當我們需要申請貸款、信用卡，或是辦理其他金融業務時，金融機構會調閱我們的聯徵紀錄，透過紀錄中的借貸行為、繳款狀況等資訊，來評估我們是否有能力償還貸款。良好的聯徵紀錄，代表我們過去有良好的還款習慣，銀行自然願意提供更優惠的貸款條件。相反地，如果聯徵紀錄上有不良紀錄，例如逾期繳款、呆帳等，不僅會影響貸款的核准，甚至可能導致申請被拒絕。

除了貸款和信用卡，聯徵紀錄也影響著其他金融服務，例如租賃、保費分期等。許多租賃公司或保險公司會參考申請人的聯徵紀錄，來決定是否提供服務或調整保費。

聯徵紀錄包含哪些內容？

聯徵紀錄是銀行及其他金融機構在評估個人信用狀況時的關鍵依據。這份報告涵蓋了多種信息，從基本資料到借款、信用卡、票據等多方面的財務活動，反映個人在金融交易中的誠信與風險狀況。詳細來說，聯徵紀錄包含以下幾項內容：

基本資料

聯徵紀錄的第一部分包括了個人的身分證資料、中英文名及任何通報案件的紀錄。這些基本資訊是用來確認當事人的身份和是否涉及任何信用違規或不良行為的初步資料。

聯徵銀行借款資訊

聯徵報告記錄了所有與銀行之間的借款往來，包括借款總餘額、訂約金額、未逾期餘額、逾期金額、科目用途等。特別是過去十二個月的延遲還款紀錄，對於評估貸款申請人的信用風險至關重要。此外，還包括共同債務或從債務的資訊，即記錄了申請人是否擔任他人的保證人，以及對方的還款狀況。保證人的還款風險會被計入銀行的風險評估中，影響申請結果。如果聯徵報告中顯示有逾期、催收或呆帳的紀錄，則申請貸款或信用卡的成功率將大幅下降。

聯徵信用卡資訊

信用卡部分則包含了持卡人的詳細持卡紀錄與信用卡戶帳款資訊。持卡紀錄表記錄了申請人所擁有的信用卡種類、發卡單位、卡別、發卡日期及停卡日期等。如果持卡人曾經停卡但未清償款項，這會對未來的申請產生負面影響。同時，信用卡戶帳款資訊則詳細列出了未繳款的餘額、分期付款資訊和前期未繳清的餘額等。銀行評估時會重點考量信用卡額度使用情況、是否有延遲繳款，以及是否有預借現金等行為，這些項目直接影響信用分數的高低。

聯徵票信資訊

根據台灣的法規，票據包括支票、本票及匯票。單筆50萬以上的退票紀錄及被金融機構列為拒絕往來的紀錄，會在聯徵報告中記載。如果票據金額低於50萬元，則需要前往台灣票據交換所查詢完整資料。此外，若申請人是公司負責人，其公司票信紀錄也會顯示在個人聯徵報告中。

聯徵查詢紀錄

聯徵報告中還會記錄查詢紀錄，這包括兩種類型：一是銀行、保險公司或其他金融機構查詢的紀錄；二是當事人自行查詢自己的信用報告的紀錄。查詢紀錄反映了近期申請人與金融機構之間的互動情況，過多的查詢可能會引起銀行的警惕，認為申請人資金需求過大或風險偏高。

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聯徵信用評分

聯徵報告還會提供個人的信用評分，範圍從200到800分不等。分數越高代表信用越佳，申請人更有可能獲得優惠的貸款利率。儘管坊間流傳信用分數低於400分即代表信用不良，但實際上，每家銀行的標準不盡相同。銀行在評估貸款申請時，還會參考申請人的職業、收入、存款及財產等其他因素。因此，聯徵信用評分大多數情況下僅作參考，並非決定貸款核准與否的唯一標準。

聯徵紀錄怎麼看？詳細查詢方式

想了解自己的信用狀況嗎？查詢聯徵紀錄就是一個最直接的方式。聯徵紀錄詳細記錄了我們與金融機構的往來，包括借貸、信用卡使用、以及是否有逾期繳款等資訊。那麼，要如何查詢自己的聯徵紀錄呢？以下提供幾種常見的方法：

1. 線上查詢

目前，最方便的方式就是透過金融聯合徵信中心的官網進行線上查詢。您只需要準備好自然人憑證、讀卡機，並按照網站上的指示操作，就能輕鬆取得您的聯徵紀錄。線上查詢的好處在於，您可以在任何時間、任何地點進行查詢，且查詢結果可以立即獲得。

2. 臨櫃查詢

如果您不方便線上操作，也可以選擇親自到金融聯合徵信中心的服務櫃檯辦理查詢。您需要攜帶雙證件（例如身分證及健保卡），並填寫相關申請表格。臨櫃查詢的好處在於，若您對查詢結果有任何疑問，可以當場向服務人員諮詢。

3. 郵寄查詢

如果您居住地離聯徵中心較遠，可以選擇郵寄方式查詢。您需要下載並填寫聯徵中心的申請表，連同相關證件郵寄至指定地址。不過，郵寄查詢的結果取得時間較長，需要等待郵件寄送。

4. 郵局臨櫃查詢

除了上述方式外，您也可以選擇到各地的郵局臨櫃辦理聯徵紀錄查詢。郵局臨櫃查詢結合了線上查詢的便利性和臨櫃查詢的安全性，您只需要攜帶雙證件到郵局填寫申請表，即可辦理查詢。

聯徵紀錄多久消除？常見聯徵紀錄消除時間詳解

根據《金融聯合徵信中心》的相關規定，不同類型的信用資訊有不同的保留期限。這些紀錄雖然會隨著時間自動消失，但個人的信用行為，如及時還款與建立新的良好信用，仍能對信用評分產生影響。以下為詳細的信用資訊保留期限與備註說明：

聯徵多久更新一次？

聯徵紀錄，也就是個人信用報告，並非一成不變，而是會隨著我們的金融行為而持續更新。那麼，聯徵紀錄究竟多久會更新一次呢？

一般來說，聯徵紀錄的更新頻率是每月一次。 每個月新增的信用卡消費紀錄、償還的貸款款項、未清償的上個月卡費等，都會一併更新於聯徵紀錄上。這意味著，只要我們有新的金融交易，聯徵紀錄就會隨之更新。

影響聯徵更新頻率的因素

雖然每月更新是普遍的規律，但實際上，不同金融機構的資料傳送速度可能略有差異，因此，各家金融機構的聯徵紀錄更新時間可能會有幾天的誤差。此外，有些較新的信用卡交易紀錄，可能需要3個月左右才會反映在聯徵紀錄上。

聯徵分數多久更新一次？

聯徵分數並不像聯徵紀錄一樣，有個固定的每月更新頻率。 這是因為聯徵分數是根據聯徵紀錄中的多項資訊，經過複雜的演算法計算得出的。而聯徵紀錄中的各項資料更新頻率不一，有些是每月更新，有些則可能需要更長的時間。

影響聯徵分數更新的因素主要有以下幾點：

• 聯徵紀錄的更新頻率：如前所述，聯徵紀錄中不同項目的更新頻率不同。當聯徵紀錄中的某項資料發生變化時，就會觸發聯徵分數的重新計算。
• 聯徵中心的演算法調整：聯徵中心會定期檢討和調整評分模型，以更準確地反映個人的信用狀況。一旦演算法調整，所有人的聯徵分數都可能受到影響。
• 金融機構的評分標準：雖然聯徵中心提供統一的信用評分，但各家金融機構在審核貸款或信用卡申請時，可能會有自己的評分標準。

一般來說，聯徵分數的更新頻率較難精確地說出。 如果您最近有發生以下情況，您的聯徵分數就有可能發生變化：

• 新增或結清貸款： 新增貸款會增加您的負債，而結清貸款則會降低您的負債。
• 信用卡消費或繳款： 每月的信用卡消費和繳款紀錄都會影響您的信用分數。
• 逾期繳款： 逾期繳款會嚴重影響您的信用分數。
• 查詢聯徵紀錄： 頻繁查詢聯徵紀錄可能會被視為有資金需求，影響信用評分。

如何避免產生不良聯徵紀錄？

聯徵紀錄，是個人信用狀況的最佳寫照，直接影響著我們能否順利申請貸款、信用卡等金融服務。想要維持良好的聯徵紀錄，除了了解各項信用資訊的保存期限外，更重要的是培養良好的用卡習慣，避免產生不良紀錄。

信用卡使用須知

信用卡是我們日常生活中最常使用的金融工具之一，也是最容易產生不良紀錄的地方。以下幾點是您在使用信用卡時需要注意的：

• 準時繳款：這是維持良好信用紀錄的首要原則。無論是全額繳清或最低應繳金額，務必在繳款截止日前完成。
• 避免超刷：信用卡額度並非無限使用，過度刷卡容易造成財務壓力，甚至導致逾期繳款。
• 慎用預借現金：預借現金的利率通常較高，且容易產生循環利息，建議盡量避免。
• 定期檢視帳單：每月收到信用卡帳單時，務必仔細核對，若發現異常應立即聯繫銀行。

貸款族注意事項

除了信用卡外，貸款也是影響聯徵紀錄的重要因素。貸款族應注意以下幾點：

• 按時繳款：貸款的還款期限通常較長，更需要養成按時繳款的習慣。
• 避免重複申請貸款：短期內頻繁申請貸款，會被金融機構視為有資金需求，可能影響信用評分。
• 了解貸款合約內容：簽訂貸款合約前，務必仔細閱讀合約內容，了解還款方式、違約金等相關規定。

如何改善聯徵紀錄？

改善聯徵紀錄需要有計劃地管理個人的財務狀況，並採取負責任的行為來建立信用。以下是一些具體的步驟來幫助你有效提升信用評分和聯徵紀錄。

1. 按時繳款

按時繳清信用卡賬單和貸款是改善聯徵紀錄的首要關鍵。這是因為信用評分中的一大部分是根據還款紀錄來計算的，若能保持每月按時繳款，無論是貸款還是信用卡，會有助於提升信用評分，並避免產生逾期紀錄。長期持續的良好還款行為能讓銀行對你的信用信任度增加，並降低未來申貸時被拒的風險。

2. 降低負債比例

另一個重要的因素是個人負債與可用信用額度之間的比例，即「負債比」。較高的負債比通常會被視為較高的信用風險，可能導致信用評分下降。要改善聯徵紀錄，應努力降低負債，尤其是信用卡的循環利息。這不僅能減少利息支出，還能讓你的信用狀況顯得更加穩定和健康。

3. 申請小額信用貸款

如果過去的信用紀錄不理想，可以考慮通過申請小額信用貸款來重建信用。在按時還款的情況下，這樣的小額貸款可以幫助你逐漸建立良好的信用紀錄，從而改善聯徵報告。這是一種比較積極的做法，特別適合那些過去信用紀錄有瑕疵，但現今收入穩定、具備還款能力的人。

4. 爭議紀錄申訴

有時，聯徵紀錄可能包含不正確的資訊，這些錯誤可能來自金融機構的錯誤報告或者資料輸入失誤。若你發現自己的聯徵紀錄有誤，可以向金融聯合徵信中心提出申訴，要求更正錯誤紀錄。申訴過程通常需要提供相關證據，如還款收據或銀行對賬單，來證明你的主張。如果申訴成功，錯誤紀錄將被刪除或修改，進而改善你的整體信用評分。

如何快速恢復信用？

恢復信用需要一個系統化的過程，雖然無法一蹴而就，但有一些有效的方法能幫助你加速改善信用狀況。以下是幾個能夠快速恢復信用的具體策略，讓你在合理的時間內重建信用。

1. 尋求專業諮詢

在恢復信用的過程中，專業金融顧問的協助至關重要。專業顧問能夠針對你的財務狀況進行深入分析，為你制定個性化的信用改善計畫。這些專業人士可以根據你的負債狀況、收入來源以及過去的信用行為，提供具體的建議，例如如何調整預算、償還債務，甚至如何避免再犯相同的錯誤。透過專業的輔導，能夠大幅提高你恢復信用的速度與效率。

2. 耐心等待

恢復信用需要時間，這是一個循序漸進的過程，因此保持耐心是關鍵。許多負面信用紀錄（如逾期還款或信用卡拖欠）可能會在聯徵紀錄中保留幾年，但隨著時間的推移，這些紀錄的影響會逐漸減弱。此時，重要的是避免進一步的信用損害，並且逐步建立良好的信用行為。例如，保持按時還款、不拖欠賬單以及避免申請過多貸款，這些行為能夠逐步改善信用分數。

3. 持續建立信用

恢復信用的過程中，最有效的策略之一是持續建立良好的信用行為。首先，確保按時還清所有賬單，這是改善信用最基本的步驟。其次，如果可以，申請小額信用貸款或信用卡，並保持低額度的使用。這樣不僅能增加信用記錄的多樣性，也能展示你的良好還款能力。此外，維持一個健康的負債比率也非常重要。保持信用卡使用比例在30%以下，能夠顯示出你具備良好的財務管理能力，進而提高信用評分。

聯徵紀錄多久消除 常見問題QA

Q1. 貸款聯徵紀錄多久消除？

A1.聯徵紀錄上的不良紀錄，例如逾期繳款、呆帳等，並非永久存在。根據金融聯合徵信中心規定，這些不良紀錄的揭露期限是從清償日起算，通常為3年。不過，呆帳紀錄最長不超過自轉銷日起揭露5年。也就是說，只要您按時還款，並且維持良好的信用紀錄，這些不良紀錄就會在規定的時間內自動消失。

Q2. 聯徵紀錄三個月？

A2.聯徵紀錄並不會只保留三個月。聯徵紀錄的保存期限依不同項目而異，例如：

• 逾期、催收及呆帳紀錄： 自清償之日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
• 退票紀錄： 自退票日起揭露3年。
• 拒絕往來紀錄： 自通報日起揭露3年。

Q3. 信用卡遲繳紀錄多久會消失？

A3.信用卡遲繳紀錄屬於逾期紀錄的一種，因此，只要您將欠款全部繳清，這筆逾期紀錄就會從清償日起開始計時，3年後就會自動從聯徵紀錄中消失。

Q4. 卡債還清多久恢復信用？

A4.卡債還清後，恢復信用需要一段時間。除了將逾期紀錄消除外，您還需要建立新的良好信用紀錄，例如按時繳款、保持良好的信用卡使用率等。一般來說，建議您在還清卡債後，持續維持良好的信用行為至少半年以上，信用分數才會逐漸提升。

Q5. 聯徵紀錄保留多久？

A5.聯徵紀錄的保留期限依不同項目而異，上述問題Q2已經詳細說明。一般來說，不良紀錄的保留期限較長，而良好的信用紀錄則會一直保留。

Q6. 聯徵多久可以查一次？

A6.聯徵查詢次數並無硬性規定。但過於頻繁的查詢，可能會被金融機構誤認為您有資金需求，進而影響您的信用評分。建議您在有實際需要時再查詢聯徵紀錄。

Q7.聯徵3次還能辦信貸嗎？

A7. 聯徵3次是否能辦信貸，並非絕對。雖然過於頻繁的查詢可能會影響信用評分，但金融機構在審核信貸申請時，除了聯徵紀錄外，還會考量您的收入、職業、財產等多項因素。因此，只要您的整體信用狀況良好，即使最近查詢次數較多，仍有可能辦理信貸。