面臨資金週轉不靈的困境時，向銀行借款似乎成了許多人的第一選擇。但『跟銀行借錢好嗎？』這個問題，相信是許多人心中最大的疑惑。究竟向銀行借款有哪些優勢和風險？申貸需要準備哪些條件？利率又是如何計算的呢？本文將為您一一解答，讓您更清楚地了解銀行貸款的眉角。
內容目錄
跟銀行借錢好嗎？有哪些優點和缺點呢？
向銀行申請貸款，確實是許多人在面臨資金需求時的首選。 銀行提供的貸款服務，相較於其他非正規的借貸管道，具有較高的透明度與安全性。當您需要一筆資金來購置房屋、購置車輛、或是周轉資金時，銀行貸款往往是一個不錯的選擇。
銀行貸款的優點
1.資訊透明度高：銀行在提供貸款服務時，會將相關的費用、利率、還款方式等資訊詳細告知借款人，讓借款人在簽約前能清楚了解自己的權益與義務，避免日後產生不必要的爭議。
2.利率相對較低：相較於民間借貸，銀行的利率通常較為穩定且透明，長期下來能為借款人節省不少利息支出。
3.建立信用：按時繳納貸款，不僅能維持良好的信用紀錄，還能提升你在銀行的信用評分。這對未來想申請房貸、車貸等大額貸款的人來說非常重要。
然而，並非所有人都適合申請銀行貸款。 銀行在審核貸款申請時，通常會考量借款人的信用狀況、收入穩定性以及借款用途。信用良好、收入穩定且借款用途明確的人，更容易獲得銀行的核准。
銀行貸款的缺點
1.利息支出是不可避免的：當你向銀行借款時，除了要償還本金之外，還需要支付利息。這筆利息支出將增加你的財務負擔，長期下來可能是一筆不小的金額。因此，在申請貸款前，務必仔細計算總還款金額，確保自己有能力負擔。
2.信用評分將受到影響：若未按時償還貸款，你的信用紀錄將受到不良影響。這將導致你在未來申請信用卡、房屋貸款等其他金融服務時，面臨更高的門檻或更高的利率。因此，保持良好的還款紀錄對個人信用至關重要。
3.銀行貸款可能產生額外的費用：除了本金和利息之外，銀行還可能收取手續費、違約金等額外費用。這些費用會增加你的借款成本，因此在簽約前務必仔細閱讀合約，了解所有可能產生的費用。
4.欠款可能帶來財務壓力：借來的錢終究是要還的，若沒有做好完善的還款計畫，很容易造成財務壓力。過度的債務可能導致生活品質下降，甚至影響到家庭的穩定。
銀行貸款條件解析：提升貸款核准率的關鍵
向銀行申請貸款，除了有資金需求外，還需要符合銀行所設定的條件。 這些條件是銀行用來評估借款人還款能力的依據，也是決定是否核貸與貸款額度的重要因素。以下將詳細解析銀行常見的借款條件，並提供您一些實用的建議，幫助您提高貸款核准率。
1. 身分資格：
首先，您必須是中華民國國民且年滿20歲（或18歲以上且已婚），具備完全的民事行為能力。這代表您有足夠的法律能力來承擔貸款的責任。此外，大多數銀行會將貸款年齡限制在20歲至65歲之間，這是因為年紀過輕或過長，都可能影響還款能力。
2. 穩定收入：
銀行非常看重借款人的收入穩定性。因此，您需要提供在職證明和近期的薪資單或扣繳憑單，以證明您的收入來源穩定且足夠支付貸款。一般來說，穩定工作滿6個月以上或任職於大型企業的工作者，更容易獲得銀行的青睞。
3. 良好的信用紀錄：
銀行會調閱您的聯徵中心信用報告，了解您過去的借貸紀錄。若您有準時繳款的良好紀錄，且沒有逾期或呆帳的情況，將大大提升您的信用評分，增加貸款核准的機率。
4. 職業背景：
銀行對某些職業的借款人會給予較高的評價，例如軍公教、百大企業員工、教師等。這些職業通常具有較高的收入穩定性，因此被視為較低風險的借款人。
5. 信用往來紀錄：
適當的信用往來紀錄也能提升您的貸款核准率。如果您有良好的信用卡使用習慣，例如按時繳款、避免循環利息，將能展現您良好的理財習慣，讓銀行對您更有信心。
除了上述基本條件外，還有一些因素可以增加您貸款核准的機率，例如：
- 提供足夠的財力證明： 除了收入證明外，您還可以提供其他資產證明，如房屋、股票、存款等，以增加銀行對您的信任。
- 選擇適合的貸款產品： 不同的銀行提供不同的貸款產品，利率和條件也不盡相同。您可以多比較幾家銀行，選擇最適合自己的貸款方案。
- 準備齊全的申請文件： 在申請貸款前，務必準備齊全所需的申請文件，以加快審核流程。
總結來說， 銀行貸款的核准與否，取決於您是否符合銀行的貸款條件以及您的整體信用狀況。若能提供穩定的收入證明、良好的信用紀錄，並具備優良的職業背景，將能大大提高貸款核准的機率。
銀行貸款申請流程詳解：從申請到撥款，一次搞懂
申請銀行貸款看似複雜，但其實只要掌握正確的流程與準備充足的資料，就能順利完成。 以下將詳細說明銀行貸款的申請流程，並提供您實用的建議。
1. 參考銀行貸款方案並諮詢銀行專員：
在申請貸款前，建議您先多比較幾家銀行的貸款方案，了解各家銀行的利率、額度、還款方式等條件。若有疑問，可以透過電話、線上客服或親臨分行的方式，諮詢銀行專員，尋求專業的建議。
2. 備妥申請文件：
- 身分證正反面影本：這是最基本的申請文件，用以確認您的身分。
- 在職證明：提供名片或識別證等證明文件，以證明您的就業狀況。
- 收入證明：提供近3個月的薪資單、扣繳憑單或所得清單，以證明您的收入狀況。
- 其他文件：根據不同的貸款產品，可能需要提供其他文件，例如財力證明、資產證明等。
3. 提交申請：
您可以選擇親自到銀行分行辦理申請，或透過網路或電話進行申請。提交申請後，銀行會進行初步的審核。
4. 銀行照會：
銀行會針對您提供的資料進行核對，並可能與您的雇主或其他相關單位進行聯繫，以確認資訊的正確性。
5. 系統和人工審核：
銀行會將您的申請資料輸入系統進行初步審核，同時也會由專人進行人工審核，評估您的信用狀況、還款能力等。
6. 對保簽約：
若您的申請通過審核，銀行會通知您進行對保。對保時，您需要與銀行簽訂貸款合約，確認貸款的相關細節。
7. 撥款：
對保完成後，銀行會將貸款金額撥入您的指定帳戶。
銀行貸款的利率計算方式
銀行貸款利息的計算方式看似複雜，但只要掌握幾個關鍵概念，就能輕鬆理解。 影響貸款利息的因素主要有兩個：利率種類 和 攤還方式。
銀行貸款利率種類
1.固定式利率：在整個貸款期間，利率保持不變。這種方式的優點是利率穩定，借款人可以清楚預估每月的還款金額。但缺點是，如果未來利率下調，借款人無法享受到更低的利率。
2.多段式利率：利率會隨著時間而變化。常見的方式是前期提供較低的優惠利率，後期則恢復到市場行情利率。這種方式的好處是可以降低前期還款壓力，但後期利率可能上調
銀行貸款攤還方式
1.本金平均攤還：每期還款的本金相同，但利息會隨著本金減少而減少。這種方式的優點是總利息支出較少，但前期還款壓力較大。
2.本息平均攤還：每期還款的本金和利息總額相同。這種方式的優點是每月還款金額固定，便於理財規劃。但缺點是總利息支出較多。
銀行貸款利息計算實例
假設你向銀行借款15萬元，年利率為4.99%，貸款期限為3年（共36期），採用本息平均攤還的方式。
計算每月利率： 4.99% ÷ 12 = 0.41583%
計算每月應繳金額： 15萬 ÷ 〔(1 – (1 + 0.41583%)^-36) / 0.41583%〕 ≈ 4,482元
計算總利息支出： (4,482元 × 36期) – 15萬元 ≈ 13,432元
也就是說，你每月需要還款約4,482元，總共需要支付約13,432元的利息。
如何選擇適合自己的銀行貸款
銀行貸款就像量身訂做的衣服，每個人都有不同的需求，所以選擇貸款方案時，一定要仔細評估，才能找到最適合自己的那件。
1.要先釐清自己的借款目的：是要買房、買車、創業，還是只是想周轉一下？不同的目的，需要的貸款金額、期限和還款方式都會有所不同。
2.要比較不同銀行的方案：現在很多銀行都有提供線上貸款試算，你可以輸入自己的借款金額、期限等資訊，快速比較不同銀行的利率、手續費和還款方式。除了銀行官網，你也可以利用金融比較網站，一次比較多家銀行的方案。
3.別忘了尋求專業協助：如果對貸款產品不熟悉，可以諮詢銀行的理財專員或專業的貸款顧問。他們會根據你的個人情況，推薦適合你的貸款方案。
銀行借錢的四大注意事項，讓你成功貸款！
想向銀行借錢，除了準備齊全的文件外，還有一些隱藏的門檻，你必須事先了解。 銀行在審核貸款申請時，會綜合考量多項因素，其中最關鍵的四個指標就是「債務比」、「月負債比」、「聯徵次數」和「信用評分」。
債務比（DBR）
簡單來說就是你的貸款總額與月收入的比例。一般來說，銀行希望這個比例不要超過22倍。也就是說，如果你的月收入是3萬元，那麼無擔保貸款的最高額度大概就是66萬元。一旦你的債務比過高，銀行就會認為你的還款能力不足，增加貸款風險，自然不容易通過審核。
月負債比
指的是你每月所有貸款的月付金額占月收入的比例。銀行通常會要求這個比例不要超過70%。即使你的房貸是屬於抵押貸款，不會被計算在債務比內，但如果月付金過高，還是會被視為高風險。
聯徵次數
聯徵紀錄會顯示你最近三個月的信用查詢紀錄，如果頻繁查詢，銀行會認為你有較高的借貸需求，可能會增加貸款風險。一般來說，如果三個月內聯徵次數超過三次，就會被視為「聯徵多查」，影響貸款的核准機率。
信用評分
信用評分是反映個人信用狀況的重要指標，如果你的信用評分過低，表示你過去曾有過信用不良紀錄，例如信用卡逾期繳款、呆帳等。銀行會認為你還款意願不高，自然不會輕易借錢給你。
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跟銀行借錢好嗎 常見問題
Q1. 跟銀行借錢要準備什麼？
A：一般來說，銀行會要求您提供身分證件、收入證明、財產證明等。收入證明可以是薪資單、扣繳憑單等，用以證明您的還款能力。財產證明則用來作為擔保，例如房屋、土地等。當然，不同銀行對於所需文件的規定可能略有不同，建議您在申請前先向銀行洽詢。
Q2. 銀行借款怎麼還？
A：銀行貸款的還款方式主要有兩種：本息平均攤還和本金平均攤還。本息平均攤還的意思是，每期還款金額固定，包含本金和利息。而本金平均攤還則是每期還款的本金固定，利息會隨著本金減少而遞減。您可以根據自己的財務狀況，選擇最適合的還款方式。
Q3. 哪間銀行最好貸款？
A：其實沒有絕對「最好」的銀行，每家銀行的貸款產品、利率、條件都不相同。在選擇銀行時，除了利率之外，您還需要考量手續費、還款方式、信用評分要求等因素。建議您多比較幾家銀行，並諮詢銀行專員，才能找到最適合您的貸款方案。
Q4. 跟銀行貸款要什麼條件？
A：銀行在審核貸款申請時，通常會考量您的信用狀況、收入穩定性、財產狀況、借款用途等因素。信用狀況良好的借款人，通常更容易獲得銀行的青睞。此外，穩定的收入也是銀行考量的重要因素。
Q5. 銀行借款要利息嗎？
A：答案是肯定的。銀行貸款是需要支付利息的，利息的高低會影響您的還款金額。影響利率的因素很多，包括貸款種類、貸款金額、貸款期限、借款人信用狀況等。
