最後更新時間： 08/24/2024
銀行小額貸款是許多人在面臨資金缺口時的首選，但眾多的方案往往讓人眼花撩亂。這篇文章將以專業角度，為您詳細解析銀行小額借款的相關知識，從申請條件到利率比較，一應俱全。透過我們的分析，您可以做出最理性的選擇，避免掉入借貸陷阱。
想知道更多快速借錢方法嗎？請參考：馬上需要錢，如何一天內借到錢？推薦你12種快速借錢方法
內容目錄
什麼是銀行小額貸款？
想像你急需一筆錢，但又不想拿房子或車子去抵押，怎麼辦呢？這時候，銀行小額借款就是一個不錯的選擇！銀行小額貸款，簡單來說，就是你向銀行借一筆錢，但不需要提供任何東西當作抵押品。只要你的信用狀況良好，銀行就會借錢給你。一般來說，小額借款的金額都不會太大，大概在30萬元以下。
延伸閱讀：合法小額借款6大管道推薦，讓你小額貸款30萬元快速通過！
怎麼計算自己最多可以貸款多少錢？
銀行會根據一個叫做「DBR22倍」的規定來決定。這個規定有點像是銀行幫你算一筆帳，看看你每個月賺的錢，扣掉你已經欠銀行的錢後，還能再借多少錢才不會讓你負擔太重。
舉個例子來說，如果你每個月賺5萬元，已經在A銀行借了2萬元、在B銀行預借了2萬元，又在C銀行貸了車貸80萬元，那麼你還可以再借多少錢呢？
首先，我們先算一下你已經欠銀行的錢（不包括車貸，因為車貸有抵押品）：2萬元 + 2萬元 = 4萬元。
再來，我們用你的月收入乘以22倍：5萬元 x 22 = 110萬元。
最後，我們用110萬元減掉你已經欠的4萬元，就得到你還可以再借的額度：110萬元 – 4萬元 = 106萬元。
所以，根據這個計算方式，你還可以再向銀行申請106萬元的信貸。
銀行小額借款和民間借貸有什麼不同呢？
1.利率：銀行小額借款的利率通常比民間借貸低很多。民間借貸的利率往往高得嚇人，而且還可能隱藏許多額外的費用，讓你越借越深。
2.合法性：銀行是受政府監管的金融機構，借款過程透明化，保障你的權益。而民間借貸則可能存在許多不合法的情況，風險相對較高。
3.審核條件：銀行對借款人的條件審核較嚴格，但相對來說也比較安全。民間借貸的審核條件可能較寬鬆，但一旦無法按時還款，可能面臨更嚴重的後果。
為什麼選擇銀行小額借款？
當你急需一筆錢的時候，除了向親朋好友借之外，銀行小額借款絕對是一個不錯的選擇。相較於其他貸款方式，銀行小額借款有以下幾個優點：
1.利率相對較低：銀行是受到政府監管的金融機構，利率相對透明，而且通常比民間借貸的利率低很多。這表示你每個月要還的錢不會太多，減輕你的經濟負擔。
2.合法性高：銀行的借貸程序都是合法的，有完善的契約保障。不像有些民間借貸，可能存在一些不透明或不法的行為，讓你求助無門。
3.流程相對簡單：現在很多銀行都提供線上申請的服務，你只需要準備好一些基本資料，就可以快速完成申請。相較於傳統的貸款方式，省去了許多繁瑣的手續。
4.資金調度彈性：銀行小額借款的還款方式多元，你可以選擇一次付清，也可以分期付款，讓你更方便地安排自己的財務。
5.信用紀錄建立：只要按時繳款，就能建立良好的信用紀錄。這對你未來申請房貸、車貸等大額貸款都會有很大的幫助。
誰適合申請銀行小額借款呢？
其實，只要你是年滿20歲以上的中華民國國民，並且有穩定的收入來源，基本上都可以考慮申請銀行小額借款。但如果你是以下幾種情況，銀行小額借款會更適合你：
1.臨時需要一筆周轉金的人：像是突然需要修理家電、支付醫療費用，或是想趁機換個新手機，但手頭又不太夠的時候，銀行小額借款就能提供你及時的資金支援。
2.想整合債務的人：如果你有好幾張信用卡，或是向不同的人借了錢，想把這些債務整合在一起，降低管理的複雜性，也可以考慮申請銀行小額借款。
3.創業資金不足的人：如果你想創業，但起步資金不夠，銀行小額借款也能提供你一筆資金，讓你實現創業夢。
4.想提升生活品質的人：如果你想出國旅遊、進修，或是想買一些提升生活品質的物品，但又不想動用存款，銀行小額借款也是一個不錯的選擇。
想申請銀行小額借款，你需要具備哪些條件呢？
雖然各家銀行的申請條件可能會有些微的差異，但基本上都會要求你符合以下幾個基本條件：
- 年滿20歲： 這是大多數銀行的最低年齡限制，代表你必須具備一定的判斷能力，才能承擔借款的責任。
- 中華民國國民： 也就是說，你必須具有中華民國國籍。
- 有穩定的工作收入： 銀行會希望借款人有固定的收入來源，以確保你有能力按時償還貸款。這通常會要求你提供薪資證明、扣繳憑單等文件。
- 信用狀況良好： 銀行會查詢你的信用報告，評估你的信用狀況。如果你過去有過多次逾期繳款紀錄，或是信用評分較低，銀行可能會拒絕你的申請。
- 其他條件： 除了上述基本條件外，有些銀行可能會要求你提供擔保人、財產證明等額外的文件。
哪些條件可以增加銀行小額借款過件的機會？
雖然銀行小額借款強調的是信用貸款，也就是不需要提供擔保品，但還是有一些額外的條件可以增加你過件的機會。
除了良好的信用紀錄外，如果你能提供更全面的財務資訊，銀行會對你的還款能力更有信心。例如，如果你在該銀行有長期的存款往來，或是有其他投資理財的紀錄，這都代表你有穩定的收入來源，銀行會更願意借錢給你。此外，如果你能提供擔保人，或是擁有房產、車輛等財產，並提供相關證明文件，也能增加你的信用度。
另外，工作穩定性也是一個重要的考量因素。如果你在一家大型企業工作，且收入穩定，銀行會認為你有能力償還貸款，更容易過件。
總之，除了良好的信用紀錄外，如果你能提供更全面的財務資訊，證明你有穩定的收入來源和還款能力，那麼你通過銀行小額借款審核的機會就會大大增加。
為什麼我的小額貸款會被拒絕？
雖然銀行小額借款相對來說比較容易申請，但還是有一些常見的原因可能會導致你的申請被拒絕。
1. 信用狀況不佳：這是最常見的原因之一。如果你有過多次逾期繳款紀錄、信用卡強制停卡、協商中、警示帳戶，或是親屬註記代償等情況，銀行會認為你的信用風險較高，而拒絕你的申請。
2. 收入不穩定或過低：銀行會審核你的收入證明，以評估你是否有能力按時還款。如果你沒有穩定的工作，或是收入過低，無法負擔月付金，銀行也會拒絕你的申請。
3. 負債比過高：負債比指的是你的總負債金額與總收入的比值。如果你的負債比過高，表示你已經有太多的債務，銀行會擔心你無法同時償還多筆貸款，而拒絕你的申請。
4. 申請資料不齊全或有誤：如果你提供的申請資料不齊全、填寫錯誤，或是與事實不符，銀行可能會無法準確評估你的信用狀況，而拒絕你的申請。
5. 近期申貸次數過多：如果你在短時間內向多家銀行申請貸款，銀行可能會認為你的資金需求過大，或是存在其他風險，而拒絕你的申請。
6. 其他原因：除了上述原因外，還有一些其他因素可能會影響銀行的審核結果，例如：產業景氣、銀行的風險控管政策等等。
銀行小額借款的申請流程
想申請銀行小額借款，其實很簡單，就好像去買東西一樣，只要按照幾個步驟就能完成。
第一步：挑選合適的銀行
就像買東西要先挑選喜歡的店家一樣，申請小額貸款也要先挑選一家你覺得不錯的銀行。你可以上網搜尋各家銀行的小額貸款方案，仔細比較貸款利率、額度、還款方式等條件。有些銀行還提供貸款試算的功能，你可以先試算一下，看看自己大概能借多少錢，每月要還多少錢。
第二步：準備好你的身分證和收入證明
就像買東西要帶錢一樣，申請貸款也要準備好你的身分證和收入證明。身分證是證明你是誰，收入證明則是證明你有能力還錢。
第三步：提交申請
準備好資料後，就可以向銀行提交申請了。你可以到銀行分行辦理，也可以透過網路或電話申請。
第四步：等待銀行審核
提交申請後，銀行會開始審核你的資料。這個過程可能需要幾天或幾週的時間，銀行會確認你的身份、收入狀況，以及信用記錄。
第五步：收到通知
如果你的申請通過了，銀行會通知你，並告訴你核准的貸款金額、利率、還款期數等資訊。
第六步：簽約撥款
收到通知後，你就可以和銀行簽約了。簽約完成後，銀行就會把貸款的錢撥到你的帳戶裡。
小額借款審核要多久？
一般來說，銀行和小額貸款公司的審核時間會有些差異。
1.銀行的小額借款審核：由於銀行的審核流程相對較為嚴謹，通常需要花費較長的時間。一般來說，銀行小額借款的審核時間大約在1～2週左右。 這是因為銀行會對你的信用狀況、收入證明等資料進行更詳細的審核，以確保你的還款能力。
2.融資公司的審核：相較於銀行，融資公司的審核流程通常會比較快速。有些融資公司甚至可以做到當天申請、當天撥款。 這是因為融資公司的審核標準可能相對較為寬鬆，審核的項目也比較少。一般來說，融資公司的審核時間大約在3～5天左右。
銀行小額借款的利率與費用
銀行小額借款的利率就像是一個商品的價格，不同的銀行，利率也會有所不同。 就像你去買手機，不同品牌的同款手機，價格可能就會差個幾百塊甚至更多。
小額借款怎麼比較不同銀行的利率
影響銀行小額借款利率的因素有很多，像是：
- 你的信用狀況：如果你的信用狀況很好，過去的借貸紀錄都非常良好，銀行就會認為你是個可靠的借款人，給你比較優惠的利率。反之，如果你的信用狀況不太好，銀行為了降低風險，就會給你比較高的利率。
- 借款金額和期限：一般來說，借款金額越大、借款期限越長，利率可能會稍微高一點。這是因為借款金額越大，銀行的風險就越大，所以會要求更高的利率。
- 銀行的促銷活動：有些銀行為了吸引客戶，會推出一些優惠活動，提供較低的利率。
- 你的職業和收入：如果你在一家大公司上班，收入穩定，銀行也會認為你是個低風險的借款人，給你比較優惠的利率。
那麼，要怎麼比較不同銀行的利率呢？
你可以到各家銀行的官網上查詢，或是打電話給銀行客服詢問。很多銀行都提供線上試算的功能，你可以輸入借款金額和期限，系統就會自動幫你計算出每月要還多少錢，以及總利息是多少。
延伸閱讀：信貸利率多少合理？教你3個如何選擇最適合利率的好方法！
小額借款常見的額外費用
1.開辦費：這就像是申請貸款的手續費，當你向銀行提出貸款申請時，銀行會收取一筆費用，這筆費用是為了支付銀行處理你貸款申請的相關成本。
2.手續費：這是一些比較雜的費用，例如提前清償手續費。如果你是想提早把貸款還完，通常銀行會要求你支付一筆費用。或是展期手續費，如果你想延後還款的期限，也可能要支付額外的費用。
3.違約金：如果你沒有按照約定的時間還款，銀行就會向你收取違約金。這就像是你跟別人借錢，卻沒有按時還錢，別人就會跟你收取額外的利息一樣。
4.信用查詢費：銀行在審核你的貸款申請時，會查詢你的信用紀錄，這筆費用就是用來支付查詢的費用。
這些額外的費用，就像是一張網，把你的貸款成本包得更緊。 因此，在比較不同銀行的貸款方案時，除了利率之外，你一定要仔細看清楚這些額外的費用，才能真正比較出哪家銀行的方案最划算。
小額借款如何選擇最優惠的方案
想找到最優惠的小額貸款方案，就像是在茫茫商品海中尋寶一樣，需要一點技巧和耐心。
首先，多方比較是關鍵。就像買手機前會比較不同品牌的規格和價格，申請小額貸款前，也一定要多比較幾家銀行的方案。你可以善用網路資源，許多銀行都有提供線上試算的功能，讓你快速比較利率、額度和還款方式。
利率當然是最重要的考量因素之一，但別忘了，除了利率之外，還款方式也很關鍵。有些銀行採本息攤還，有些則是等額本金攤還，不同的方式，每期還款的金額也會不同，你需要選擇最適合自己財務狀況的。
額外的費用也是不容忽視的。像是開辦費、手續費、違約金等，這些費用都會增加你的貸款成本。因此，在比較時，一定要仔細閱讀合約，了解所有的費用，才能真正比較出哪家銀行的方案最划算。
銀行的信譽也是一個重要的考量因素。選擇一家信譽良好的銀行，可以讓你更安心。另外，辦理流程的便利性也是需要考慮的因素。如果辦理流程太過繁瑣，會浪費你很多時間。除了這些，你還可以多留意一下有沒有額外的優惠。 有些銀行可能會推出一些優惠活動，例如免開辦費、手續費減免等等。
小額借款推薦：除了銀行還有哪些管道？
除了傳統的銀行之外，現在還有很多管道可以申請小額借款，像是：
1.信用卡預借現金：如果你有信用卡，可以透過預借現金的方式取得急需的資金。不過，預借現金的利率通常很高，而且會產生手續費。
2.保單借款：如果你有保單，可以向保險公司申請保單借款。不過，借款金額會受到保單價值的限制。
3.代辦貸款公司：代辦貸款公司會協助你向不同的金融機構申請貸款，並收取手續費。他們會根據你的條件，推薦適合你的貸款方案。不過，要注意的是，代辦公司並非放款機構，而是扮演媒合的角色。 且由於代辦公司會收取額外的手續費，整體的貸款成本可能會較高。
4.融資公司：融資公司的審核速度較快，最快甚至可以當天撥款。不過，相較於銀行，融資公司的利率和手續費可能會比較高。
5.當鋪：當鋪可以將你的物品抵押，借取現金。不過，當鋪的利率通常比較高，而且物品一旦典當，就必須支付高額的利息才能贖回。
6.民間借貸：民間借貸的管道很多，例如親友借款、民間貸款公司等等。不過，民間借貸的風險比較高，利率也可能不透明。
7.P2P網路借貸平台：P2P平台將借款人和投資人直接連接起來，提供小額借貸的服務。不過，P2P平台的風險也比較高，投資人可能面臨借款人違約的風險。
小額借款3大注意事項！
想借錢週轉一下，但又怕被高利貸坑？別擔心，在正式申請小額借款之前，有3件事你一定要先搞清楚，才能避免踩雷。
1. 評估自己的還款能力：
借錢就像借衣服，一定要挑合身的。在借錢之前，你一定要先算算自己每個月能還多少錢。專家建議，每個月還款的金額最好不要超過收入的1/3。如果超過了，萬一哪天收入減少，就很容易造成還款困難。所以，一定要先做好詳細的還款規劃，才能避免落入還不完的惡性循環。
2. 多比較，再決定：
現在市面上提供小額借款的管道很多，每家銀行、融資公司都有不同的利率和方案。就像買東西要貨比三家一樣，借錢也要多比較幾家，才能找到最適合自己的。你可以多問幾家，仔細比較他們的利率、還款方式和額外費用，再決定要選哪一家。如果自己看不懂合約，也可以請銀行或融資公司的專員幫你解說，這樣才能做出最明智的選擇。
3. 選擇大公司，比較有保障：
如果你信用狀況不是很好，可能會比較難從銀行借到錢。這時候，你可能會想找融資公司試試看。但市面上的融資公司百百種，要怎麼挑選才不會被騙呢？建議你選擇上市的大型融資租賃公司，像是中租迪和這種。這些大公司比較有規模，也比較有信用，而且利率通常會比較透明。這樣一來，你就能避免借到高利貸，也不用擔心被坑。
銀行小額貸款 常見問題Q&A
Q：銀行小額借款的額度是多少？
A：銀行小額借款的額度通常會因個人信用狀況、收入穩定性等因素而有所不同。一般來說，銀行小額借款的額度較為彈性，從幾萬元到幾十萬元都有可能。不過，為了避免借款人背負過重的債務，金管會也有相關規定限制。
Q：銀行小額借款可以借多久？
A：銀行小額借款的借款期限也因銀行而異，一般來說，最長可達幾年。不過，借款期限越長，所累積的利息也會越多。建議你在申請前，可以多比較幾家銀行的方案，選擇最適合自己的還款期限。
Q：銀行小額借款需要保人嗎？
A：不一定。傳統上，銀行小額借款通常不需要保人，而是以借款人的信用狀況為主要評估標準。不過，有些銀行可能會要求提供擔保品，例如不動產或有價證券。建議你在申請前，可以先詢問銀行的相關規定。
Q：哪裡可以小額借款？
A：除了傳統的銀行之外，現在還有許多管道可以申請小額借款，像是：
- 融資公司： 審核速度較快，但利率可能較高。
- 當鋪： 需要提供物品抵押，利率通常較高。
- 信用卡預借現金： 利率很高，且會產生手續費。
- 保單借款： 借款金額受限於保單價值。
- P2P網路借貸平台： 風險較高，投資人可能面臨借款人違約的風險。
- 代辦貸款公司： 會收取手續費，整體貸款成本可能較高。
Q：銀行有小額貸款嗎？
A：當然有！許多銀行都提供小額貸款的服務，而且相較於其他管道，銀行的利率通常較為穩定，且有完善的風險控管機制。建議你可以多比較幾家銀行的方案，選擇最適合自己的。
