保單借款是一個解決資金問題的好選擇，如果你還不瞭解保單借款是什麼？對於這種借款方式還有許多疑問或猶豫，不用擔心，本文將告訴你什麼是保單借款？急需借錢時保單借款好嗎？有哪些優缺點？申請方式等相關資訊，以及相關的風險與注意事項，解答你心中的疑惑。
內容目錄
保單借款是什麼？
保單借款意思其實很容易了解，簡單來說就是借款人利用自己購買的保險保單作為抵押品向保險公司借款。
這種借款方式和其他抵押品貸款一樣都是需要抵押品，保單借款只是利用自己的購買的保單作為抵押品而已。
但並不是所有的保險保單都可以用來借款，需要具有「保單價值準備金（簡稱保價金）」的保單，而且保單還要累積到足夠的保單現金價值，才能向保險公司申請借款。
保單價值準備金就是當你買了保險之後，繳給保險公司的保費，扣掉保險公司的一些營業成本、其他費用，剩下來的存在保險公司的錢，就會被當作這份保單的保價金。
有那些保單可以用來借款呢？
在台灣相信很多人都有為自己購買保險保單，無論是意外險、儲蓄險、投資保單…等，但你知道自己所購買的保單可以借款嗎？
其實只要具有保價金的保單才可以用來借款，例如終身壽險、儲蓄險、年金險、投資型保單以及還本型的醫療險、意外險等等。
如果你不確定自己的保單是否可以用來借款，可以看保單正本背後是否有保價金、減額繳清表、解約金表…等註明。
如果有任何疑問也可以直接問你的保險業務員或者直接打電話詢問保險公司客服人員。
保單借款好嗎？適合你嗎？
保單借款當然好啊！它是一種快速又合法的借錢方式，在眾多的快速借錢方法中也時常被推薦。
如果你有急需用錢的需求保單借款，可以說是一個不錯的選擇。
但大家都會認為保單借款好嗎？其實並沒有，因這種借款方式需要視個人的需求和情況而定，對於短期急需用錢的人來說，保單借款可以提供一個快速方便的借貸方式，是一個不錯的選擇。
但對於需要長期借款的人來說就不是個好選擇，因如果無法按時還款，則需要支付更多的利息，而且如果沒有償還借款的話，還會影響到保險保障。
所以保單借款真的好嗎？個人覺得保單借款好與壞沒有一個標準答案，適合這種借款方式的人就會認為不錯，相反不適合的人就會認為不好。
保單借款適合你嗎？
相信大家在借錢時都希望可以找到最適合自己的方式，才能避免借款風險並且不增加往後生活經濟壓力。
當然這種借錢的方式並不一定適合每個人，它也有條件限制，還有利率、還款方式需要注意，只有符合條件和自己的需求才適合申辦。
保單借款適合你嗎？我們可以從以下幾個條件來觀察：
1、具有保價金的保單：這一點是最重要的，關係到你是否可以申辦保單借款。你有為自己購買保單嗎？如果有的話，你的保單需要有保單價值準備金，而且累積到足夠的保單現金價值，這樣你才能利用這張保單向保險公司申請借款，如果沒有的話，那你沒辦法申辦保單借款。
2、短期內急用小額資金：保單借款是一個撥款快速的小額借錢方式，如果你短期間內急需一筆資金，保單借款可以在提出申請後，當天或隔天就可以馬上拿到錢。
延伸閱讀：保單借款可以馬上拿到錢嗎？了解保單借款流程與注意事項
3、貸款條件不足：各種借錢管道都有它的條件限制，如：銀行需要信用良好、財力證明、擔保人…等，才能借款成功，但保單借款是不需要看信用狀況也不需要提供任何資產作為擔保品或擔保人的，只要你的保單有保價金就可以。
4、想要彈性還款：還款關係到借款的總成本，部分借款方式都需要綁約，無法一次還清貸款，導致需要多付很多利息，增加經濟上的壓力，但保單借款是隨借隨還而且沒有綁約，只要你有錢就可還款。
如果發現保單貸款不符合你的需求沒關係，也可以參考其他的快速借錢方法，為你找到合適的借貸方式，紓解你的資金需求。
保單借款優缺點有哪些？
保單借款優點：
- 不需要手續費、查聯徵紀錄、提供擔保人、財力證明，只要你的保單有足夠的保價金就可以。
- 申請方式非常方便且多元，你可臨櫃辦理、委託業務員送件外，還可郵寄、傳真、官網平台辦理線上借款。
- 撥款非常快速，通常提出申請當天或一個工作天即可拿到錢。
- 對於不想多付利息的人來說，保單借款沒有限制還款期限或綁約，可以隨借隨還，沒有提前還款需繳付違約金的問題。
- 在保單借款期間還是可以維持保險保障，不需要解約或轉換保單。
保單借款缺點：
- 若逾期沒繳的利息每滿一年經催告後仍未償付時，即併入借款本金，以複利計算隔年的利息費用，導致利息越滾越大、越欠越多錢。
- 借款未還會影響保單效力，若保單借款越欠越多，超過保價金的話，那麼這張保單就會失效。
- 借款金額不高，受保單現金價值限制，如果保價金累積不夠也無法借款。
- 不是所有保單都可以借款，若你的保單沒有保價金就無法借款。
如何申請保單借款？
申請保單借款方式非常方便簡單，你可以挑選以下較適合自己的方式辦理：
- 直接透過保險公司網站線上辦理保險單借款。
- 使用電話語音借款服務辦理。
- 親自到保險公司櫃檯辦理（請攜帶身分證正本）。
- 請保險業務員協助辦理送件
- 郵寄或由第三人遞送資料到保險公司
保單借款需要準備什麼文件資料？
- 保單借款合約書：可以從保險公司網站下載、保險業務員或是保險公司索取。
- 要保人身分證正本和第二證件(例如：駕照、健保卡)
- 若是委託代辦：需要委託書、委託人及受託人雙證件正本(雙證件其中之一須為身分證)。
保單借款能借多少錢？利息怎麼算呢？
相信保單可以借多少錢是借款人非常關心的，因借款的多寡關係到這筆錢是否能順利解決目前的財務困境。
到底保單借款能借多少錢呢？主要還是要看你的保單有多少保價金而定，通常保單繳費越久或繳越多錢，保價金就越高，可以借到的錢也就越多，但不是全部的保價金都可以借出來，實際借款額度還是要看商品種類與保單條款而定。
以下是各類型保單平均可借款金額：
- 傳統壽險以及利變型保單可借款金額大約為保價金的7~9成左右。
- 投資型保單最高可借款金額為帳戶價值的6～7成左右。
- 非投資型外幣保單最高可到保價金的 9 成
如果你對於自己的保單可以借多少還是不清楚，建議你直接詢問你的保險業務員或者打電話到保險公司客服詢問。
保單借款利息是多少？怎麼算呢？
申請保單借款，保險公司不會收取額外的手續費用，所以對於借款總成本沒有什麼影響，主要影響的是利率高低。
保單借款利率決定的方式是依保險商品之保單預定利率、宣告利率、市場利率及資金成本等因素所訂定的，所以每種保單利率都不同，目前國內台幣保單年利率大致是在 3%~6.9% 之間，外幣保單約在6.25%~9%之間，如果你想知道自己的保單借款利息可以在保險公司的官網上查詢，或是向你的保險業務員詢問。
保單借款利息怎麼算呢？保單借款是以日計息，從你借款當日就開始計算。
假設你的保單借款 15 萬元，利率 6%，借款 1 天的利息為：
借款本金 x 借款年利率 x ( 借款天數 / 365 )
150,000×6%x ( 1 / 365 ) = 25元
特別需要注意的是，若你累積 1 年未繳本息，整年度利息將納入本金，並以複利計算隔年利息費用，隔年借款1天的利息會變為：
（150,000 + 9,000）x6% x（1 / 365）= 26元
保單借款多久要還，不還會怎樣？
保單借款沒有限定還款期限，可以隨借隨還，但要注意的是，保單利息利率是以日計息，只要超過一年未繳利息，未繳清的利息就會計入本金中，造成借款利息增加。
保單借款不還會怎樣？
保單借款雖然沒有還款期限，但不代表就可以一直拖欠不用還款，雖然不還款不會紀錄在聯徵裡，影響我們的信用評等，也不會有催繳電話、暴力討債的事情發生，但還是會有兩大重要影響。
1、利息越來越高
前面有提到如果利息一直未繳，整年度未繳清的利息就會加入本金，並以複利計算隔年的利息費用，導致借款利息增加，因而需要還款的金額也會越來越多。
2、保單失效，失去保障
當借款本息大於保單價值準備金或保單帳戶價值時，保險公司會書面通知你，在30天的期限內，如果仍未償還借款，你的保單的效力就會終止，那麼你之前所繳的保費也白繳了，當初為何購買這張保單的意義也沒有了，所以你要特別注意，而且在保單停效期間若發生任何保險事故，保險公司也不會理賠。
申請保單借款注意事項有哪些？
1、申請保單借款前一定要先詳閱並同意「保單借款規約」與「保單借款重要事項告知書」，以確保自身權益。
2、保單要有效且累積足夠的保單價值準備金或保單帳戶價值，才能申請保單借款。
3、利息要記得繳付，如果逾期遲付超過一年，經過催繳告知還是不償還時，逾期欠繳的利息將併入本金中以複利計算。
4、當你未償還的本息超過保單價值準備金或保單帳戶價值時，經催告通知30日內仍未還款時，保單效力即停止(或終止)。
5、借款可隨時全部或部份清償，但保單借款未清償前，若你要向保險公司申請保險金、解約金或返還保單價值準備金時，將會先扣除借款本息後，剩下餘額才會支付給你。
6、在撥款當日，如果你全部或部份還款，還是需以一日計收利息。
保單借款常見問題
1、保單借款多久會下來？
保單借款審查非常快速，在你繳交保單借款合約書後，最快當日或一個工作天時間就會撥款。
2、只有是保單就可以借款嗎？
當然不是，你的保單需要有足夠的保價金或保單帳戶價值，才能借款。
3、保單借款如何還？
直接透過線上辦理保單還款或拿保險單借款繳款通知單，到銀行、郵局、便利店櫃檯或以ATM、網路銀行繳費。
4、保單借款還可以理賠嗎？
保單借款期間，如果發生保險事故，還是可以申請理賠的，但保險公司會先將保險金扣除原本借款的本息之後，餘額才支付給你。
但要注意，如果借款的本息已超過保價金，保險公司將不會給付理賠。
5、保單借款沒還會影響信用嗎？
不會影響，保單借款不需要調閱聯徵，就算沒還款也不會影響信用評等。
6、保單借款可以借幾次？
保單借款沒有限制借款次數，但借款總金額不可以借款超過保價金，否則會影響保單權益。
總結
保單借款是一個可以解決急需借錢問題的好選擇，相對於其他借貸方式有較低的利率和較短的審核時間，但是，借款人需要注意借款金額受保單價值限制，借款需繳交利息，並且未還款可能會影響保單效力，因此，建議你在申請保單借款時，需要仔細評估自己的財務狀況和制定完整的還款計劃。