信用瑕疵如何辦車貸?了解4大信用瑕疵原因,提高車貸過件率

信用瑕疵如何辦車貸

當你急需用錢時,通常我們想到借錢的第一個管道就是銀行,但想要從銀行貸款借錢真的這麼容易嗎?

許多人在面臨短期或是小額的資金問題時,會選擇申辦汽車貸款作為短期內快速取得資金的解決方式,因為申辦汽車貸款的門檻較低、且撥款速度快!

因此對於急需資金的人來說,辦理汽車貸款無疑是個取得資金的好方法。

但是有許多人會擔心自己信用不良、信用瑕疵,如果申辦車貸沒過怎麼辦?

送審核後不就白白多了一次聯徵紀錄?往後想要貸款取得資金豈不是難上加難!

信用不良、信用瑕疵是不是貸款就沒希望了?

信用瑕疵如何辦車貸?

車貸沒過怎麼辦?

不論你是信用不良買車、信用瑕疵車貸、信用不良辦信用卡都是有相當難度,這篇文章將告訴你信用有問題時,該如何提升貸款過件機率。

汽車貸款是什麼呢?

汽車貸款可以分為「購車貸款」及「原車融資」兩種類型。

購車貸款:

就是向銀行或金融機構借錢來買車,多數人買車時都會使用購車貸款來分期付款,依照買車人的需求,會有適合的貸款方案,申辦購車貸款時,金融機構會要求買車人必須付一定比例的頭期款並提供還款能力證明,而且買車人須無不良的信用記錄。

原車融資:

則是將汽車抵押給金融機構,申請資金借貸的服務,一般都是面臨資金週轉問題、短期有資金需求的人,利用自己的車輛作抵押品進行估價後,向銀行或民間貸款機構申請貸款進行資金借貸,因此又稱為汽車抵押貸款。

能貸款到多少額度、利率是多少?根據你所抵押車輛的車種、車齡、貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業等條件而有不同,期數及利率也不一樣(機動利率大約在8%~15%)貸款額度最高大約是原「汽車殘值」的150%,如果你本身有信用不良的紀錄或無固定職業,會建議找合法專業的貸款顧問申請,成功申貸的機會較大。

購車貸款與原車融資最大的差異就是在於資金的用途,購車貸款是用在分期付款買車,原車融資則用在資金周轉。

延伸閱讀:汽車貸款是什麼?申辦車貸好過嗎?

申請汽車貸款的4大優點:

申請門檻低、信用瑕疵亦可申請:

由於申辦汽車貸款是提供名下的汽車作為抵押品,就算目前還在繳貸款中,你還是可以額外再貸得一筆周轉資金。

車貸和其他貸款項目相比,信用狀況、財務狀況並非主要審核條件,所以門檻會比較寬鬆,基本上不論是新車或中古車、重型機車,都有機會申辦到一筆貸款資金。

實際可貸款多少金額、貸款利率多少,將由貸款機構,依據你的財務狀況、個人信用而定。

由於汽車貸款的審核標的物主要是汽車,就算你有信用瑕疵紀錄,沒有薪轉證明、沒有勞保財力證明等信用問題也都可以申請,如果你害怕到銀行辦理無法過件,可以找專業的貸款顧問幫你規劃並辦理貸款,讓你可以順利取得資金。

審核撥款速度快:

辦理汽車貸款的流程非常簡單,只要你準備好所需要的資料,給貸款機構核對並確認,在雙方完成簽約後,即可撥款到你的戶頭,對於急需資金的人來說,辦理汽車增貸絕對是快速取得資金的好方法。

貸款額度最高車價的200%、利率比其他貸款低:

汽車增貸額度是依銀行「汽車殘值」評估車輛目前的行情車價,最高可貸到車價的200%,車齡越新,貸款額度就越高 。

由於汽車是屬於不動產且有折舊的特性,所以可貸款期限最多為7年,比起信用、房屋貸款可超過10幾年的期限,利率相對低了些,在你還款上也比較沒有壓力。

不需要留車:

辦理汽車貸款你可以選擇「押證不押車」或「押證押車」兩種方式,如果你選擇「押證不押車」,這樣只會對汽車做動保設定,不需要留車,在你貸款期間還是可以繼續使用汽車,不會影響日常生活。

延伸閱讀:汽車借款陷阱大公開!3個你必須知道的保護財務安全好方法!

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如何申辦汽車貸款?汽車貸款審核條件有哪些?

申辦汽車貸款流程相當簡單,只要你備齊個人資料送件審核,在審核通過後,就能立即進行對保與撥款。

車貸審核條件和其他貸款較為不同,由於申辦汽車貸款時,你需要提供名下的汽車作為抵押品,一般而言信用狀況、財務狀況並非主要審核條件,而是先以「汽車殘值」的價值性來進行評估,其次才會審核你本身的信用條件。

如果你希望可以申貸較高的金額或爭取較低的利率,那麼你的信用狀況、財務狀況需要良好才可以提高核貸率,並為自己爭取到較有利的汽車貸款方案。

以下將為你分析汽車貸款審核條件,在你了解這些條件之後,你就可以解決汽車貸款無法過件的煩惱。

基本條件資格

申請汽車貸款的基本資格,你必須年滿20歲,並且名下擁有汽車(不限車齡、車種),有資金需求的人都可以申請!

辦理汽車貸款不限制車種,不管是自小客車、貨車、計程車、摩托車或重型機車都是可以辦理的,但詳細貸款利率及額度會依照車種、車齡、貸款金額、貸款期限、是否有擔保人、申請人的職業等條件而有不同,

若你的信用、財力條件良好,最高可貸款到車價的150%-200%,金額最高達200萬元,貸款利率大約會在8%-15%之間,對於需要資金週轉的朋友來說,車貸可說是個不錯的選擇。

審核信用評分

在辦理汽車貸款提出申請後,貸款機構會透過電話和你進行照會,除了照會外還會啟動「聯徵調查」對你的的信用評分進行評估,查核你信用評分及審視你的財務狀況是否具備還款能力,如果你信用評分高、財務狀況良好,過件機率自然也就高。

但如果你有信用瑕疵、沒有薪轉證明、沒有勞保財力證明等信用問題卻還到處申請,這樣不僅不容易過件,而且還會增加聯徵次數進而影響往後信用,因此建議若對自己信用狀況、財務狀況較沒有信心的話,建議你可尋求專業貸款公司協助,根據你的條件狀況分析評估,幫你尋找最適合的車貸方案。

抵押汽車殘餘價值

車輛的價值是申辦汽車貸款的重要評估依據,銀行、民間貸款機構會透過鑑價的方式,來評估車輛目前在市場上的價值,當汽車殘值越高或是屬於熱門車款,就有機會提高貸款金額。

車貸需注意:

銀行、民間貸款機構通常不接受已超過15年、汽車殘值相當低的汽車當抵押品。 

在審核的過程中,銀行會要求你提供汽車的相關證件與資料做為擁有證明。

評估汽車殘值的依據包括以下4種:

  1. 車輛品牌在市場的價值
  2. 車輛行駛距離與公里數
  3. 車輛駕駛年限(汽車掛牌越久、車的殘值每一年減少)
  4. 汽車性能與保養狀況

信用不良或信用瑕疵車貸沒過怎麼辦

如果你有信用不良或信用瑕疵的問題,那麼你想要申辦信貸、車貸…等貸款,一定都會有所影響的,有時甚至會被刁難。

雖然不是每家銀行或金融機構都會直接婉拒你的貸款,但整體來說想要成功過件,其實機率是蠻低的。

那麽還有機會辦貸款過件嗎?

當然有囉!首先你需要先了解自己信用瑕疵的原因,再來判斷自己應該選擇哪一種貸款方案,比較容易過件。

在向銀行或是貸款機構申辦貸款時,銀行及貸款機構也都會去檢視你信用紀錄資料,再決定是否核貸以及核貸額度、利率、年限等等,而且每一家銀行及貸款機構對於信用不良瑕疵的接受度也不同,所以自己本身有任何信用問題時,在貸款上要謹慎選擇,千萬不可以隨意送件,否則被銀行退件後還會增加聯徵次數,因而影響往後貸款過件率。

只要你可以提供有利的條件,還是有機會可以申貸過件的。

例如:提供在職證明、有力的財力證明、擔保人…等。

都可以幫助你在銀行的審核貸款上加分,提升你的貸款過件機率。

那你知道有那些問題會造成自己信用瑕疵嗎?

這些問題都跟我們生活上息息相關,所以我們要特別注意,以免造成自己信用瑕疵。

信用不良、信用瑕疵常見原因有那些呢?

導致自己信用瑕疵不良問題,常見原因如下:

  • 信用卡強停紀錄
  • 信用卡沒繳足最低應繳金額
  • 遲繳紀錄
  • 退票紀錄
  • 拒往紀錄
  • 曾經做為擔保證人
  • 貸款逾期未繳
  • 進入催收程序
  • 銀行黑名單的信用瑕疵

以上是信用不良瑕疵常見的原因,假如你有貸款的需求,可以自我檢視一下,自己是否有這些問題,避免因信用瑕疵送件被拒絕,還增加聯徵次數,影響往後貸款的麻煩。

特別注意:

就算你已經將債務處理完畢,但在聯徵中心這些紀錄是不會馬上消失的,信用不良瑕疵紀錄在揭露期限內還是會被保留著,聯徵中心會依金管會規定時間到之後,才會把你信用不良的紀錄消除。

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信用瑕疵如何辦車貸?告訴你4大信用瑕疵原因,提高汽車貸款過件率

車貸是利用車輛作為抵押擔保品,因而金融機關在貸款審核上就比較寬鬆,申貸上並不困難,但如果你條件不佳,還是有不過件的機率,有許多人會擔心自己信用不良、信用瑕疵,如果申辦車貸沒過怎麼辦?

送審核後不就白白多了一次聯徵紀錄?往後想要貸款取得資金豈不是難上加難!

如果你有申貸未過件的困擾,以下將分析車貸沒過的4大原因,讓你了解信用不良瑕疵原因,提高你汽車貸款成功率。

信用瑕疵,申貸遭退件

雖然抵押汽車是銀行或金融機構核貸時主要審核條件,但如果你有信用不良、信用瑕疵的問題時,只要信用評分過低,還是財務狀況太差,那麼車貸核貸成功率將大大的降低,甚至會被婉拒。

解決方法:

如果你因信用問題導致無法過件,建議你可以藉由減少債務總額、定期還款、按時繳清信用卡費用等方式,慢慢恢復你的信用,這樣可以增加你貸款過件率。

假使你短時間內無法提升信用評分,又急需資金週轉,建議你可以尋求合法的專業貸款顧問協助,讓他們協助你尋找適合的貸款方案,幫助你順利取得資金。

無薪轉、財務狀況不穩定

你的財務狀況是評估還款能力的重要依據,建議你提出汽車貸款申請時,可以提供3個月以上的薪資證明,或是6~12個月以上的勞保明細、扣繳憑單。

貸款機構在審核汽車貸款時,為了確保你具備還款能力,會請你提供薪資證明、收入狀況、財力證明…等資料。

如果你無法提供的話,那麼可能會被貸款機構認定為還款能力不足的高風險族群,因而影響貸款過件率,甚至審核下來的貸款額度和利率條件會較差。

解決方法:

在你申辦貸款之前做好準備,先了解自己的財務狀況,是否有對自己有利的條件證明,例如:提供其他財力證明、有價證券、基金投資紀錄或是提供擔保人作為保證…等證明。

或者你只是現金收入無法提供薪轉證明,那麼你可以提供穩定使用6~12個月以上的銀行存摺做為證明,這些有利的財力證明都能有效提高申辦汽車貸款的過件率。

資產負債比率過高

如果你負債金額過高,名下有多筆貸款還不出來,債務已經超過當前收入的22倍,代表你的還款能力已經不足了,那麼你將會面臨信用瑕疵、信用不良的問題,在申請貸款時過件率會大大的下降。

更嚴重的是如果你長達3-6個月以上的時間都未清償款項時,不但無法申辦汽車貸款,絕大多數的貸款也都無法申辦,銀行還可以向法院請求處分,扣押你的薪水、動產、不動產。

解決方法:

在你還沒達到最壞的狀況前,建議你可以先透過負債整合方式,來處理自身債務問題,你可以把卡債、信貸…等等的債務,整合在同一間銀行,這樣不但可以降低利息還可以免去你在各家銀行奔波的時間,脫離高負擔的月繳金額,如果妥善使用,還能提升一些信用分數。

如果負債金額已經超過當前收入的22倍時,就需採取「債務協商」方式處理債務問題。

你可以向最大債權的銀行申請債務協商,進行溝通共同擬定還款方式,重新擬定一份合約,在雙方的同意下解決債務問題。

在協商後擬定的新合約,將可以降低月還款金額、利率,甚至還可以延長還款年限,大幅降低你財務的困擾。

抵押汽車殘餘價值過低

汽車抵押貸款是利用自己名下車輛向銀行或金融機構抵押借錢,既然是拿汽車抵押,汽車的價值就很重要,決定貸款的金額多寡,

一般車輛使用超過5年以上後,折舊率就會提高,那麼車輛的殘餘價值就會越來越低,所以在申辦汽車貸款前,你可以先試算車輛的殘餘價值,評估一下是否能成功核貸,以及可貸款多少金額。

下面教你如何計算汽車殘值。

計算公式: 殘值=購車成本/(耐用年數+1)

所以如果購車時的成本為80萬,經過了5年

殘值=80萬/(5+1)=133,333

通常汽車抵押貸款的車齡最好不要超過5年,因為汽車耐用年數是五年,超過五年以上汽車的價值就會變得非常低,就算可以借款,金額也會非常低,除非你的車子價值很高,否則折舊完後的殘值就會很低。

以上整理的車貸沒過4大原因,不難發現汽車貸款有很多細節需要注意,假如沒有注意就可能導致汽車貸款沒過,如果你不了解自身的條件及貸款方案,或者因個人信用問題,害怕貸款無法過件,建議你可以尋找合法的專業貸款公司幫忙。

為何要找合法專業貸款公司

不論任何類型的貸款,最害怕就是遇到一些特殊狀況,例如沒工作沒財力證明、信用不良、信用瑕疵…等棘手的信用問題,在這些情況下你自己去銀行辦理申貸,要過件的機率其實很低。

在急需資金情況下,自己申辦貸款又無法過件時,千萬要冷靜,不可隨意尋找借貸的管道,尤其是地下錢莊、高利息的借貸公司,因為他們的利率非常高,應該有聽過『九出十三歸』吧,錢滾錢、利滾利真的非常可怕。

如果你透過地下錢莊借錢的話,就是麻煩的開始,你可能會有償還不完的債務。

建議你尋找合法專業的貸款公司協助,

他們和許多銀行、金融機構、代書都有合作,他們可以協助你處理債務整合、快速評估貸款、車貸、房貸…等貸款問題,就算你有信用不良瑕疵問題,一樣可以請他們協助你處理。

透過專業顧問的幫忙,雖然給他們處理這些疑難雜症並非保證一定過件,但在他們協助之下,可以提升你過件機率。

他們可以協助你尋找到最適合的貸款方案、告訴你該如何做、流程怎麼走這些資訊,減少你無腦的銀行來回奔波的時間,讓你節省更多時間。

建議你如果有貸款無法過件的問題,可以試著透過免費諮詢留下你的聯絡方式,給他們評估看看,專業貸款顧問公司會安排專業人員與你聯絡。

合法的專業貸款公司有那些呢?

如果你銀行貸款上遇到問題,貸款被婉拒,一定要尋找合法的貸款公司,以下為你提供5家台灣合法的專業貸款公司:

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台灣簡單貸

如果你有信用不良或特殊問題,自己去銀行貸款無法過件的麻煩,只要你透過專業貸款公司免費諮詢服務,留下你的聯絡方法,讓給他們幫你評估看看,是否可以找到更適合你的貸款方案,增加你貸款過件機率。