卡債還不出來怎麼辦,推薦你4個還清卡債好方法

卡債還不出來

很多人因無法克制購物慾望,任意刷卡消費,最後導致信用卡費繳不出來,甚至動用循環利息,在利滾利的情況下,越積越多最後欠下卡債無力清償。

你知道卡債還不出來或不還會怎樣嗎?

本篇文章將告訴你4個解決卡債的好方法,希望可以幫助你處理債務問題。

那些人容易有卡債呢?

信用卡消費在正常的繳費情況下是不可能有卡債問題發生,你知道那些情況容易為自己帶來卡債問題?

1、信用卡只繳最低應繳金額

2、未繳、遲繳信用卡費

3、預借現金無法準時還款

如果你有以上3種情況,都會動用循環利息,在利滾利的情況下最後可能會讓你的卡費變成卡債,所以刷卡消費時一定要先評估自己的還款能力,才不會讓自己變成卡奴。

該如何知道自己欠了多少卡債

通常信用卡帳單、網銀或是手機APP,都可查詢本期應繳卡費、最低應繳及循環額度。

但當你積欠太多家銀行卡債時,那要如何知道自己欠了多少卡債?

你知道如何查詢自己欠多少卡債、債權銀行是誰或債務是否轉移民間資產公司?

這邊推薦你2個自己查詢卡債的方法:

1、申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」

可以透過臨櫃或郵寄的方式去聯徵中心申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」,就可以掌握自己目前積欠的銀行名稱,以及債務金額和欠款時間。

在個人信用報告裡會記錄你所有與銀行往來的信用紀錄,貸款是否有延遲繳款、信用卡是否有循環利息、未繳或預借現金等等,各種與銀行之間的業務都會記錄這份報告裡。

2、打到銀行查詢:

查詢銀行的聯絡方式再打過去諮詢,但如果你有多家銀行卡債,一家一家打會非常費時費力,而且銀行也會跟你催繳。

卡債不還會怎樣

有些人因為卡債太多還不出來,乾脆把債務放著不管也不還錢了,這樣真的可以嗎?你知道如果卡債不還會怎樣嗎?銀行會用那些方法向你追討債務?

循環利息導致欠債越滾越大

只要你沒有把卡債清償完,卡債的循環利息就會不斷地滾動,而且是以「複利」的方式計算。

「複利」是一種不同於單利的計息方式,把每個月所獲得的利息併入本金裡,繼續累積利息,來達到利滾利、錢滾錢的效果,由於每期都會有新的本金產生,所以積欠越多期,卡債就會不斷累積,建議你有卡債一定要處理,不然沒有停止的時候。

循環利息怎麼算?

卡債拖得越久,債就會越來越高,尤其是「你還動用循環利率」,利滾利就會有永遠還不清的債。

循環利息=(當期消費+前期未結清+預借現金) X 循環利率 X (天數/365)

例如:你欠卡債10萬,5年未清償,以15%計息計算

循環利息=100,000 X 15% X (1827/365) = 75,082

10萬的利息就本金七成五,若是10、20年呢?只能說拖越久欠越多。

催繳通知

只要你卡債繳不出來,銀行就會執行催收流程,剛開始會先以電話或是發函等催繳通知,若逾期約2個月以上,就會透過法院程序催繳。

薪資遭強制扣薪

在你信用卡債務太多還不出來,銀行經過一段時間的催收程序後,仍然無法取得應還欠款,銀行就有權利向法院申請執行命令「強制扣薪」,只要你有勞健保及薪資轉帳或報稅的工作,銀行就會向法院申請強制扣薪三分之一,也就是每個月領到薪水就會有約3成的薪資被強制匯給銀行。

名下動產、不動產被查扣

如果卡債不還而且積欠金額又很大,最後連薪資都不夠銀行扣的話,你可能要面臨所有帳戶都被凍結的風險,連你名下的動產、不動產,像汽車、土地、房子…等,通通有可能會被假扣押進而查封,並且面臨拍賣,直到清償債務為止。

不只如此,如果你擁有任何有價證券、存款、基金、保單等,在卡債還清之前,法院會查扣、圈存、凍結帳戶拿去抵債。

卡債如果還不出來會影響到什麼呢?

千萬以為「卡債不還,不會怎樣」,卡債繳不出來時,對你的個人信用分數會大大的扣分。

若發生信用卡遲繳或控卡甚至被強制停卡,在聯合徵信中心都會留下註記,導致你個人信用上嚴重瑕疵不良,進而影響日後申請信貸、房貸、車貸不易!所以卡債問題千萬要謹慎面對!

如何處理卡債問題

卡債處理的第一步:

先確認你目前卡債的明細、債權人是誰、債務總額有多少,是否有被轉賣給資產公司等相關問題,釐清債權之後再進一步瞭解如何處理卡債問題。

卡債處理的第二步:

依照債務金額的狀況評估,若你是信用良好且負債比不高的情況下,可以再評估貸款或代償的方式做償還,以保持信用良好。

若你已信用瑕疵或負債比過高了,則可以申請債務協商、法院調解或是更生清算等程序。

延伸閱讀:教你5個如何降低負債比過高好方法,並告訴你該如何貸款成功

卡債還不出來怎麼辦,推薦你4個還清卡債好方法

卡債太多還不出來怎麼辦呢?如果你不找到正確方法解決,只會讓自己處於在卡債還不完的循環壓力下,這邊推薦4個處理卡債的方法,希望可以幫助你解決債務問題。

滾學球還債法

滾學球還債法(debt-snowball method),是一種容易堅持下去的還債方法,首先列出所有積欠的卡債,從金額最小的債務開始償還,這種還債策略很容易看到成效,得到「我真的成功擺脫債務」的成就感,每當還清一筆卡債,就會成為繼續下去的動力。

滾學球還債法的好處就是能夠很快地看到成效,雖然這種方式不是還款金額最少的方式,畢竟利率因素還沒有考慮進去,但卻是最容易成功的還款方式。

雪崩式還債法

雪崩式還債法(debt avalanche method),跟滾學球還債法剛好相對,雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務,然後在償還利率次高的卡債。

雪崩式還債法的好處是,可以用最少的金額,付出最少的利息費用,還掉所有的債務,但是利率最高的那張卡債,可能不會是卡費最少的,因此很有可能會讓你覺得,怎麼已經還了這麼久,連一張卡費都還沒還完,還債之路遙遙無期,比較適合意志堅定、會照著計劃走的人使用。

負債整合

負債整合就是將你的債務,如卡債、現金卡借款、車貸、信用貸款…等高利率的負債,全部整合到同一間銀行或金融機構,再重新申請一筆額度較高、利率較低的貸款來還掉所有舊的債務。

例如,你的名下在A、B、C三家銀行都有信用卡債務,這麼多筆的債務償還起來一定讓你的負擔相當的大,這時你可以向D銀行申請整合負債的服務申請通過後,D銀行會拿出一筆錢讓你償還A、B、C銀行的債務,最後你只需要償還D銀行的貸款就好。

簡單來說負債整合的好處就是把你的多筆債務,全部整合成一筆較低利率的債務,讓你可以每月輕鬆還款,減輕生活的負擔。

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債務協商

建議你,若意識到自己還款有困難時,應主動向銀行申請前置協商,切勿拖到銀行來找你協商,因為這時候你的信用報告已經留下逾期還款記錄,不僅會影響到你的信用評分,協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。

債務協商是一種提供給已經沒有償還能力的債務人,可以一次解決所有債務(如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務)的機制,債權人會依據債務人的償還能力,與債務人共同擬定一個可行的償債方案,以解決債務問題。

當你感覺身上的負債越積越多、開始入不敷出,卻又無法透過債務整合來解決債務問題時,你就可以跟銀行申請前置協商,爭取降低利率或者延長還款期限。

而且在債務協商的期間,你無法使用信用卡,也無法申請各種貸款,直到你償還清債務為止。

卡債欠多久不用還,卡債不還會消失?

被卡債追著喘不過氣的你,是不是想知道卡債欠多久不用還呢?是不是欠卡債只要躲過追溯期,就可以不用還債了呢?

一般人認知只要躲過「15年追溯期」,欠債只要超過15年就不用還了!

網路上也流傳著卡債不還會消失,其實這都是不正確的,債務還是會存在的。

許多債務人因誤信網路上的流言因而誤踩債務地雷,走上了信用破產的道路。

若你是想要透過躲債,躲過追訴期來避免還錢,其實是非常困難的事情。

一般民眾對債務追溯期的觀念,還停留在民法的「請求權,因15年不行使而消滅」,認為只要躲過了「15年」追溯期,就可以不用還任何債務。

實際上,這是錯誤的觀念,銀行對於金融債務,會將「本金」、「利息」、「違約金」,視為分開計算的債權,由於利息追溯期為5年,本金或違約金為15年,銀行對債權管理相當謹慎,因此銀行每5年就會向法院聲請更換「債務憑證」,就可以延續債權。

因此,儘管本金已超過15年追溯期,債務人仍可能還是要償還利息、違約金。

所以如果有卡債的話,建議你還是要盡快處理,不要抱持僥倖的心態想等待卡債失效。

因為銀行不會任由債權過期,會一直進行催收,所以,想要不還卡債,要透過消滅時效讓卡債消失幾乎是不可能的。

卡債不還只會持續累積循環利息也對債務人非常不利,趁早進行還款規劃是最明智的選擇。

欠卡債會被關嗎?

欠卡債若置之不理會被關嗎?其實欠卡債是屬於民事問題,若你欠債還不出來或不還,在銀行提出告訴後,你會被扣薪、假扣押動產、不動產或凍結帳戶…等,甚至面臨法拍來償還債務,而不會被關的,除非你有盜刷或者其他違法的情事,否則不會遭刑事拘提或監禁。

只是欠卡債…等債務不還或還不出來,會導致利息一直累積,債務一直翻倍,所以不建議將卡債擺著不管。

欠信用卡錢會被通緝嗎

欠卡債不還是屬於民事糾紛,不是刑事責任所以不會被通緝的通及,而且目前也沒有明確的法律規定,信用卡欠款多少會被通緝。

但是如果你是性質嚴重的信用卡詐騙,大額度的惡意透支,這樣就會被通緝,小額度是不會通緝的,銀行會起訴到公安機關處理。

欠卡債會被告詐欺嗎

銀行在發行信用卡時,就已先徵信過,雙方並有簽訂「定型化契約」,因此就算債務人繳款延遲或無力繳款,根本就不構成詐欺罪。

銀行或催收公司會在電話、催告信函中提及:「若再不還款,將以詐欺罪提起告訴」,這是為了給債務人施加壓力,希望可以順利收回欠款的一種手法。

單純的欠錢,只是民事問題,除了會被扣薪、假扣押動產、不動產,不可能有詐欺的問題。

詐欺罪的認定,是依你有沒有依契約履行清償債務的意思,如果你從一開始便無意願履行契約而清償債務之意思,就有可能構成詐欺罪。

卡債還清多久恢復信用?

若你是透過卡債整合的方式還清,聯徵紀錄都會保留一年,還清一年之後才能申請信用卡或及貸款,但若是以卡債協商的方式來繳清,則恢復信用的時間需要五年。

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