很多人因無法克制購物慾望，任意刷卡消費，最後導致信用卡費繳不出來，甚至動用循環利息，在利滾利的情況下，越積越多最後欠下卡債無力清償。
你知道卡債還不出來或不還會怎樣嗎？
本篇文章將告訴你4個解決卡債的好方法，希望可以幫助你處理債務問題。
內容目錄
那些人容易有卡債呢？
信用卡消費在正常的繳費情況下是不可能有卡債問題發生，你知道那些情況容易為自己帶來卡債問題？
1、信用卡只繳最低應繳金額
2、未繳、遲繳信用卡費
3、預借現金無法準時還款
如果你有以上3種情況，都會動用循環利息，在利滾利的情況下最後可能會讓你的卡費變成卡債，所以刷卡消費時一定要先評估自己的還款能力，才不會讓自己變成卡奴。
該如何知道自己欠了多少卡債
通常信用卡帳單、網銀或是手機APP，都可查詢本期應繳卡費、最低應繳及循環額度。
但當你積欠太多家銀行卡債時，那要如何知道自己欠了多少卡債？
你知道如何查詢自己欠多少卡債、債權銀行是誰或債務是否轉移民間資產公司？
這邊推薦你2個自己查詢卡債的方法：
1、申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」
可以透過臨櫃或郵寄的方式去聯徵中心申請「債權人清冊」及「個人信用報告書」，就可以掌握自己目前積欠的銀行名稱，以及債務金額和欠款時間。
在個人信用報告裡會記錄你所有與銀行往來的信用紀錄，貸款是否有延遲繳款、信用卡是否有循環利息、未繳或預借現金等等，各種與銀行之間的業務都會記錄這份報告裡。
2、打到銀行查詢：
查詢銀行的聯絡方式再打過去諮詢，但如果你有多家銀行卡債，一家一家打會非常費時費力，而且銀行也會跟你催繳。
卡債不還會怎樣
有些人因為卡債太多還不出來，乾脆把債務放著不管也不還錢了，這樣真的可以嗎？你知道如果卡債不還會怎樣嗎？銀行會用那些方法向你追討債務？
循環利息導致欠債越滾越大
只要你沒有把卡債清償完，卡債的循環利息就會不斷地滾動，而且是以「複利」的方式計算。
「複利」是一種不同於單利的計息方式，把每個月所獲得的利息併入本金裡，繼續累積利息，來達到利滾利、錢滾錢的效果，由於每期都會有新的本金產生，所以積欠越多期，卡債就會不斷累積，建議你有卡債一定要處理，不然沒有停止的時候。
循環利息怎麼算？
卡債拖得越久，債就會越來越高，尤其是「你還動用循環利率」，利滾利就會有永遠還不清的債。
循環利息=(當期消費+前期未結清+預借現金) X 循環利率 X (天數/365)
例如：你欠卡債10萬，5年未清償，以15%計息計算
循環利息=100,000 X 15% X (1827/365) = 75,082
10萬的利息就本金七成五，若是10、20年呢？只能說拖越久欠越多。
催繳通知
只要你卡債繳不出來，銀行就會執行催收流程，剛開始會先以電話或是發函等催繳通知，若逾期約2個月以上，就會透過法院程序催繳。
薪資遭強制扣薪
在你信用卡債務太多還不出來，銀行經過一段時間的催收程序後，仍然無法取得應還欠款，銀行就有權利向法院申請執行命令「強制扣薪」，只要你有勞健保及薪資轉帳或報稅的工作，銀行就會向法院申請強制扣薪三分之一，也就是每個月領到薪水就會有約3成的薪資被強制匯給銀行。
名下動產、不動產被查扣
如果卡債不還而且積欠金額又很大，最後連薪資都不夠銀行扣的話，你可能要面臨所有帳戶都被凍結的風險，連你名下的動產、不動產，像汽車、土地、房子…等，通通有可能會被假扣押進而查封，並且面臨拍賣，直到清償債務為止。
不只如此，如果你擁有任何有價證券、存款、基金、保單等，在卡債還清之前，法院會查扣、圈存、凍結帳戶拿去抵債。
卡債如果還不出來會影響到什麼呢？
千萬以為「卡債不還，不會怎樣」，卡債繳不出來時，對你的個人信用分數會大大的扣分。
若發生信用卡遲繳或控卡甚至被強制停卡，在聯合徵信中心都會留下註記，導致你個人信用上嚴重瑕疵不良，進而影響日後申請信貸、房貸、車貸不易！所以卡債問題千萬要謹慎面對！
如何處理卡債問題
卡債處理的第一步：
先確認你目前卡債的明細、債權人是誰、債務總額有多少，是否有被轉賣給資產公司等相關問題，釐清債權之後再進一步瞭解如何處理卡債問題。
卡債處理的第二步：
依照債務金額的狀況評估，若你是信用良好且負債比不高的情況下，可以再評估貸款或代償的方式做償還，以保持信用良好。
若你已信用瑕疵或負債比過高了，則可以申請債務協商、法院調解或是更生清算等程序。
延伸閱讀：教你5個如何降低負債比過高好方法，並告訴你該如何貸款成功
卡債還不出來怎麼辦，推薦你4個還清卡債好方法
卡債太多還不出來怎麼辦呢？如果你不找到正確方法解決，只會讓自己處於在卡債還不完的循環壓力下，這邊推薦4個處理卡債的方法，希望可以幫助你解決債務問題。
滾學球還債法
滾學球還債法(debt-snowball method)，是一種容易堅持下去的還債方法，首先列出所有積欠的卡債，從金額最小的債務開始償還，這種還債策略很容易看到成效，得到「我真的成功擺脫債務」的成就感，每當還清一筆卡債，就會成為繼續下去的動力。
滾學球還債法的好處就是能夠很快地看到成效，雖然這種方式不是還款金額最少的方式，畢竟利率因素還沒有考慮進去，但卻是最容易成功的還款方式。
雪崩式還債法
雪崩式還債法(debt avalanche method)，跟滾學球還債法剛好相對，雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務，然後在償還利率次高的卡債。
雪崩式還債法的好處是，可以用最少的金額，付出最少的利息費用，還掉所有的債務，但是利率最高的那張卡債，可能不會是卡費最少的，因此很有可能會讓你覺得，怎麼已經還了這麼久，連一張卡費都還沒還完，還債之路遙遙無期，比較適合意志堅定、會照著計劃走的人使用。
負債整合
負債整合就是將你的債務，如卡債、現金卡借款、車貸、信用貸款…等高利率的負債，全部整合到同一間銀行或金融機構，再重新申請一筆額度較高、利率較低的貸款來還掉所有舊的債務。
例如，你的名下在A、B、C三家銀行都有信用卡債務，這麼多筆的債務償還起來一定讓你的負擔相當的大，這時你可以向D銀行申請整合負債的服務申請通過後，D銀行會拿出一筆錢讓你償還A、B、C銀行的債務，最後你只需要償還D銀行的貸款就好。
簡單來說負債整合的好處就是把你的多筆債務，全部整合成一筆較低利率的債務，讓你可以每月輕鬆還款，減輕生活的負擔。
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如果你想要辦理債務整合一定要尋找合法的貸款公司，千萬不隨意相信美化的不實廣告才不會掉入詐騙集團的陷阱裡，導致自己付出慘痛的代價。
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債務協商
建議你，若意識到自己還款有困難時，應主動向銀行申請前置協商，切勿拖到銀行來找你協商，因為這時候你的信用報告已經留下逾期還款記錄，不僅會影響到你的信用評分，協商過程中也較不容易爭取到理想的還款方案。
債務協商是一種提供給已經沒有償還能力的債務人，可以一次解決所有債務（如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、信用卡或現金卡等債務）的機制，債權人會依據債務人的償還能力，與債務人共同擬定一個可行的償債方案，以解決債務問題。
當你感覺身上的負債越積越多、開始入不敷出，卻又無法透過債務整合來解決債務問題時，你就可以跟銀行申請前置協商，爭取降低利率或者延長還款期限。
而且在債務協商的期間，你無法使用信用卡，也無法申請各種貸款，直到你償還清債務為止。
卡債欠多久不用還，卡債不還會消失？
被卡債追著喘不過氣的你，是不是想知道卡債欠多久不用還呢？是不是欠卡債只要躲過追溯期，就可以不用還債了呢？
一般人認知只要躲過「15年追溯期」，欠債只要超過15年就不用還了！
網路上也流傳著卡債不還會消失，其實這都是不正確的，債務還是會存在的。
許多債務人因誤信網路上的流言因而誤踩債務地雷，走上了信用破產的道路。
若你是想要透過躲債，躲過追訴期來避免還錢，其實是非常困難的事情。
一般民眾對債務追溯期的觀念，還停留在民法的「請求權，因15年不行使而消滅」，認為只要躲過了「15年」追溯期，就可以不用還任何債務。
實際上，這是錯誤的觀念，銀行對於金融債務，會將「本金」、「利息」、「違約金」，視為分開計算的債權，由於利息追溯期為5年，本金或違約金為15年，銀行對債權管理相當謹慎，因此銀行每5年就會向法院聲請更換「債務憑證」，就可以延續債權。
因此，儘管本金已超過15年追溯期，債務人仍可能還是要償還利息、違約金。
所以如果有卡債的話，建議你還是要盡快處理，不要抱持僥倖的心態想等待卡債失效。
因為銀行不會任由債權過期，會一直進行催收，所以，想要不還卡債，要透過消滅時效讓卡債消失幾乎是不可能的。
卡債不還只會持續累積循環利息也對債務人非常不利，趁早進行還款規劃是最明智的選擇。
欠卡債會被關嗎？
欠卡債若置之不理會被關嗎？其實欠卡債是屬於民事問題，若你欠債還不出來或不還，在銀行提出告訴後，你會被扣薪、假扣押動產、不動產或凍結帳戶…等，甚至面臨法拍來償還債務，而不會被關的，除非你有盜刷或者其他違法的情事，否則不會遭刑事拘提或監禁。
只是欠卡債…等債務不還或還不出來，會導致利息一直累積，債務一直翻倍，所以不建議將卡債擺著不管。
欠信用卡錢會被通緝嗎
欠卡債不還是屬於民事糾紛，不是刑事責任所以不會被通緝的通及，而且目前也沒有明確的法律規定，信用卡欠款多少會被通緝。
但是如果你是性質嚴重的信用卡詐騙，大額度的惡意透支，這樣就會被通緝，小額度是不會通緝的，銀行會起訴到公安機關處理。
欠卡債會被告詐欺嗎
銀行在發行信用卡時，就已先徵信過，雙方並有簽訂「定型化契約」，因此就算債務人繳款延遲或無力繳款，根本就不構成詐欺罪。
銀行或催收公司會在電話、催告信函中提及：「若再不還款，將以詐欺罪提起告訴」，這是為了給債務人施加壓力，希望可以順利收回欠款的一種手法。
單純的欠錢，只是民事問題，除了會被扣薪、假扣押動產、不動產，不可能有詐欺的問題。
詐欺罪的認定，是依你有沒有依契約履行清償債務的意思，如果你從一開始便無意願履行契約而清償債務之意思，就有可能構成詐欺罪。
卡債還清多久恢復信用？
若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間需要五年。
