你有申辦信貸卻因個人負債比過高被銀行婉拒的經驗？其實銀行在審核貸款時，除了審核你的財力證明、信用狀況、還款能力之外….還會計算你的負債比到底多少，再決定是否核貸。
負債比過高怎麼辦呢？還能貸款嗎？如果你有這方面的問題，別擔心本篇文章將告訴你如何在負債比過高情形下貸款、如何降低負債比的方法，幫助你貸款成功。
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負債比過高是什麼意思呢？
你知道什麼是負債比DBR ( Debt Burden Ratio，即負債比）過高嗎？
金管會規定，金融機關對於債務人在所有金融機關的無擔保債務（含信貸、信用卡、現金卡）的餘額，不能超過債務人月收入的22倍。
簡單來說就是銀行認定負債不可超過個人收入的一定比例，也就是你總貸款的金額不能超過你的薪資收入22倍比例！
所以只要你的負債比超過銀行所認定的範圍，那麼就算你的本身條件再好也很難貸款成功。
負債比怎麼算呢？
銀行在審核信用貸款時有很多條件是要注意的，負債比只是審核貸款的其中條件之一而已，那麼負債比要如何計算呢？負債比多少算高？
其實每家銀行計算方式都不一樣，所以必須依據每間銀行的條件來計算。
負債比是指你是名下「無擔保負債餘額」與「認定薪資」之間的比例。
所以負債比＝無擔保債務餘額÷認定薪資
「無擔保債務餘額」就是不需要提供擔保品的借款，包括了無擔保信貸餘額、現金卡可動用餘額、信用卡預借現金、信用卡循環餘額、助學貸款…等，全部債務餘額加起來就是無擔保債務餘額。
「認定薪資」比較重要，因為每家銀行對於你所提出的財力證明，如薪資的本薪、底薪、加班獎金、扣繳憑單、勞保單、薪轉證明…等財力證明，在認定上都不一定一樣，因而也會影響所計算出來的負債比。
這邊舉個負債比計算例子：
假如你的月收入為3萬，信貸餘額50萬、信用卡分期餘額5萬，預借現金5萬：
月收入的22倍=3萬x22=66萬。
66萬-50萬-5萬-5萬=6萬，所以你最多還有6萬的債務空間就會超過22倍了。
無擔保債務餘額：50萬+5萬+5萬=60萬。
認定薪資=3萬。
負債比=60萬/3萬=20倍。
60萬＜66萬，雖然你的負債比還沒超過金管會所規定的22倍，但你的負債比20倍，已經屬於負債比過高的情形了。
也就是66萬-50萬-5萬-5萬=6萬，所以你最多還有6萬的債務空間。
也因你的債務過高，銀行借貸給你的意願也相對減低，因為銀行不願意承擔如此高的風險，畢竟你債務過高，在還款能力上就會有困難。
所以你要特別留意自己的負債，千萬不可再增加。
負債比過高貸款會過？負債比多少最適合呢？
大部分銀行審核信用貸款的標準，個人的負債比最好控制在17倍之內是最好的，當然如果沒負債會更好。
當你的負債比超過這個標準，如果你想要再增貸，其實銀行核貸的意願是蠻低的，畢竟你的負債越多，對於銀行來說風險也越大。
負債比過高會有什麼影響呢？
為何負債比會過高呢？
依據負債比計算公式我們可以知道，如果你的無擔保債務餘額越高、收入越低，所計算出來的負債比倍數就會越高。
也就是說你的負債越高，薪資卻沒有相對提升時，當然負債比會過高，代表著你的薪資已經沒辦法償還你的債務了。
所以一旦你的負債比超過22倍，就會留下信用不良的紀錄，當你在急需用錢想要申請信用貸款就會有困難，因為你的負債過多，薪資已經快無法償還，銀行不可能會冒險再借貸給你，增加銀行本身的風險。
當你個人財務狀況已經支出大於收入時，你可能已經慢慢陷入債務危機了，這時你應該盡快還清債務，並且減少債務的增加，才能解決你的財務危機，當債務問題解決後，相對你的負債比也會降低。
為什麼負債比沒有超過22倍還是不能貸款？
有些人會疑惑為什麼自己的認定薪資明明沒有超過金管會的負債比22倍規定，但為何還是被銀行婉拒呢？
一、各家銀行認定薪資不同
每家銀行都有自己的薪資認定標準，所以你所提供的財力證明不一定都會被銀行接受，而且每個人可以提供的財力證明也不一樣，如有些人只能提供勞保證明，有些人可以提供勞保+薪資證明，或者扣繳憑單…等，甚至在薪資結構又有獎金、分紅、加班…等獎金，所以計算出來的負債比也會有所不同。
例如你無擔保債務餘額是90萬，你所提供的扣繳憑單上是120萬，薪轉轉帳每個月是9萬元來計算。
在A銀行可能認定的薪資是扣繳憑單，等於120萬/12個月，月收入10萬。
負債比=90萬/10萬=9倍
在B銀行可能會認定月收入是薪轉的9萬
負債比=90/9=10倍
因為每家銀行的認定薪資標準不同，所以計算出來的負債比也會不一樣。
二、每家銀行認定負債比倍數過高有差異
每家銀行認定的負債比倍數不一樣，有些認為17倍就很高了，但也有些認為20倍才算過高，所以在認定上有所不同，當然貸款是否過件也不同，畢竟負債比越高銀行所要承擔的風險也越高，核貸的意願也越低。
上述的兩個原因，你就可以知道為什麼有些人明明負債比沒超過22倍，貸款卻還是無法過件，有些人負債比好像已經超過22倍了，貸款卻還是可以過件。
當然信用貸款無法過件，負債比太高只是其中一個條件，還是有很多其它因素，如果你自己送件無法核貸，建議你可以尋找專業合法的貸款公司，他們有專業的貸款顧問可以協助你處理貸款上的疑難雜症並提供你建議，在他們協助之下可以大大提升你過件的機率。
建議你可以試著透過免費諮詢留下你的聯絡方式，專業貸款顧問公司會安排專業人員與你聯絡，你可以把你的困難告訴他們，相信他們會協助你度過難關。
合法的專業貸款公司有那些呢？
如果你自己申辦貸款卻被銀行婉拒無法過件，千萬不可隨意尋找借錢管道，因為外面有很多的高循環利率的借貸公司，只要你不小心可能會掉入貸款陷阱裡，所以建議你一定要尋找政府立案的合法貸款公司。
以下為你提供5家台灣合法的專業貸款公司：
※速配貸
※潮霖資產
只要你有貸款上的任何麻煩，你可以透過專業貸款公司的免費諮詢服務，留下你的聯絡方法，讓給他們依照你的條件幫你評估，尋找適合你的貸款方案。
負債比過高還能貸款嗎？教你3個貸款好方法
其實負債比過高還是可以貸款的，影響負債比的因素主要是你無擔保品的借貸太高了，導致負債比超過22倍，當然銀行為了減低本身的風險是不願意再借貸給你的。
若你想再貸款的話，可以透過有擔保品的或
提供擔保人的貸款方式，只要透過這種方式就算你負債比超過標準還是有機會申貸成功的。
以下提供你3個方式可以不用看負債比高低也能成功貸款：
擔保品貸款
負債比是針對你個人無擔保貸款來計算的，銀行為了本身的風險，審核上就會比較嚴格，但房屋貸款、汽車貸款、機車貸款都是屬於擔保品貸款，所以不受負債比的問題限制。
擔保品的貸款方式審核上比較寬鬆，因為有了擔保品，如果你無法償還債務時，銀行或放款機構可以拍賣你的擔保品來償還債務，減低自身的風險。
提供擔保人
你可以主動提供可以為你貸款做擔保的人，這樣對於審核是有幫助的，如果你的負債比較高剛好在過件的邊緣，那麼這位擔保人就是你過件最重要的關鍵，有機會讓銀行願意核貸。
合法的貸款公司
如果你沒有擔保人或擔保品的話，建議你透過合法的貸款公司來幫你，他們可以依據你的條件，幫你找到最合適你的貸款方案。
專業的貸款公司和許多銀行、金融機構、代書都有合作，他們可以協助你處理信用不良瑕疵貸款、債務整合、快速評估貸款、車貸、房貸…等問題。
讓你不用再擔心負債比過高申貸被拒的問題。
負債比太高怎麼辦呢？該如何降低負債比呢？
負債過多導致負債比過高怎麼辦呢？如果你有這方面的問題一定會煩惱著該如何降低負債比，這邊教你5個降低負債比的好方法。
償還債務、減輕負擔
債務越多相對負債比也會越高，如果你可以盡快的償還債務，那麼負債比就會慢慢的降低。
當然清償債務也是有技巧的，你一定要從高利息的債務先償還，因為高利息的債務只會增加還債的負擔，若沒有先償還只會讓你的債務越來越多。
切記如果自己沒有還款的把握，高利貸千萬不可碰，利滾利只有還不完的債務。
停止貸款避免負債增加
想要降低負債比，你需要減少負債的增加，為什麼呢？因為負債越多相對的負債比也會越高。
如果你自己的負債比已經過高了，建議你不要再申請貸款了，無論是無擔保貸款還是擔保品貸款，這都只會讓你的負債如雪球般越滾越大、越來越多，並且增加自己還款的負擔。
所以減少負債的增加，不但可以減輕負擔外，還可以避免你的債務推疊，也可以停止負債比增加。
信用卡不要使用分期付款、卡循
我們都知道信用卡付費真的非常方便，但信用卡使用不當只會讓你的負債比越來越高千萬要小心，到底有那些不好的習慣呢？
1、使用分期付款方式來消費：
這樣繳費雖然可以減輕負擔，但如果累積太多只會讓債務累積越多喔！所以你消費時千萬要注意。
2、繳費只繳最低金額、使用卡循
信用卡只繳最低費用這是不良的習慣，沒有一次繳清費用每個月還要繳利息，這樣只會讓你的卡債越來越多，最後你可能會成為卡奴喔。
所以你如果卡債越來越多時，消費時應該停止使用分期付款來付費，而且每個月的卡費要養成全額繳清習慣，這麼做你的負債比才會下降。
債務整合
假如你有多筆債務導致自身負債過多，那你的負債比就可能超過銀行設定的標準，不過只要你的負債比還小於22倍，建議你可以申請負債整合，將名下所有債務統合為一筆，這種方法不但可以延長你的還款期限，還可以大幅減輕你的負擔，不用再煩惱多筆債務的不定期還款日期和高低不一的利息。
當你把所有負債整合成一筆之後，不但可以降低每月還款金額和利息，而且只要你按時還款，不僅能改善個人信用，還能降低負債比喔！
債務協商
如果你的負債比已經超過22倍，就不能用負債整合來處理債務了，必須透過債務協商的方法來解決。
債務協商包含了前置協商、更生、清算等不同階段的申請流程，一般來說大部分的債務只要透過前置協商這步驟就可以解決銀行債務的問題，除非前置協商不成立者，才會走到後續聲請更生或清算的階段。
透過債務協商將所有債務移轉至同一家債權銀行並擬定還款方案，不僅能減輕清償債務的負擔，還可以解決債務複雜的情形，並延長還款期與降低利率。
藉由債務協商機制降低個人負債比，非但不會影響現況，反而能控制信用不再惡化，在協商還款期間，只要按時輕鬆繳款，等到債務清償一年之後，聯徵中心註記就會消除，屆時，仍可申請信用卡和其他銀行業務。
如果你債務過多又不知道該如何處理，建議你可以先諮詢專業理財顧問，了解自己適合哪一種方式，才能有效降低負債比喔！
結論：
負債太多就應該勇於面對，處理負債有許多種方法，你只要不逃避勇於面對，都可以解決，最糟糕的是逃避導致債務累積越來越多無法處理。
如果自己無法處理，建議你透過專業債務管理公司來幫你，相信都能獲得解決，最重要的是你必須有紀律地管理好財務，控管不必要的花費，盡早還清債務！