10萬以下小額信貸容易嗎？每個人生活難免會遇到急需現金的時候，不管是裝潢房屋、繳交醫藥費，或是修車，甚至可能想要換新手機…等等狀況問題。
雖然10萬這筆資金並不高，但短時間有可能就是湊不出來，那該怎麼辦呢？本文將告訴你小額信貸的種種問題，並推薦你5種快速借10萬小額信貸管道，幫助你解決資金上的問題。
內容目錄
小額信貸是什麼呢？
小額信貸是以借款人的信用為依據所申請的貸款，通常是指金額30萬元以內的借款，又可稱為小額貸款、小額借貸，由於這類型的借貸款金額較小，審核條件較寬鬆因此有著撥款快速的特點，常被用來應急所用。
由於小額貸款比較容易申貸成功，但貸款人違約的風險也比較高，所以方案利率通常會比房貸、土地貸款來的高，一般銀行信貸方案平均利率為 6～8％，而其他民間小額借款方案大多利率為 10% 以上，所以申貸時要特別注意利率高低。
申貸小額信貸並不需要抵押品做擔保，只要你有工作、收入穩定、信用良好就比較容易貸款成功，若你是沒有工作證明的話，不代表無法申貸，只要可以提供相關財力證明一樣有機會申貸成功。
- 小額信貸額度：5~30萬，申貸金額須為月薪的22倍內
- 信貸利率：總費用年利率約 3%~15% ，最終核貸利率與申貸人的信用紀錄與還款能力相關
- 撥款速度：3天內
10萬以下小額信貸推薦管道有哪些？
現今小額貸款管道真的越來越多元，五花八門的借錢方法什麼都有，無論你是想要小額貸款5萬、10萬來緩解經濟上的壓力，真的非常方便且容易。
以下為你推薦了5種小額信貸的管道，希望可以幫你快速借款成功。
銀行
銀行是最多人喜歡借錢的地方，因銀行通常可以提供較低的利率以及較長的還款期限，且又有金融法規的保護相當安全，所以在需要用錢的時候很多人第一個想到的就是向銀行申請貸款。
如果你有小額貸款的需求，銀行會根據你個人的信用狀況及還款能力綜合評估後，提供你一筆資金，但實際額度會依個人信用及財力狀況而定。
因每家銀行所推出的小額信貸方案都不一樣，建議你在申請貸款時，務必要詳細閱讀合約內容，利率的計算方式是一段式或是浮動利率、清償條件、提早還款時是否會多收違約金…等問題，這都會影響到未來在償還利息時的費用。
優點：利率低、貸款有保障
缺點：審核嚴格、辦理時間長
借款容易度：★★★
利率：2%~16%
借款額度：DBR22倍
貸款風險：對於個人信用審核較嚴格
合法代辦公司
代辦公司是專門幫忙有資金需求的人辦理貸款服務的公司，經由專業的貸款顧問幫忙貸款人，尋找最適合的貸款方案，協助貸款人提高貸款過件。
為何貸款要找代辦公司協助
很多人認為有資金需求向銀行申請貸款就好，為何要去找代辦呢？其實銀行貸款方案百百種，對借款人來說可能不知道如何選擇到最適合自己的， 但藉由貸款顧問公司幫忙可以協助你處理一些困難的難題。
那你知道在那種情況下適合尋找代辦嗎？
- 急需資金
- 銀行貸款無法過件
- 證明文件不足
- 信用有問題
- 聯徵次數過多
- 銀行方案不合適
- 無貸款經驗
如果申請貸款被銀行婉拒，千萬不要再隨意到其他家銀行送件，因為再被退件的機率會很高，而且還會增加你的聯徵次數，增加你往後申貸的困難度。代辦公司會針對你的需求幫你篩選各家銀行貸款方案，避免讓你手足無措，建議你可以透過免費諮詢留下你們的聯絡方法，讓給他們幫你評估看看，是否可以找到更適合你的貸款方案。
融資公司
融資公司是銀行以外的融資管道，在審核條件門檻比銀行寬鬆很多，且放款速度也比銀行來的快，因此有許多急需用錢的人會選擇融資公司借錢。
現今有許多合法經營的融資公司，都是依照金管會之規定放款，只要你找到了合法融資公司就可以安心辦理借款！
融資公司的利息通常高於銀行，貸款利率：5% ~ 16%。
借款容易度：★★★★
優點：門檻低、核貸速度快
缺點：利率高約銀行
代書個人信貸
代書貸款屬於民間借貸的一種，通常金主為代書本人，或轉介其他民間金主放款，也就是非透過銀行的金融機構所辦的借款。
若你有銀行貸款申請不過、負債比過高、信用不良、急需資金周轉，都很適合辦理代書貸款。
代書信貸的利息以月計算，落在2%-3%之間，比起銀行稍高。
找代書需要注意的是代書信貸的手續費、開辦費…等等，許多代書貸款會收取高額的手續費，一般來說8%-12%左右都還是合理範圍，倘若收取超過15%就須注意。
優點：彈性大、額度可談
缺點：利率極高、冒牌代書多
借款容易度：★★★★
利率 24%~60%
額度 3-50萬
貸款風險 冒牌代書多
P2P借貸
P2P借貸是近年來討論度很高的資金取得管道，受到很多借款人的青睞。
P2P借貸是個人與個人之間的金融交易，相較於一般銀行、貸款機構的借貸服務，P2P借貸不需要信用聯徵與審核借款人的還款能力，也不會從中抽取利差，除了借款人可以取得較低的借款利率之外，也可以省去辦理貸款的繁瑣程序。
大部分的P2P平台都是線上數位平台，借款人可以快速通過線上審核、需求媒合等流程，即時取得資金援助，最快在24小時內就能借到錢。
若你急需用錢，這邊推薦你十萬伙集10萬小額貸款，讓你可以不用再為了申請貸款東奔西跑的浪費時間。
你只需要使用手機透過線上平台，10分鐘即可完成申請流程，真的非常方便，讓你免去天天跑來跑去找尋錢或被錢追著跑的困擾。
借款容易度：★★★★
優點：借款方便、隱密性高
缺點：平台倒閉，債權恐轉賣不知名人士
利率 ：8%~16%以上
延伸閱讀：有什麼方法可以馬上借到錢？11種快速借錢方法，幫你快速借款
小額信貸優缺點
申辦小額信貸好嗎？比起一般的貸款，小額信貸的放款金額較小，又不需提供擔保品，對於短時間內急需資金周轉的民眾，可以輕鬆解決資金缺口！
那你知道申辦小額信貸有哪些優缺點嗎？
小額信貸優點
1、 申請流程便利
申辦小額信貸除了可以直接向銀行申請外，現在也有很多線上金融機構提供全程線上申請的服務，不需要特地請假或出門，隨時隨地都都能透過網路申請真的非常方便，每家銀行申請的流程其實都差不多，只要你準備好審核的資料，透過線上申請並提交資料，對大多數人來說，都不算太複雜。
2、放款時間迅速
除了申請便利外，小額信貸的最大的優勢就是放款速度也比一般貸款快，由於借貸資金較小，大部分的小額貸款都不需要經過漫長的審核，通常1~3天的時間就可以順利取得資金，有些小額貸款甚至24小時內就能核貸放款，讓你急需資金周轉時也不擔心！
3、還款方式多元
由於小額信貸的商品種類眾多，每家金融機構所推出的貸款方案也都不一樣，你可以依據利率高低、還款期限長短，在不同的平台上先挑選適合自己的方案做比較，最後再決定那家適合自己，不用再侷限於單一家金融機構無法比較方案好壞，喪失自己的權利。
如果你每個月還款能力高，就可以選擇月付額高、利率低的方案；如果你不想被還款壓力壓的喘不過氣來，你可以選擇利率較高一點的產品，來換取更長的還款期限。
小額信貸缺點
1、高額的手續費
在一般的貸款，手續費並不會佔太大的比重，但是對於貸款金額較少的小額信貸，影響就很大了，申辦小額信貸時會有金額約數千元不等開辦費、帳戶管理費…等費用，金額也是數千元不等，但儘管這些金額看似不多，對於貸款金額只有十萬以下小額信貸，這些手續費加到利息上，可能就多了將近 3~6%，這導致小額信貸的實質年利率略為提高。
小額信貸利率多少合理？
不同的借錢管道，利率也會不同，信用佳、收入越高、越穩定，可申請到的信貸利率就會越低，相反的，信用差、收入低又不穩定，對銀行來說風險比較高，相對的利率就會比較高。
小額信貸利率多少合理呢？一般銀行信貸方案平均利率為 6～8％，而其他民間小額借款的利率則較不透明，方案大多利率為 10% 以上，但有些民間貸款公司會在借款資訊裡寫「利率1%~3%」，但實際是月利率，換算成年利率高達12%~36%，借款前一定要注意。
許多小額信貸前幾期利率都會有較低優惠，但時間到了利率便會提高，因此在申請小額信貸時，建議你以總費用年百分率APR為主，APR會將手續費、不同階段的利率計入，得出較實際的最終利率。
例如：借款的本金是10萬元，借款期限3年，總還款金額是135,000元。
總利息就是35,000元，年利率則為總利息（35,000）÷本金（100,000）÷借款期限3年（3）=11.7%。
若你真的不會算，可以請金融機構幫你做信貸試算，或者透過各家銀行提供的信貸額度試算服務，先了解自己每個月實際要還款的金額，再評估自身財務條件，確認申辦後不會增加過多經濟負擔，再進行申辦較為合適。
申辦小額信貸條件有哪些？流程怎麼走
申請貸款最基本條件，借款人必須是中華民國國民，且年滿20歲（未滿18歲者必須是已婚身分），在民法上須為法定成年人具完全行為能力才可以辦理貸款，這樣所簽署的文件合約，才能有完整的法律效力。
銀行小額信貸條件
- 有勞保：勞保明細表上面會詳細記錄你曾就職的公司、任職時間、工作經歷、投保薪水等資料，足以證明你的收入狀況及工作穩定度。
- 薪資轉帳：要有公司的薪水轉帳來證明每個月都有收入。
- 信用紀錄良好：信用狀況是銀行最注重的問題之一，若你曾經因貸款或信用卡費遲繳、未繳等因素，導致信用有瑕疵，那麼銀行可能會拒絕你的申請。
如果銀行可以辦理成功的話，建議你不要辦理民間管道的小額借款，畢竟銀行借款比較有保障。
民間小額借款條件
- 有薪資轉帳：有固定的收入來源。
- 有公司勞保：有正常的公司勞保。
民間小額借款不會看個人的聯徵，不論你是否信用有瑕疵，只要你有正常的收入來源，很多貸款公司都還是會願意借款給你的，但利率可能會比較高一點，建議你要先評估再做決定。
小額信貸申辦流程
- 詳細瀏覽各家銀行或貸款公司的信貸方案內容，選擇適合自己的銀行貸款方案
- 準備申貸所需文件資料，如：身分證、收入證明、財力證明…等資料
- 遞交貸款申請文件
- 銀行照會、進行審核作業
- 待銀行通知核貸通過結果、了解核貸金額、期數與還款年利率資訊
- 確認信貸方案、進行對保，雙方簽訂契約後等待銀行撥款
小額信貸合法安全的管道如何選擇？
上面提到5個常見的小額信貸管道，那你知道在這些管道該如何確認是合法又安全的？以下六點挑選合法安全管道的方法提供你參考。
1、合法營業登記
要借錢的金融機構一定要有營業執照或登記證，這是判斷金融機構是否為合法貸款公司最快速的方法，在台灣只要是依法設立的公司，經濟部的商工登記公示查詢系統，及財政部的公示資料查詢服務中都能查詢到該公司資料，若你在申辦借款之前害怕找到非法管道，建議你可以上網先查詢確認。
若沒有商工登記的民間貸款公司，很有可能是高利貸地下放款，風險比其他合法業者高上許多，借款前一定要謹慎選擇。
2、有實體店面
具有實體店面是相當重要的，除了銀行之外，有些線上民間貸款公司的網站資訊非常不完整，甚至連公司地址、電話都沒有，若你找尋的借錢管道只是個借貸網站，你連對象是誰、資金怎麼來的都完全不了解，萬一真的出了什麼問題，你想尋求法律途徑處理恐怕也找不到對象，最後變成自己要承擔。
3、利率在合理範圍
貸款利率關係到最後還款總額多寡，借錢時一定要了解清楚，因許多非法的貸款公司會標榜「低利率、來就借」，但實際貸款的條件、利率、期數都含糊不清，導致很多人因此受騙。
政府為了避免民眾誤觸高利貸，法律規定年利率不可超過30%、月利率不可超過5%，建議你簽約前最好確認無誤後再簽約，以免自身權益受損。
4、不事先收取費用
無論是要到銀行或民間貸款公司申辦貸款，都會收取合理的手續費或代辦費，但費用收取都是在案件確認過件並且撥款後，才會進行收費，若你遇到還沒審核過件就虛線收錢或者先付手續費保證過件的貸款機構，請務必留意收取的正當性，最好是決定申請時先問清楚收費的問題，並請對方開立收費明細表，以免事後對方再以各種名目額外加收費用。
5、流程是否太簡單
無論銀行或民間借貸還是有一定的流程要走，如果遇到步驟太簡便，或沒有當面簽約對保，就要注意該機構是否是正當營業。
6、不索取證件正本
有些非法的貸款公司看準借款人急需資金，在貸款前就會要求先寄出存摺、印章、身分證…等重要文件。
如果你真的先交出去了就有可能被當成詐騙人頭戶，到時候會衍生許多不必要麻煩，千萬要記得貸款期間，繳交文件都以影本為主，等到簽約、對保時再提供實際證件，以免受騙淪為詐騙集團的犯罪工具。
如何降低小額信貸風險？
1、慎選借款機
現在有許多掛羊頭賣狗肉的非法放款機構，會把自己裝飾非常好，讓借款人以為是合法機構，但實質是高利貸放款公司，若你沒有仔細查詢評估，很容易受騙上當。
一般而言，若你沒有信用不良的狀況，建議你向銀行申請小額信貸較安全且有保障，最好是與薪轉銀行或是申辦過信用卡的銀行機構申辦，因平常有往來的銀行已存有你的金流相關紀錄，這樣不但可提高銀行審核通過機會，甚至能爭取到更彈性的還款條件與利率。
2、借錢要量力而為
借款最忌諱借超過自身能力範圍的金額，若你收入不穩定或收入不高時，貸款前要先考慮自己的還款能力，千萬不可以有借越多越好的想法，因為借錢是要還的，而且還需要支付利息，若借款太多只會增加自己的負擔，建議你借錢最好的辦法就是量力而為，只借自己足以負擔的金額，這樣生活跟負債才能平衡。
3、評估且規劃還款
申辦小額信貸後，建議你依照契約的還款利息、期數等依據，事先規劃還款計畫，評估每月加上還款利息後的收支，妥善分配資金，避免影響原先的生活品質，讓自己陷入被錢追著跑的窘境。
建議你還款金額不要超過收入的三分之一，確保自己能按時還款，才不會影響生活開銷！
小額信貸注意事項
1、利率變化正不正常
有些小額貸款會採用分段利率，安排前三期低利率，後續才將利率調整正常，讓借款人一開始不需要有還款壓力，但你要注意小額信貸前期利率很低，後期利率調漲後，會導致平均利率增高，若你看到低利率的方案時，務必注意有沒有利率分段，以及變化是否正常，這都會影響實質還款的金額。
2、手續費是否合理
貸款金額較少的小額信貸，手續費的高低，影響是很大的，建議你申辦前要各家手續費先比較看看，有的低利率貸款方案，其手續費卻高到嚇死人！一般手續費收取金額落在3000~9000元，簡單來說，如果辦理手續費為3000元，不管借10萬元或是100萬元，手續費都是3000元，整體計算下來，可能還比支付利息高，建議你要仔細算過貸款總繳金額後再申貸，才不會白白讓銀行賺走你的血汗錢。