台灣P2P借貸平台安全嗎?P2P借貸風險有那些呢?

p2p借貸平台

p2p借貸平台安全嗎?到底存在著那些借貸風險呢?當你在尋找借錢方法時,相信會有人介紹你透過P2P平台去借錢,那你知道p2p借貸是什麼嗎?

本篇文章將詳細告訴你

  • p2p是什麼
  • p2p借貸風險有哪些
  • p2p平台優缺點
  • p2p借貸流程

P2P是什麼意思呢?

P2P是什麼意思呢?P2P英文為Peer to Peer(點對點),P2P借貸又稱為市場平臺借貸、點對點網路借貸平台。

P2P借貸簡單來說就是個人與個人之間,透過網路平台的金融交易,不用再透過中間人(金融機構)就可以進行的借貸款,屬於民間借貸的一種。

P2P平台運作模式為何?

p2p運作模式

P2P平台的交易模式有多種,但本質不變,以平台作為信息中心,一是向投資人提供標的(貸款項目),二是平台審核借款人需求後,選出風險可控的貸款項目發布到平台上。

P2P借貸是現代金融交易的其中一種服務,利用數位技術取代傳統金融的銀行中間人,投資人提供放貸資金透過線上借貸平台,將資金貸放給有資金需求的申貸人,並從中賺取利息,是屬於一種私人小額貸款模式,可以滿足有小額資金週轉的人。

P2P借貸的三個角色

P2P借貸平台到底是由哪些角色組成?這些角色的交互關係是怎麼運作的?

1、P2P平台:p2p扮演資金媒合的角色,是申貸人和投資人的中間人,主要做的是審核、撮合成交的信息中介,並賺取手續費,並不會因為雙方的違約而倒閉或跑路。

2、投資人:有多餘資金想要賺錢的人,可以透過平台提供資金給借款人,從中賺取利息,但需要承擔借款人違約風險。

3、借款人:在有小額資金需求時,可透過P2P平台貸款,相較傳統借貸管道可以取得更低的利息。

P2P借貸風險有那些呢?

不管從任何管道借錢都會藏著借貸的風險,有借貸行為就可能發生違約問題,銀行放款會遇到有人借錢不還,在P2P平台也一樣會有借錢不還的問題,所以不管是借款人還是投資人都要注意。

  • P2P平台:只是謀合借貸人和投資人,從中賺取手續費,基本上沒有什麼風險上的問題。
  • 申貸人:主要是借錢,只要能借到錢就好,最主要面臨的風險出自於尋找的管道。
  • 投資人:投資一定有風險的存在,P2P平台是一個投資理財的管道,主要風險卻也集中在投資人身上。

這裡整理借款人和投資人常見的P2P借貸風險,希望對你有幫助。

借款人風險有那些?

1、個資隱私風險

網路世界最可怕的就是個資外洩,註冊成為P2P平台會員,則需要提供個人資料以及上傳聯徵報告,若平台遭駭客入侵,或平台本身資安保密不足,可能導致你的個資外洩,被有心人盜用。

2、利率可能不如預期

每間P2P平台提供的利率都不一樣大約在2%-20%,P2P借貸雖然去除銀行或貸款機構從中抽取利差,但是申辦的利率還是有可能比銀行來的高,建議你若不是因信用、財力…等問題,導致銀行貸款無法過件,借貸還是先以銀行貸款為優先。

3、平台收費是否合理

P2P平台主要是依靠收取手續費為利潤,不過每個平台收費標準不一樣,借貸時一定要注意合約內容,才能保障自身權益。

有些平台其實是不會將實際放款利率以及手續費公告出來,因而有可能產生收費不合理的問題存在。

投資人風險有那些?

1、個資隱私風險

投資人和申貸人一樣,需要在平台註冊成為P2P平台會員,也一樣需要提供個人資料,同樣也要面臨資安可能外洩的風險。

2、借款人違約風險

P2P平台投資人最大的風險就是血本無歸,因P2P借貸基本上是不需要擔保品,若借款人違約沒有按時還款,P2P平台是沒有抵押品可以變現償還的,雖然平台會幫忙追討,但如果借款人跑路了,就不一定都追得回來。

3、沒有完善的法律規定

目前國內現行法律並未禁止業者經營P2P借貸,P2P借貸也並非特許業務,不須經過金管會的特別核准,而且也尚未針對P2P平台有完善的法律規定,因此若投資人真的利益有所損失,是沒有專法可以保證投資人的權益,最多只能透過一般金融交易糾紛的法律來處理。

4、平台倒閉風險

若是「信用中介」性質的P2P平台針對違約問題,會有「違約保證買回」、「風險備付金」等保護措施,但如果借款人違約率過高,放款回收率低,一旦需要賠付的違約損失超過平台資本,平台可能就有倒閉的風險。

在中國大陸的P2P平台曾經盛極,但2018年中卻出現倒閉潮,主要是因中國平台是信用中介性質,所有違約問題都由平台承擔,一旦市場環境突然變化,發生大量違約及資金撤出狀況,便立及暴露了流動性問題,導致平台倒閉。

台灣P2P借貸業者2019/1/10日共同簽署自律規範,明確定義網路借貸為「資訊中介」性質,規範中要求業者不得向投資人提供擔保或者承諾保本保息,避免風險集中於平台而發生倒閉落跑事件,讓投資人受到傷害。

5、詐欺風險

全程透過網路進行交易,只要平台祭出違約擔保、保證獲利,想要吸收個幾十億都不是大問題,因投資人都有「規避風險」的心理,因此推出風險保護、擔保機制、違約附買回等說法,很多人就會乖乖掏出錢來,平台就可快速成長,容易發生竊盜、洗錢問題。

6、資訊不對稱風險

P2P平台對於投資人比較沒有保護機制,因投資人無法取得借款人的實際信用狀況、財力證明…等資訊,只能仰賴平臺的信用評等,導致投資人需要面臨資金無法回本的風險。

台灣p2p平台有那些呢?

台灣在2014年才出現第一個以P2P網路借貸平台,目前已有多達26家大大小小的P2P網路借貸平台,如果有要使用,記得一定要確認是合法的平台,萬一出問題時才可能得到法律和主管機關協助。

1、鄉民貸

個人小額信貸模式,為台灣首家P2P網路借貸平台,當借款人提出借款需求時,會依據借款人的信用評等、借款用途、還款能力與負債狀況等進行資格審核,再對符合資格的借貸人訂出借款金額、利率與期數等條件,並計算出每期應償還之利息及本金,供眾多投資人參酌債務人資訊選購。

平台的特色是設計了風險分散機制,不一定要大額1對1貸放,即使1000元也可以投資,打破了民間借貸專屬於市場金主的局面,讓小老百姓也能夠直接參與,充分符合P2P的金融民主化精神。

2、LnB 信用市集

個人小額信貸模式,是台灣第一家取得金管會專案核准、與渣打銀行合作之網路借貸公司,也是第一家獲得國發會認可並支持的P2P借貸公司。

LnB信用市集直接媒合申貸人與投資人,不會從中收取利差,,期許為台灣打造更加公平、透明、互利的金融環境。

手續費均採先收,可以刷卡,且手續費會隨著案件的金額大小、信評等級與期間長短變動。

3、台灣資金交易所 (TFE)

TFE標會型P2P借貸,以傳統標會概念為基礎,搭配FinTech金融科技技術,讓投資、借貸雙方在網路上實現金融共享的新局面,有錢的時候可以投資賺取利息,需要用錢的時候可以參與競標取得資金。

4、十萬伙集

十萬伙集是台灣最快速的P2P網路借貸平台,只要你備好申請資料,使用手機即可完成申請流程,填寫到送出申請只需10分鐘,若審核通過,1個工作天內即可完成撥款(不包含週休二日、國定假日)。

十萬伙集只提供1種方案,額度十萬,手續費8000元,月付9000元共12期,不會審核後給你比預期高的利率,更沒有話術推銷你其他產品。

PS:如資金需求不到10萬,可留言給客服備註

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5、必可票貼 (BznK)

Bznk必可是一個借貸媒合平台,專門協助中小企業在資金周轉上的問題,透過Bznk平台將未來的應收帳款,透過計算風險和貼現率之後提前售出變現,讓社會大眾投資人有機會在幫助中小企業的同時,也能獲取應得的報酬。

6、債權商城 (L Market)

債權商城是以不動產抵押、租賃權質押為擔保品的債權交易平台。

債權商城的交易模式,借款人先提供不動產為擔保品向債權人借得現金,債權人再將債權委由債權商城媒合讓與,之後擔保品就會被放上L market作為投資標的,供投資人按其意願買入數單位的債權,到期後投資人可獲得借款人償還的借款本金加上利息作為投資報酬。

7、旭新科技

seedin旭新科技是台灣第一的網路理財平台,同時也是目前唯一有能力跨出台灣的網路理財平台,債權分佈於台灣、新加坡、菲律賓、柬埔寨、馬來西亞及印尼等國家,是台灣最大的網路資金媒合平台。

群眾募資在美國、英國、中國已行之有年,提供無數微型事業企業主、小額投資人更靈活的資金融通管道,讓需要錢的微型企業主、創業家用更方便、更低的利息借到錢,也讓出資人享有安全、穩定的收益。

每家P2P平台都有自己的偏好客戶,若你有借款需求,可先上平台查詢其借款方式、公司運作方法,甚至可以先行詢問再做決定,千萬不要因為急需借錢而匆促下決定。

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P2P網路借貸平台優點有哪些?

P2P借貸到底好不好?借款人與投資人各自擁有那些優點呢?

借款人的好處有那些呢?

1. 審核快速

因為金融機構的貸款審核非常嚴格,如果借款人的財務狀況或信用狀況較差,也沒辦法順利取得資金,相較於銀行貸款,P2P平台要求條件較低,所以審核上非常快速,最快只要30分鐘就可以完成整個流程。

2. 利率較低

P2P借貸因為去傳統銀行的中介,對於借款人來說較容易核貸且取得較低的利率,不過若你本身信用、財力條件非常良好,建議你直接向銀行申請,利率會更低。

3. P2P借貸紀錄不上傳聯徵

P2P平台在申請會員時,會要求附上聯徵信用報告,方便評估個人條件,但是僅只是拿來評估,若你有向P2P借貸的話,貸款紀錄是不會上傳聯徵中心,不會新增在聯徵報告上。

4. 不用提供擔保品、保證人

P2P借貸和銀行小額信貸一樣,都不需要任何擔保品來抵押,只看個人聯徵報告、職業資料、平台所評估的信用條件,作為是否核貸的依據。

投資人的好處有哪些呢?

1. 賺取利息收入

由於P2P借貸的利率比銀行還要高,對投資人而言,可享有較高的報酬率,因而有不少人會將P2P借貸作為一種投資的方法。

例如:銀行用1%定存利息向你借錢,而用15%利息再把錢借給貸款人,銀行從中可抽走14%利差。

但P2P借貸可讓投資人直接用10%利息借給借款人,投資人可賺到10%利息,借款人負擔也降到10%,因而形成借貸雙贏。

2. 分散風險降低違約率

若全額放款給單一個人,很容易出現借款人違約不還錢的情況,導致最後貸款人找不到借款人、拿不回資金的困境,P2P平台為了降低違約率、資金無法回收風險,會將資金拆分成數十筆或是達數百筆,借給不同的借款人,充分有效地分散投資風險、降低無法回收本金與收益的機會。

如果借款人違約不還錢,平台也會協助放款人催討債務。

2、投資金額低

以往投資都需要累積一筆較大的金額才能投資,但在台灣P2P平台最低只要一千元就可以參與投資放款,賺取報酬。

P2P平台借貸申請流程?

P2P平台貸款流程非常簡便,現在還可透過自然人憑證作業,最快30分鐘即核貸,不需要像銀行要等好幾天層層簽核才能完成。

1. 填寫申請書

先完成P2P平台的會員註冊,填寫貸款申請書,包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊,有些平台還需要上傳聯徵報告。

2. 提供資料

P2P平台需要會員提供相關資料,作為審核評估的依據,所需準備

  • 雙證件
  • 6個月薪轉存褶
  • 公司識別證
  • 勞保記錄
  • 聯徵信用報告,向聯徵中心申請即可

3. 審核

P2P借貸平台會主動與借款人聯繫,並進行徵審作業,若審核通過就會告知貸款利率、可貸額度及還款期限。

4. 對保、照會

審核通過後,P2P平台會與借款人約時間對保,對保方式有分2種,一種是直接約地點見面、另一種則是以視訊的方式照會。

5. 媒合

在借款人簽立本票後,P2P平台會刊登借款資訊,等待平台媒合投資人,媒合成功就會立刻撥款。

P2P借貸常見問題

1、p2p平台賺什麼?

p2p平台業者只是扮演資金媒合的角色,是借貸人和投資人的中間人,主要做的是審核、謀合成交的信息中介。

他們主要的收入來源是賺取手續費。

但有些P2P平台業者會從中賺取中間利差,因借款人與投資人無法得知真實的利率,例如:借款人15%-投資者利息10%=10%,剩餘的這5%就是P2P平台業者的獲利。

2、P2P借貸利息為什麼這麼低?

P2P平台是直接搓合借貸雙方,不再需要經過銀行仲介,換言之,不需要被銀行家抽走利差。

原本銀行向存款戶用1.2%利息借錢,卻可能用15%高利放款。

在P2P平台一個原本15%借款案,投資人可能用10%或更低利率放款,因為比他定存在銀行的1.2%利息高很多。

3、P2P平台合法嗎?

P2P目前不是金融監理法令所規範的特許業務,所以提供相關服務之平台業者,也不是金管會監理的金融機構,但金管會有聲明,P2P平台業者必須遵守5大原則,只要逾越就涉及觸法。

  • 業者提供撮合金錢借貸契約服務,不得涉及發行有價證券、受益證券或資產基礎證券等。
  • 提供借貸款項代理收付服務,不得涉及收受存款或儲值款項等行為
  • 提供資訊蒐集、資訊揭露、信用評等、資訊交換等服務,應符合個資法規定。
  • 提供債權催收服務,不得有不當之催收或以騷擾方法催收債務等
  • 其他相關作業,不得有廣告不實或違反公平交易法、多層次傳銷管理法等法令規定之行為。

金管會也呼籲民眾,若要從事網路平台借貸,需審慎檢視揭露的資訊是否充分,例如:借貸契約書內容是否充分揭露借貸條件、服務費用等;若有廣告宣稱「分期零利率」、「零元交貨」等條件,民眾應進一步詢問相關資訊,以免因資訊不充分而權益受損。

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