p2p借貸平台安全嗎？到底存在著那些借貸風險呢？當你在尋找借錢方法時，相信會有人介紹你透過P2P平台去借錢，那你知道p2p借貸是什麼嗎？
本篇文章將詳細告訴你
- p2p是什麼
- p2p借貸風險有哪些
- p2p平台優缺點
- p2p借貸流程
內容目錄
P2P是什麼意思呢？
P2P是什麼意思呢？P2P英文為Peer to Peer（點對點），P2P借貸又稱為市場平臺借貸、點對點網路借貸平台。
P2P借貸簡單來說就是個人與個人之間，透過網路平台的金融交易，不用再透過中間人(金融機構)就可以進行的借貸款，屬於民間借貸的一種。
P2P平台運作模式為何？
P2P平台的交易模式有多種，但本質不變，以平台作為信息中心，一是向投資人提供標的（貸款項目），二是平台審核借款人需求後，選出風險可控的貸款項目發布到平台上。
P2P借貸是現代金融交易的其中一種服務，利用數位技術取代傳統金融的銀行中間人，投資人提供放貸資金透過線上借貸平台，將資金貸放給有資金需求的申貸人，並從中賺取利息，是屬於一種私人小額貸款模式，可以滿足有小額資金週轉的人。
P2P借貸的三個角色
P2P借貸平台到底是由哪些角色組成？這些角色的交互關係是怎麼運作的?
1、P2P平台：p2p扮演資金媒合的角色，是申貸人和投資人的中間人，主要做的是審核、撮合成交的信息中介，並賺取手續費，並不會因為雙方的違約而倒閉或跑路。
2、投資人：有多餘資金想要賺錢的人，可以透過平台提供資金給借款人，從中賺取利息，但需要承擔借款人違約風險。
3、借款人：在有小額資金需求時，可透過P2P平台貸款，相較傳統借貸管道可以取得更低的利息。
P2P借貸風險有那些呢？
不管從任何管道借錢都會藏著借貸的風險，有借貸行為就可能發生違約問題，銀行放款會遇到有人借錢不還，在P2P平台也一樣會有借錢不還的問題，所以不管是借款人還是投資人都要注意。
- P2P平台：只是謀合借貸人和投資人，從中賺取手續費，基本上沒有什麼風險上的問題。
- 申貸人：主要是借錢，只要能借到錢就好，最主要面臨的風險出自於尋找的管道。
- 投資人：投資一定有風險的存在，P2P平台是一個投資理財的管道，主要風險卻也集中在投資人身上。
這裡整理借款人和投資人常見的P2P借貸風險，希望對你有幫助。
借款人風險有那些？
1、個資隱私風險
網路世界最可怕的就是個資外洩，註冊成為P2P平台會員，則需要提供個人資料以及上傳聯徵報告，若平台遭駭客入侵，或平台本身資安保密不足，可能導致你的個資外洩，被有心人盜用。
2、利率可能不如預期
每間P2P平台提供的利率都不一樣大約在2%-20%，P2P借貸雖然去除銀行或貸款機構從中抽取利差，但是申辦的利率還是有可能比銀行來的高，建議你若不是因信用、財力…等問題，導致銀行貸款無法過件，借貸還是先以銀行貸款為優先。
3、平台收費是否合理
P2P平台主要是依靠收取手續費為利潤，不過每個平台收費標準不一樣，借貸時一定要注意合約內容，才能保障自身權益。
有些平台其實是不會將實際放款利率以及手續費公告出來，因而有可能產生收費不合理的問題存在。
投資人風險有那些？
1、個資隱私風險
投資人和申貸人一樣，需要在平台註冊成為P2P平台會員，也一樣需要提供個人資料，同樣也要面臨資安可能外洩的風險。
2、借款人違約風險
P2P平台投資人最大的風險就是血本無歸，因P2P借貸基本上是不需要擔保品，若借款人違約沒有按時還款，P2P平台是沒有抵押品可以變現償還的，雖然平台會幫忙追討，但如果借款人跑路了，就不一定都追得回來。
3、沒有完善的法律規定
目前國內現行法律並未禁止業者經營P2P借貸，P2P借貸也並非特許業務，不須經過金管會的特別核准，而且也尚未針對P2P平台有完善的法律規定，因此若投資人真的利益有所損失，是沒有專法可以保證投資人的權益，最多只能透過一般金融交易糾紛的法律來處理。
4、平台倒閉風險
若是「信用中介」性質的P2P平台針對違約問題，會有「違約保證買回」、「風險備付金」等保護措施，但如果借款人違約率過高，放款回收率低，一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，平台可能就有倒閉的風險。
在中國大陸的P2P平台曾經盛極，但2018年中卻出現倒閉潮，主要是因中國平台是信用中介性質，所有違約問題都由平台承擔，一旦市場環境突然變化，發生大量違約及資金撤出狀況，便立及暴露了流動性問題，導致平台倒閉。
台灣P2P借貸業者2019/1/10日共同簽署自律規範，明確定義網路借貸為「資訊中介」性質，規範中要求業者不得向投資人提供擔保或者承諾保本保息，避免風險集中於平台而發生倒閉落跑事件，讓投資人受到傷害。
5、詐欺風險
全程透過網路進行交易，只要平台祭出違約擔保、保證獲利，想要吸收個幾十億都不是大問題，因投資人都有「規避風險」的心理，因此推出風險保護、擔保機制、違約附買回等說法，很多人就會乖乖掏出錢來，平台就可快速成長，容易發生竊盜、洗錢問題。
6、資訊不對稱風險
P2P平台對於投資人比較沒有保護機制，因投資人無法取得借款人的實際信用狀況、財力證明…等資訊，只能仰賴平臺的信用評等，導致投資人需要面臨資金無法回本的風險。
台灣p2p平台有那些呢？
台灣在2014年才出現第一個以P2P網路借貸平台，目前已有多達26家大大小小的P2P網路借貸平台，如果有要使用，記得一定要確認是合法的平台，萬一出問題時才可能得到法律和主管機關協助。
1、鄉民貸
個人小額信貸模式，為台灣首家P2P網路借貸平台，當借款人提出借款需求時，會依據借款人的信用評等、借款用途、還款能力與負債狀況等進行資格審核，再對符合資格的借貸人訂出借款金額、利率與期數等條件，並計算出每期應償還之利息及本金，供眾多投資人參酌債務人資訊選購。
平台的特色是設計了風險分散機制，不一定要大額1對1貸放，即使1000元也可以投資，打破了民間借貸專屬於市場金主的局面，讓小老百姓也能夠直接參與，充分符合P2P的金融民主化精神。
2、LnB 信用市集
個人小額信貸模式，是台灣第一家取得金管會專案核准、與渣打銀行合作之網路借貸公司，也是第一家獲得國發會認可並支持的P2P借貸公司。
LnB信用市集直接媒合申貸人與投資人，不會從中收取利差，，期許為台灣打造更加公平、透明、互利的金融環境。
手續費均採先收，可以刷卡，且手續費會隨著案件的金額大小、信評等級與期間長短變動。
3、台灣資金交易所 (TFE)
TFE標會型P2P借貸，以傳統標會概念為基礎，搭配FinTech金融科技技術，讓投資、借貸雙方在網路上實現金融共享的新局面，有錢的時候可以投資賺取利息，需要用錢的時候可以參與競標取得資金。
4、十萬伙集
十萬伙集是台灣最快速的P2P網路借貸平台，只要你備好申請資料，使用手機即可完成申請流程，填寫到送出申請只需10分鐘，若審核通過，1個工作天內即可完成撥款(不包含週休二日、國定假日)。
十萬伙集只提供1種方案，額度十萬，手續費8000元，月付9000元共12期，不會審核後給你比預期高的利率，更沒有話術推銷你其他產品。
PS：如資金需求不到10萬，可留言給客服備註
5、必可票貼 (BznK)
Bznk必可是一個借貸媒合平台，專門協助中小企業在資金周轉上的問題，透過Bznk平台將未來的應收帳款，透過計算風險和貼現率之後提前售出變現，讓社會大眾投資人有機會在幫助中小企業的同時，也能獲取應得的報酬。
6、債權商城 (L Market)
債權商城是以不動產抵押、租賃權質押為擔保品的債權交易平台。
債權商城的交易模式，借款人先提供不動產為擔保品向債權人借得現金，債權人再將債權委由債權商城媒合讓與，之後擔保品就會被放上L market作為投資標的，供投資人按其意願買入數單位的債權，到期後投資人可獲得借款人償還的借款本金加上利息作為投資報酬。
7、旭新科技
seedin旭新科技是台灣第一的網路理財平台，同時也是目前唯一有能力跨出台灣的網路理財平台，債權分佈於台灣、新加坡、菲律賓、柬埔寨、馬來西亞及印尼等國家，是台灣最大的網路資金媒合平台。
群眾募資在美國、英國、中國已行之有年，提供無數微型事業企業主、小額投資人更靈活的資金融通管道，讓需要錢的微型企業主、創業家用更方便、更低的利息借到錢，也讓出資人享有安全、穩定的收益。
每家P2P平台都有自己的偏好客戶，若你有借款需求，可先上平台查詢其借款方式、公司運作方法，甚至可以先行詢問再做決定，千萬不要因為急需借錢而匆促下決定。
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P2P網路借貸平台優點有哪些？
P2P借貸到底好不好？借款人與投資人各自擁有那些優點呢？
借款人的好處有那些呢？
1. 審核快速
因為金融機構的貸款審核非常嚴格，如果借款人的財務狀況或信用狀況較差，也沒辦法順利取得資金，相較於銀行貸款，P2P平台要求條件較低，所以審核上非常快速，最快只要30分鐘就可以完成整個流程。
2. 利率較低
P2P借貸因為去傳統銀行的中介，對於借款人來說較容易核貸且取得較低的利率，不過若你本身信用、財力條件非常良好，建議你直接向銀行申請，利率會更低。
3. P2P借貸紀錄不上傳聯徵
P2P平台在申請會員時，會要求附上聯徵信用報告，方便評估個人條件，但是僅只是拿來評估，若你有向P2P借貸的話，貸款紀錄是不會上傳聯徵中心，不會新增在聯徵報告上。
4. 不用提供擔保品、保證人
P2P借貸和銀行小額信貸一樣，都不需要任何擔保品來抵押，只看個人聯徵報告、職業資料、平台所評估的信用條件，作為是否核貸的依據。
投資人的好處有哪些呢？
1. 賺取利息收入
由於P2P借貸的利率比銀行還要高，對投資人而言，可享有較高的報酬率，因而有不少人會將P2P借貸作為一種投資的方法。
例如：銀行用1%定存利息向你借錢，而用15%利息再把錢借給貸款人，銀行從中可抽走14%利差。
但P2P借貸可讓投資人直接用10%利息借給借款人，投資人可賺到10%利息，借款人負擔也降到10%，因而形成借貸雙贏。
2. 分散風險降低違約率
若全額放款給單一個人，很容易出現借款人違約不還錢的情況，導致最後貸款人找不到借款人、拿不回資金的困境，P2P平台為了降低違約率、資金無法回收風險，會將資金拆分成數十筆或是達數百筆，借給不同的借款人，充分有效地分散投資風險、降低無法回收本金與收益的機會。
如果借款人違約不還錢，平台也會協助放款人催討債務。
2、投資金額低
以往投資都需要累積一筆較大的金額才能投資，但在台灣P2P平台最低只要一千元就可以參與投資放款，賺取報酬。
P2P平台借貸申請流程？
P2P平台貸款流程非常簡便，現在還可透過自然人憑證作業，最快30分鐘即核貸，不需要像銀行要等好幾天層層簽核才能完成。
1. 填寫申請書
先完成P2P平台的會員註冊，填寫貸款申請書，包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊，有些平台還需要上傳聯徵報告。
2. 提供資料
P2P平台需要會員提供相關資料，作為審核評估的依據，所需準備
- 雙證件
- 6個月薪轉存褶
- 公司識別證
- 勞保記錄
- 聯徵信用報告，向聯徵中心申請即可
3. 審核
P2P借貸平台會主動與借款人聯繫，並進行徵審作業，若審核通過就會告知貸款利率、可貸額度及還款期限。
4. 對保、照會
審核通過後，P2P平台會與借款人約時間對保，對保方式有分2種，一種是直接約地點見面、另一種則是以視訊的方式照會。
5. 媒合
在借款人簽立本票後，P2P平台會刊登借款資訊，等待平台媒合投資人，媒合成功就會立刻撥款。
P2P借貸常見問題
1、p2p平台賺什麼？
p2p平台業者只是扮演資金媒合的角色，是借貸人和投資人的中間人，主要做的是審核、謀合成交的信息中介。
他們主要的收入來源是賺取手續費。
但有些P2P平台業者會從中賺取中間利差，因借款人與投資人無法得知真實的利率，例如：借款人15%-投資者利息10%=10%，剩餘的這5%就是P2P平台業者的獲利。
2、P2P借貸利息為什麼這麼低？
P2P平台是直接搓合借貸雙方，不再需要經過銀行仲介，換言之，不需要被銀行家抽走利差。
原本銀行向存款戶用1.2%利息借錢，卻可能用15%高利放款。
在P2P平台一個原本15%借款案，投資人可能用10%或更低利率放款，因為比他定存在銀行的1.2%利息高很多。
3、P2P平台合法嗎？
P2P目前不是金融監理法令所規範的特許業務，所以提供相關服務之平台業者，也不是金管會監理的金融機構，但金管會有聲明，P2P平台業者必須遵守5大原則，只要逾越就涉及觸法。
- 業者提供撮合金錢借貸契約服務，不得涉及發行有價證券、受益證券或資產基礎證券等。
- 提供借貸款項代理收付服務，不得涉及收受存款或儲值款項等行為
- 提供資訊蒐集、資訊揭露、信用評等、資訊交換等服務，應符合個資法規定。
- 提供債權催收服務，不得有不當之催收或以騷擾方法催收債務等
- 其他相關作業，不得有廣告不實或違反公平交易法、多層次傳銷管理法等法令規定之行為。
金管會也呼籲民眾，若要從事網路平台借貸，需審慎檢視揭露的資訊是否充分，例如：借貸契約書內容是否充分揭露借貸條件、服務費用等；若有廣告宣稱「分期零利率」、「零元交貨」等條件，民眾應進一步詢問相關資訊，以免因資訊不充分而權益受損。
