信用貸款是什麼？對於有資金週轉需求的你來說，申辦信用貸款好嗎？借錢方法有很多種，信貸只是其中之一而已，那你對於信用貸款了解多少呢？
若你對於信貸還有疑問，本篇整理關於信用貸款的完整資訊，包含信貸是什麼？信用貸款利率、額度、優缺點、申請條件門檻及流程…等資訊，協助你更熟悉信貸的眉眉角角。
內容目錄
信用貸款是什麼？
信貸是什麼？信用貸款只是借錢方法之一，其主要借貸方式就是利用你（借款人）的信用做為擔保向金融機構（銀行或民間企業）申請借款，在申辦過程中是不需要提供擔保品的，銀行會依據你的信用狀況及還款能力審核評估後，提供一筆資金給你。
因信貸不同於汽車貸款、房屋抵押貸款必須具備實質抵押品，所以對金融機構來說，要承受的風險比較大，所以審核條件較嚴謹度，無論是你的聯徵紀錄、薪資條件及財力證明，都會有比較高的要求。
信用貸款的申請管道有哪些？
信用貸款能滿足你短期資金需求，不論是資金週轉、購車、結婚、房屋裝修，只要你平時保持良好的個人信用，且擁有穩定的工作收入，就有機會提高核貸的成功率。
以下提供4種常見的申請管道給你參考：
銀行信貸
借錢方法百百種，向銀行申請信用貸款是你安心又可靠的好選擇，因為銀行受到政府《銀行法》法規嚴格的規範，貸款風險上是所有管道中最低的。
但要通過銀行貸款審核的難度也較高，因銀行審核嚴格，若你沒良好的信用評等、財力證明過件的機率不高。
代辦貸款公司
代辦貸款公司簡單來說就像仲介一樣，主要是協助你向銀行或融資公司貸款，他們整理了各種貸款方案，可以針對你設計適合的借貸規劃，為其爭取最佳的貸款條件。
如果你銀行貸款被婉拒，建議你可以找政府立案合法經營的代辦貸款公司，透過專業的貸款顧問協助，不但可以找到更適合你的貸款方案，增加你貸款過件機率，還可以減少你在銀行之間來回奔波的時間，讓你節省更多時間。
為什麼需要貸款公司的協助呢？因為貸款公司
- 不會隨意替申貸人送件，能避免申請次數過多影響聯徵次數。
- 熟悉各家銀行的貸款作業流程，可協助規劃申貸所需要準備的各項文件，提高過件機率。
- 有專業貸款顧問協助，如果你有特殊狀況，信用瑕疵、負債比過高…等問題，都能協助你處理，找到適合的方案提供你的過件率。
- 如果你的貸款條件不錯:，最快當天或是3天左右就可取得撥款，速度非常快。
以下為你提供5家台灣合法的專業貸款公司：
※速配貸
※潮霖資產
這5家合法代辦貸款公司都擁有10年以上的貸款經驗，且幫助過無數人解決貸款無法過件的困惱，只要你有任何需要都可以透過免費諮詢留下你的聯絡方式，他們都會請專業的貸款顧問和你聯絡，協助你處理貸款上的任何問題。
融資公司
融資公司是僅次於銀行機構的貸款公司！貸款方案也比銀行更多樣、靈活，不過利息會比銀行高一點點。
向融資公司申辦信貸審核會比銀行寬鬆有彈性、不限職業也不拉聯徵，主要是以你個人收入狀況來衡量貸款條件優劣，對於沒有固定薪資證明或信用瑕疵的申貸者來說是不錯的選擇。
P2P借款平台
P2P借貸是一種新興的貸款方案，可以藉由去中間化跳過金融中介商（銀行、融資公司、代辦公司），大幅降低相關的手續費用，讓你可以獲得更低、更簡易的貸款，而放款人則獲得更高的投資報酬。
因為是透過網路借貸，其主要風險就是P2P借貸平台，若因管理不當而倒閉，會讓借錢的金主面臨求償無門的窘境。
想了解更多快速借錢方法可以參考：馬上需要錢，如何一天內借到錢？推薦你12種快速借錢方法
信用貸款種類有哪些？
以銀行信用貸款來說，主要可分為2大類，分別為循環型信貸、分期型信貸。
循環型信用貸款
循環信用貸款是完全不會受綁約限制，也不需要提供抵押品或保證人，在你申請循環信貸後，銀行會核貸給你一個額度，在額度內你可以隨借隨還、不限次數也不限金額。
循環型信貸好處是你有提領現金使用才會計算利息，如果你沒有動到本金就不會計算利息，還款時間自由可以自行決定，當你還完領出來的錢就不用再付利息，提前清償也不需負擔違約金，而且在貸款期限內，你可以只繳利息，不繳本金，還款後還可以繼續循環動用貸款資金，讓你可自由運用資金。
特別注意：循環型信貸是以日計息，用幾天算幾天利息，若是當日借還就免息。
分期型信用貸款
分期型信貸是一次將全部貸款金額撥入你的帳戶內，之後你只需要每個月依本息均攤還款就好，但必須注意在借款後你必須依照合約每月還款，而且不得隨意改變還款方式，包含金額、年限等，若要改變的話，有可能會遭銀行拒絕或收取額外的手續費。
信用貸款有哪些還款方式？
借錢時除了要先評估與比較適合自己的方式，還款也是很重要的事，你知道信貸有哪些還款方式可以選擇嗎？
以下將分析信貸的2種還款方式，你可以先了解看看，再依據自己持有資金程度來評估自己適合哪種還款方式與金額。
本息均攤
本息均攤就是在利率不變的情況下，將貸款本金與利息平均分攤在每個月償還，這樣每個月你所要支付的金額較為固定，還款預算也比較容易掌握，但缺點就是你所要支付的利息總額就會比較高，這種還款方式較適合還款有壓力，且手頭資金較不足的人。
本金均攤
本金均攤就是將你貸款總金額除以總還款期數，這樣每個月還款本金都會相同，而每月利息就是按貸款餘額逐期計算，因此每個月你所要付的金額都不一樣，這種方式前期還款金額會比較高，但隨著總還款金額降低，利息也就愈來愈少，適合較無資金壓力或是用於投資的申貸人。
我可以申請多少信貸額度呢？利率是多少呢？
相信大家申請信貸時，最關心的就是我的借款是額度多少？核貸後利率是多少？
其實各家銀行信貸額度都會有些許的差異，最高可申請額度都落在200萬~500萬之間，但實際上可以申請的信貸額度會依照你個人的財力狀況而有所不同。
信貸額度怎麼算呢？最簡易計算方式是以你的月薪×22倍，也就是你可以申請的最高額度，但一般的銀行實際會借給你的額度，大部份在14倍至18倍之間，若你還有其他債務，如：信貸、卡循，這都會影響你信貸的核貸額度。
例如：你的月收入是4萬，但目前已經有信貸10萬、預借現金2萬的債務，若你再申辦信貸，額度最高就是 (月收入4萬x22) – (信貸 10萬+預借現金2萬)=76萬。
一般信貸利率會落在5%~16%之間，根據個人的職業和收入會有很大的差別，就算是同樣的方案個人條件不同，貸款利率也會不同。
許多銀行信貸產品都會標榜利率低，但這都只是銀行宣告出來的，實際的利率還是要以核貸時的數據為準。
延伸閱讀：信貸利率多少合理？教你3個如何選擇最適合利率的好方法！
信用貸款方案如何挑選？
申辦信貸時，不要看到「最低貸款利率」，就認為這個方案最適合自己的，馬上提出申請。
許多信貸方案都標榜利率低，但事實上優惠也只限前2~3期，之後就恢復正常利率，而且申辦信貸還需要繳納手續費、開辦費…等費用，所以不是標榜低利率就是最划算的方案，建議你在挑選信貸方案可以用總費用年百分率進行比較準確。
總費用年百分率(APR)簡單來說就是貸款方案的總成本利率！就是把你貸款期間所有繳交的總費用，例如：多階段利率、開辦費、帳管費…等費用全加總起來，平均分攤在貸款期間，所計算出來的「實質年利率」。
銀行信用貸款好嗎? 信用貸款優缺點分析
信用貸款好嗎？在你臨時需要一筆資金，存款不足又不好意思向親朋好友借款，申辦信用貸款是不錯的選擇，但無論你要申辦那一類型的貸款，最重要的是你要先了解它的優缺點與風險，並評估自身還款能力，這樣才借的安全有保障。
信用貸款優點
以下整理5點信用貸款優點，來幫助你瞭解選擇信用貸款有哪些優勢:
優點1：不用保人、不需抵押品
第一個優點在一開始信用貸款是什麼？有說到信貸是以你個人的「信用」來抵押擔保，是一種不需要擔保品的貸款方式，不像擔保品貸款需要車子或房屋…等抵押品才能申請車貸或房貸，在銀行法第12-1條裡有規定，申辦信貸是銀行不能要求要提供保人，免除了你向親朋好友低頭借錢、四處找保人的煩擾。
優點2：申請流程方便
除了可以直接向銀行申辦信用貸款外，現在也有很多金融機構有提供線上申請服務，在這疫情肆虐的情況下就算不能出門，在家你也可以申請，只要透過手機或電腦，選擇適合你的借款管道，依照說明填寫完整資料，就能順利申請！而且申請流程非常簡單、審核時間也快！
優點3：審核放款快速
一般信用貸款從申請到放款大約需要3~7個工作天才能拿到資金，若你是申辦線上信貸，除了可以減少你銀行家裡來回奔波的時間，而且審核到放款也很快速，大約2天時間就能撥款，有些小額信貸在 24 小時內就能核貸，讓你能及時拿到現金。
優點4：利率低、安全有保障
臨時有資金需求時，向銀行申請信用貸款，是所有借錢方式中，最安全有保障的一種方式，無論是利率、額度、還款期限…等費用與資訊都會寫得清清楚楚非常透明，而且在申請前也會詳細說明，只要你有良好信用狀況及穩定收入，一般信貸利率大多都可以申請到3%~8%的利率，若你是專業人士，例如：醫師、律師、公務人員、或是在大企業工作…等等，還有機會獲得更低的利率。
優點5：產品多元
信貸種類有循環型 、分期型、綁約或不綁約信貸，還款方式有本息或本金均攤方式，可說產品非常多元，你可以從不同的利率、分期方式去挑選對你較有利的信貸方案，避免增加自己的負擔。
如果你需要的資金不大，還可以申辦「小額信貸」，貸款額度大約在30萬以內，隨借隨還、調動靈活性高，但申辦前一定要先了解信貸的眉眉角角，不要被貸款的話術給騙了，落入信用貸款陷阱裡！
銀行信用貸款的缺點
缺點1：額度限制
根據金管會規定，個人在所有金融機構的無擔保債務合計不能超過月收入的22倍（即DBR22）。假設你的月收入是4萬元，那麼你信用貸款最多可以借到88萬元，
若你還有其他債務，例如：信貸、卡循，這都會影響你信貸的核貸額度，而且只要你負債比過高的話，還會影響核貸的利率和過件機率。
缺點2：提前清償有違約金
銀行不是慈善機構，之所以會借錢給你也是為了賺錢，他們都會希望你能繳到一定期限後才能一次清償，所以有些信貸會訂定「提前清償違約」的條款，就是你在綁約期間內，不能提前清償本金，如果要提早解約，就必需支付剩餘本金 2% ~ 5% 不等的違約金。
缺點3：需注意隱藏成本
申辦信貸時，千萬不要只看銀行開出來的「貸款低利率」方案，其實其中多多少少會隱藏著貸款利率陷阱，因為低利率方案有可能只是前幾期優惠而已，之後就會恢復正常利率，這樣會導致平均利率提升，所以在你看到低利率的方案時，務必注意是否有利率分段，以及變化是否正常，不要以為你賺到了。
延伸閱讀：【信用貸款心得】利率比較和貸款評估是成功申請的關鍵！
哪些人適合申辦信用貸款？需要什麼條件呢？
在急需用錢時，借貸是最快解決資金的方式，然而銀行信貸審核較為嚴謹，不是你申辦就一定可以核貸，那麼你知道擁有那些條件的人申辦信用貸款最適合嗎？
1、有良好信用與穩定工作收入：
既然是信用貸款，那麼信用評等一定是重要的審核條件之一，另一個條件就是擁有穩定的工作收入，可以證明你是有還款能力。
只要你是有穩定工作的上班族，在臨時有資金需求時，就可以透過你的勞保明細、薪轉紀錄…等證明向銀行申辦信用貸款。
2、符合銀行認可的專業人士
有部分銀行會針對不同職業條件，開出專屬貸款方案，尤其是對於那些工作收入高、性質穩定的職業類型，更會給予優惠利率或較高額度，因此如果你是以下這些類型的職業，就非常適合辦信貸喔！
- 軍公教人員：軍人、公務人員、老師及公營事業機構員工。
- 上市上櫃企業員工：銀行認定的績優公司、百大企業等。
- 專業領域人員：金融、醫療、法律體系或會計師、建築師等。
- 高年營收產業：排名500大服務業、1000大製造業。
3、與銀行維持良好往來關係
對於無法提供薪轉、勞保…等證明的無固定薪資收入者，例如：SOHO族、攤商或自營業…等，申辦信貸就沒什麼優勢，不過也不是沒辦法申貸，只要你有長期與銀行保持正向往來關係，像是固定存款帳戶、購買基金、定期存款…等，就算你是自由業者也是可以證明你的還款能力，還是符合申辦信貸的條件！
4、有資金需求者
信貸主要目的是提供資金，幫助急需用錢的人渡過財務難關，所以辦信貸好嗎？只要你有資金需求，無論是龐大資金或是小額借款，都非常適合申請信貸。
申請信用貸款基本條件
信貸條件1：年齡、國籍
在台灣要申請信貸，最基本條件就是你必須是中華民國國民，而且年齡也要符合信貸方案的規定，一般要求年齡至少年滿 20 歲以上，又或者是滿 18 歲以上、已經結婚，可以負擔完全行為能力者。
信貸條件2：擁有穩定的工作收入
信用貸款是不需要提供任何擔保品做為抵押，所以銀行會非常注重你的還款能力，當你向銀行申辦信貸時，銀行會要求你提供目前在職證明或薪轉證明，證明你每個月有穩定收入，有足夠的還款能力。
大多數銀行審核是否有穩定的收入時，會設定工作年資至少需達 6 個月～12 個月以上。
信貸條件3：財力證明
銀行最喜歡的證明是「薪資轉帳紀錄」和「年度扣繳憑單」這兩樣，這是申請信貸相當有力的財力證明，只要你可以提供過件率會更高喔！
另外你還可以提供其它有力的財力證明，如不動產證明、基金或定存簿…等，讓銀行認可你的還款能力，相信核貸的機率也會蠻高的。
申請信用貸款準備資料有哪些？
- 身分證正反面影印本
- 工作證明：勞保卡或在職證明
- 財力證明：薪轉存摺、最新年度扣繳憑單、所得清單…等收入證明
延伸閱讀：信用貸款條件解析：成功申請關鍵要素一覽
信用貸款申辦流程５大步驟就完成！
申請信用貸款流程有哪些呢？若你不知道該如何申請信貸，只要依照以下6大步驟申請就完成了。
信貸流程1：選擇適合銀行提出申請
在提出信貸申請前，最好是多家銀行方案比較看看，選擇最適合自己的。當你提出貸款申請時，銀行會請你簽具「聯徵同意書」，代表你同意銀行至聯徵中心調取你的信用資料，這時聯徵紀錄上就會產生「新業務查詢」的註記，切記3個月內聯徵的調閱次數若超過3次，將會影響後續申貸，所以建議你在提出申請前，可以先行調閱自己的信用報告請銀行先評估，以避免銀行聯徵紀錄次數過多、造成的信用瑕疵，甚至貸款被拒絕的情況發生。
信貸流程2：銀行照會
在你提出信貸申請後，銀行會在當日或隔日打電話給你進行照會，在接到電話後，銀行人員會向你提問一些問題，例如：是否由你本人提出信貸申請，確認申請資料是否有誤、貸款⾦額、貸款期限、償還來源、還款⽅式…等。
請你務必照實回答，若被發現資料有出入，你可能會遭到銀行拒絕申貸。
信貸流程3：審核
在照會完之後，銀行會利用1 ~3個工作天來審核你的信貸申請，並決定核發多少額度和利率給你。貸款審核時間長短通常跟銀行審核方式（人工或AI）有關，只要你遞交的資料越完整，審核速度就越快，若你有信用瑕疵或不良等特殊狀況，可能就會拉長審核時間。
信貸流程4：通知審核結果
銀行在審核完你的資料後，會通知你是否核貸，以及你可貸款的額度有多少以及利率多少。
如你對核貸結果滿意，則可以直接進行對保跟撥款，若覺得核貸條件無法接受，你可與專員商量協助進行申覆，通常你必需提出更有利的證明或談判籌碼，否則申覆是無法改變什麼結果的，這個過程通常是人工審核流程，所要花費時間較難預料，大約要花費 1 ~ 5 個工作日不等。
信貸流程5：對保簽約
在核貸結果滿意沒問題後，專員會和你約定時間，當面與銀行簽訂借貸合約，確保銀行與你的權利義務。
對保方式視銀行而定，可分為當面對保或線上對保兩種形式。當面對保需要與專員約定時間，大約需要1個工作日較為保險；若線上對保，時間上就會快一些。
信貸流程6：撥款
大部分的銀行會要求你開立該銀行的台幣帳戶，以便核貸後把錢撥到該帳戶內。如果你是在分行對保，則有機會可以一次完成開戶跟撥款；若是在下午完成對保，可能要隔日才能撥款到帳戶內。
如何提高銀行信貸的成功機率嗎？
申辦信貸必需經過審核，若自己本身條件不足還是可能被銀行拒絕，不過還是有可以提升核貸的方法。
只要你利用以下七種方法就可提高過件機率：
1、貸款前做功課收集資料：
集貸款相關資料，了解各類型的貸款利率、還款方式，那一種類型適合自己，當你做足功課後，就知道自己適合那類型貸款，該提出那些相關文件，相對就能增加你的貸款過件率。
2、維持信用良好的狀態：
不論任何費用都要記得按時繳清，不但可以讓銀行知道你有足夠的還款能力，還可以增加你的信用評等喔！
3、擁有穩定的工作與收入來源
不要隨意更換工作，工作年資最好在6個月以上，年資越久越能證明你的收入穩定。
4、利用名下資產來加分：
假如你申請貸款剛好在過件的邊緣，最好可以另外提出名下資產或其他財力證明，證明你的還款能力是足夠的，這樣就可以提升你貸款的過件率
5、以債務整合減少負債
若你有多筆債務，最好可以整合起來，減少還款的負擔，且盡快減少你的負債，讓銀行相信你有足夠的還款能力。
6、尋找專業貸款顧問公司協助：
若真的很不幸，你遭到銀行婉拒退件，建議你透過免費諮詢找尋專業貸款顧問公司提供申貸建議，有效提高信貸過件率！
7、避免信貸條件扣分項目：
- 聯徵次數過多
- 呆帳太多
- 信用卡被停
- 信用空白
- 負債比過高
- 當別人的擔保人
申辦信用貸款注意事項：
申辦信貸眉眉角角有很多，若你沒有小心謹慎，就有可能落入貸款陷阱裡。
以下整理4點注意事項提供你參考：
(1)慎選貸款申請管道：
選擇貸款管道是非常重要的一件事，有些不肖業者會利用合法掩飾非法，利用你急需用錢的心理，誘騙你上當受騙，當你發現時已經為時已晚了。
建議你申請信用貸款，最好以銀行為首選，若是銀行申請不過，可以尋求合法貸款顧問協助，或者向合法融資公司申請其他貸款種類，這樣才能降低貸款的風險，切記一定要找合法的管道，才是最安全的。
(2)不可多家銀行送件：
千萬不要隨便浪費聯徵次數，申請貸款時別以為這家銀行無法過件沒關係，那多送幾家銀行就可以提高貸款通過率，這是種錯誤的觀念，銀行在貸款審核時，必定會調閱你個人聯徵報告，因此短期多家銀行送件，會造成聯徵多查的情形，反而降低過件的機會。
(3)注意合約敘述內容：
在對保簽約時，合約內容一定要留意是否跟當初談妥的條件一樣，若有任何疑問一定要當下問清楚，千萬不要在沒看清楚合約內容的情況下就簽約，最後若發現問題就來不及了，你只能依照合約內容行使。
(4)總費用年百分率才是真正利率：
貸款利率高低關係到你還款的總成本，千萬不要看到低利率方案就一頭栽進去馬上申辦。
銀行告知你的「貸款年利率」，其實和真正利率是有落差的，你需將貸款時，所付出的費用全部加總後，計算出來的才是真實年利率。
信用貸款常見問題：
信貸審核時間多少
一般銀行在收到你完整的申貸資料後，大約需要2~3個工作天就可以完成審核作業，若審核時間過久，你可以打電話詢問服務專員審核進度。
信貸多久撥款
申請信貸流程包含：諮詢提出申貸需求、銀行照會送件、銀行審核、核貸結果及申覆、對保簽約、撥款，每個步驟都需要一至三個工作天，所以當你提出申請到撥款最快也需要4-7天，實際情況依照各銀行規定而不同。
銀行信用貸款可以申辦幾次？
申請貸款不是同時多家送件就可以提高過件率，因向銀行申辦信用貸款，銀行一定會調閱你的聯徵報告，一旦同時多家調閱，會導致你聯徵次數過多，銀行會認為你的財務出現了問題，反而會提高婉拒你貸款申請的機率，所以建議你，三個月內最好不要送件超過3次。
申辦信用貸款心得：
信貸是什麼？信用貸款只是一種借款的稱呼而已，申辦信用貸款好嗎？其實借貸本身並沒有什麼不好，只是遇到問題後解決問題的方式之一，但無論你財務狀況如何，在借貸前，你必須要事先規劃好自己的還款計畫，讓你在人生邁入新階段時有更彈性的應變能力。