債務協商儘管能幫助債務人減輕債務負擔，然而一筆筆的利息卻還是讓債務人喘不過氣。債務協商的缺點是什麼呢？儘管與債權機構談妥新的償還計劃後，債務者確實的清償貸款，但債務協商也有幾個缺點需要大家知曉，例如信用評分可能會下降、債務協商過程可能很漫長、債權人不願意與您協商並最終拒絕協商等等。債務協商顧問李曉華會在內文中為您詳述債務協商的缺點，並透過他豐富的經驗及專業知識，提供一些實用建議，供各位讀者參考。
債務協商的信用評分和信用記錄影響
信用評分和信用記錄是評估個人信用狀況的重要依據，也是銀行或其他金融機構在審核貸款申請時的重要參考。若進行債務協商，通常會對信用評分和信用記錄產生負面影響，可能導致以下後果：
- 信用評分下降：債務協商可能會導致信用評分大幅下降。根據經驗，信用評分通常會下降 100 到 200 分，可能需要數年時間才能恢復。
- 信用記錄中留下負面記錄：債務協商的記錄會在信用記錄中留下負面記錄，通常會註明「債務協商」或「債務重組」，這個負面記錄可能會持續長達 7 年。
- 日後貸款申請可能會被拒絕或貸款利率較高：由於信用評分下降、信用記錄有負面記錄等因素，進行債務協商後可能會面臨貸款申請被拒絕或貸款利率較高的問題，因為銀行或其他金融機構可能會認為借款人有較高的信用風險而拒絕貸款或提高貸款成本。
總之，債務協商可能會對信用評分和信用記錄產生負面影響，應慎重考慮。若因債務問題必須尋求債務協商，應與專業的債務協商顧問討論可能的影響，並尋找適當的解決方案，以將對信用評分和信用記錄的負面影響降到最低。
債務協商的還款期限會延長
債務協商通常會延長債務人的還款期限，這意味著你將需要更長時間才能償還債務。在協商的過程中，債權人可能會同意延長你的還款期限，以減輕你的還款負擔。然而，延長還款期限也意味著你將在更長的時間內支付利息，這可能會導致你最終支付更多的利息費用。以下是債務協商如何延長還款期限的一些具體說明：
債務協商的債務比例會惡化
債務協商後的總債務金額雖然會降低，但同時償還期限也會延長，也就是說你每月還款本金的金額會減少，利息支出自然也就會少，但相對的，累計利息支出的金額還是有可能會增加，所以債務比例也可能會因此惡化。
另外債務協商後，相關債權銀行可能會提高貸款利率，作為風險控管的方式，而這也會導致債務比例惡化。
更重要的是，債務協商並沒有清償債務，只是以較低的每月還款金額和較長的還款期限來償還債務，所以債務總額還是在，債務比例當然也會惡化。
因此，債務協商必須考慮債務比例可能會惡化的風險。債務協商後，負債金額並沒有減少，只是償還的期限延長了，債務比例還是會因為總負債金額沒有減少而惡化。同時，債務協商通常會導致信用評分下降，這也可能使你更難獲得未來的貸款或信用額度。
此外，債務協商可能會導致無法獲得特定金融產品和服務，例如房屋貸款、信用卡或汽車貸款等。債務協商也可能導致無法獲得某些政府補助或福利，例如學生貸款寬恕或房貸減免等。
債務協商雖然可以幫助債務人解決債務問題，但債務人必須考慮債務比例可能會惡化，以及可能導致無法獲得特定金融產品和服務的風險。因此，債務人必須慎重考慮是否要進行債務協商，並在進行債務協商之前，諮詢專業的債務協商顧問，以獲得最適合的債務解決方案。
| 債務協商 | 債務比例 |
|---|---|
| 總債務金額降低 | 償還期限延長 |
| 每月還款本金減少 | 利息支出減少 |
| 累計利息增加 | 債務比例惡化 |
| 相關債權銀行提高貸款利率 | 債務比例惡化 |
| 債務協商後，負債金額沒有減少 | 債務比例惡化 |
| 信用評分下降 | 更難獲得未來的貸款或信用額度 |
| 無法獲得特定金融產品和服務 | 房屋貸款、信用卡或汽車貸款等 |
| 無法獲得政府補助或福利 | 學生貸款寬恕或房貸減免等 |
債務協商導致無法獲得特定金融產品和服務
債務協商對信用評分和信用記錄產生負面影響，這可能會導致一些金融機構拒絕向您提供貸款或其他金融產品和服務。例如，您可能無法獲得信用卡、房屋抵押貸款或汽車貸款。此外，如果您已經擁有這些金融產品，則在進行債務協商後您的利率可能會上升，或貸款條件會變得更嚴格。
無法獲得金融產品和服務可能會對您的日常生活造成顯著的負面影響。例如，您可能無法購買房屋或汽車，或者您可能需要支付更高的利率。此外，您可能難以建立良好的信用記錄，這可能會在未來限制您的金融選擇。
債務協商會如何影響您的信用評分？
債務協商可能會對您的信用評分產生負面影響，因為它被視為一種違約。這可能會導致您的信用評分下降，從而使您更難獲得貸款或其他金融產品和服務。信用評分下降的程度取決於多種因素，包括您債務的總金額、您進行債務協商的次數以及您進行債務協商的時間長度。根據 Experian 的數據，債務協商可能會導致您的信用評分下降 100 到 200 分。
債務協商會如何影響您的信用記錄？
債務協商也會在您的信用報告上留下不良信用記錄，這可能會持續長達 7 年。這可能會使您更難獲得貸款或其他金融產品和服務，因為貸款機構會謹慎考慮有不良信用記錄的借款人。此外，您可能需要支付更高的利率或面臨更嚴格的貸款條件。
債務協商是一種嚴重的決定，在做出決定之前您應該仔細權衡利弊。如果您的債務狀況複雜，或者您不確定債務協商是否是適合您的選擇，那麼您應該諮詢專業的債務協商顧問以獲得幫助。
債務協商恐損及財務目標的實現
債務協商雖然可以減輕債務負擔，卻可能影響財務目標的實現。當您進入債務協商程序後，意味著您無法按時償還債務，信貸評分將受到影響和損害。 因此，在進行債務協商之前，應審慎評估您的財務狀況和未來目標。若您有購屋、貸款或其他重大財務計畫，債務協商可能不是最佳選擇。儘管如此，若您已陷入債務困境，尋求債務協商仍然是可以考慮的方案，只要您能接受債務協商的不利之處。
在評估債務協商的利弊時，除了財務目標之外，您還應該考慮以下因素：
債務協商缺點結論
債務協商雖然可以幫助債務人擺脫債務困境，但同時也存在著一些缺點，例如信用評分和信用記錄會受到影響，還款期限會延長。另外，債務協商可能會導致債務比例惡化，甚至影響到財務目標的實現。因此在進行債務協商之前，應仔細評估債務協商的優點和缺點，並與理財專家進行諮詢，以確定債務協商是否適合自己的情況。
債務協商缺點 常見問題快速FAQ
債務協商是否會影響我的信用評分和信用記錄?
債務協商可能會影響您的信用評分和信用記錄。當您進行債務協商時，債權人可能會在您的信用報告上註明您正在進行債務協商。這可能會導致您的信用評分下降，並使您更難獲得貸款或其他信貸產品。
債務協商後我的還款期限會延長多久？
債務協商後，您的還款期限可能會延長。債權人可能會同意讓您在更長的時間內償還債務，以降低您的月付款金額。這可能會導致您支付更多的利息，但也可以讓您更容易償還債務。
債務協商後我的債務比例會受到什麼影響？
債務協商後，您的債務比例可能會惡化。債務比例是指您的債務總額與您的收入之比。當您進行債務協商時，您的債務總額可能會保持不變，但您的收入可能會下降。這會導致您的債務比例惡化，並使您更難獲得信貸產品。